杭州银行IPO:贷款损失准备不足弥补实际损失

  有关商业银行资本充足率的监管规定未来可能还将改变,本行业务迅速发展或将增加风险资产,资产质量恶化或将造成损失从而减少净资产,上述情形都可能导致本行的资本充足率下降或不足,从而使本行无法符合资本充足率的要求。本行为保证业务的持续发展并维持竞争力,未来可能需要更多资本。未来进一步筹措资本时,本行可能会发行可计入核心资本的股本证券或可计入附属资本的债务或债券。本行筹集资本的能力受制于多项因素,包括:

   ·本行未来的经营业绩和财务状况;

   ·必要的监管机构批准;

   ·本行的信用评级;

   ·筹资时的市场状况;

   ·我国政治、经济和其他状况。

  本行无法完全保证能够以商业上合理的条件及时地获得或者一定能获得所需资本。若本行不能及时或不能按可接受的条款获得所需资本,则本行的资本充足率可能会下降,本行的贷款和投资业务、股利支付等方面可能受到限制,本行的经营业绩、财务状况及业务发展可能受到重大不利影响。

  (十三)本行必须遵守监管机构颁布的监管规定和指引,如不符合监管要求可能导致罚款、制裁及其他处罚等情形

  本行受监管机构的监管,必须遵守监管机构的有关监管规定和指引。监管机构定期审查本行是否遵守有关监管要求。本行不能保证任何时候均能符合所有的监管规定和指引,也无法确保不会因此受到相应处罚。可能的处罚包括罚款、没收违法收入或严重情况下,被责令停业整顿或吊销金融许可证,以及监管机构限制本行目前已提供的任何产品或服务,或撤回已给予的批准。如果本行日后因不符合有关监管要求而遭受处罚,本行的业务、经营业绩、财务状况和声誉可能都会受到重大不利影响。

  (十四)与本行拥有的土地和房产相关的风险

  截至2014年2月28日,本行拥有的124处房屋,合计建筑面积为107,841.82平方米。其中,2处房屋(总面积约为476.40平方米)尚未取得相应的国有土地使用证。本行拥有8处合计建筑面积6,712.56平方米的房屋,目前尚待取得该等房产的房屋所有权证及其占用土地的国有土地使用证。本行正在申请办理相关的土地使用证或房屋所有权证,本行可能会由于未能取得有关产权证书而受到不利影响,如果本行由此必须搬离这些物业,本行可能需要为此增加支出。

  截至2014年2月28日,本行租赁的房屋建筑面积合计138,143.86平方米,主要用作本行及分支机构的营业场所。其中,合计建筑面积30,643.50方米的房产,出租方未能提供相关的房屋所有权证或该等房屋所有权人同意转租该等房产的证明或文件,本行正在督促并积极协助出租方取得相关证明,如果第三方对该等租赁事项提出异议,可能影响本行继续承租该等房屋。此外,本行不能保证在租赁期满时能够按本行可接受的条款继续租用这些房屋。如果因第三方的异议导致租赁终止或本行未能在租赁期满时续租该等房屋,本行必须为受影响的分支机构重新选择营业场所,并可能发生与此相关的额外费用,本行的业务、财务状况和经营业绩可能受到不利影响。

  (十五)本行不能保证能够聘用或保留足够、合格的人员

  本行的业务质量和规模在一定程度上取决于专业人员的素质。因此,本行为招聘、培训这类人员投入了大量资源。但本行在招聘和保留人员方面面临人才竞争的风险,本行高级管理人员或专业人员的流失可能会对本行的业务、客户基础和经营业绩产生不利影响。

