人民银行原征信中心主任:六大观点阐述小微金融

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年09月30日 14:02   来源: 金融界股票   网友评论(人参与

  2013年9月27日,由中国小微金融标准委员会主办、中融国信国际金融研究院承办的第一届中国小微金融创新与发展论坛在北京隆重召开。人民银行原征信中心主任戴根有发表了自己的观点。

  第一,我们现在发展小微金融,这个题目叫小微金融的创新和发展,这个问题的出发点和归宿,可以用一个简单一句话来讲,就是为小微经济的发展服务,因为现在小微经济承担了一个很大的任务,我昨天看到了一个资料,现在中小企业4千万家,其中上千万家是个体经营户,其实这个数字恐怕还不包括在淘宝网上大量的网店。小微金融创新和发展研究的成果,最后要试图促进小微经济的发展来检验。

  第二,小微经济需要什么样的金融服务?金融发展到现在,已经非常复杂了,现在金融产品是相当复杂了,但是对于小微实体经济来说,以我的看法,他们所需要的金融服务,还是最传统的存款、贷款和支付,这是最基本的业务。其实认识这一点,对于我们在座的去搞小微金融机构,很重要的我也希望未来小微金融机构的发展,在这个帽子里面去搞脱离小微经济发展的事,大家不要去做。

  第三,小微实体经济所需要的存贷汇这些服务,目前由哪些主题来提供的,这里面的存款服务显然是由存款货币银行,因为存款国家法定什么样的机构能够接收存款,这必须是由牌照许可的,吸收公众存款不是一个小事。贷款刚才李主任已经把情况都说了,有商业银行,有农村信用社,有村镇银行,还有小额公司,现在小贷公司7千多家,……小贷银行有900多家了,农村信用社就更多了,我看到两个数字,一个是到2013年6月末小微经济的贷款12万亿,还有一个数字是2013年7月末是16.5万亿,这两个数字不知道哪个对,但是我看到这两个数字以后,我就感觉到这几年