  三、与银行业有关的风险

  (一)宏观经济环境变化使本行面临的风险

  本行所处的银行业与宏观经济紧密相关,若本行面临的经济环境发生重大不利变化,将对本行的业务、财务状况和经营业绩造成重大不利影响。例如,本行的主要贷款客户可能因为经济危机而出现盈利恶化、现金流紧张、偿付能力下降,从而导致本行面临的信用风险上升;本行发放贷款的抵质押物价值可能下降,导致本行抵押、质押贷款的保障程度降低;本行资产质量风险上升,可能导致本行计提更多拨备,净利润下降等。自2011年下半年以来,全球性政府财政赤字及债务上升以及美国和部分欧洲国家主权信用评级下调导致全球金融市场动荡,全球经济可能会继续恶化并对我国及本行主要经营区域的经济增长造成不利影响,进而本行的业务、财务状况和经营业绩也可能因此受到不利影响。

  (二)宏观经济政策、货币政策的变化可能对本行的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生不利影响

  本行的资产质量、经营业绩、财务状况和发展前景在很大程度上受宏观经济政策和产业结构调整的影响。近年来国家实施市场化经济改革,改革的具体措施可能因行业或地区的不同而做出调整,本行不一定能受惠于所有的措施。

  国家过去多次实行调控措施,本行的经营业绩受宏观经济及货币政策调整所影响。例如,2011年至2012年,为面对复杂多变的国内外宏观经济形势变化,人民银行采取多次对称或非对称上调存贷款基准利率、上调人民币法定存款准备金率、扩大存款准备金的缴存范围、公开市场操作、信贷窗口指导等政策工具,会对商业银行的流动性产生一定的影响。

  商业银行是货币政策传导的主要渠道,货币政策的变化必然会影响商业银行的经营和盈利能力。近年来,人民银行对货币政策调控方式进行了全方位改革,但由于货币政策的调控作用是双向的,如果本行未能因应对货币政策变化及趋势及时调整经营策略,则不同的货币政策可能导致本行相应出现利息净收入增速降低、不良贷款增加、准备金不足、流动性不足、资金成本提高等不同情形,对本行的资产质量、经营业绩、财务状况产生重大不利影响。

  (三)本行面临银行业竞争日趋激烈的风险

  当前,中国银行(行情,问诊)业的竞争日趋激烈。本行面临来自大型商业银行、全国性股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、其他城市商业银行、农村商业银行及外资银行等的激烈竞争。大型商业银行在国内银行业中占据着优势地位,拥有较大的资产规模和客户基础;其他商业银行通过深化战略调整和经营转型,加强产品和服务创新,形成了差异化和特色化的市场竞争力,市场份额不断提高;农村中小金融机构则进一步强化在农业、农村及农民“三农”市场中的定位,提高涉农金融服务质量和服务能力;随着中国对经营地域和客户对象限制的取消,外资银行在华业务稳步增长。日趋激烈的竞争可能会对本行的业务、经营业绩、财务状况和发展前景产生不利的影响,例如:

   ·降低本行在主要业务领域的市场份额;

   ·降低本行贷款、存款及其他产品和服务的增长;

   ·降低净利息收益率及净利差;

   ·减少本行手续费及佣金收入;

   ·增加业务及管理费用;

   ·降低本行资产质量;

   ·其他投资途径对资金的竞争。

  在小额信贷方面,随着市场竞争日益激烈,越来越多的银行认识到小额信贷业务的重要性,很多大型银行凭借自身优势开始进入小额信贷市场。小额信贷市场环境发生的深刻变化,可能会影响本行在具有传统优势的小额信贷业务方面的市场拓展及盈利能力。

  此外,本行与竞争对手就大致相同的贷款、存款及中间业务客户基础进行竞争。该等竞争可能会对本行及未来前景造成重大不利影响,如降低本行主要产品及服务的市场份额、减少本行的手续费及佣金收入、影响本行的贷款或存款组合及其他相关产品与服务的增长及加剧对招揽高级管理层及符合资格专业人员的竞争。倘若本行不能继续与其他银行及金融机构进行竞争,则会对本行的经营业绩造成重大不利影响。

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(责任编辑:郭艳艳)

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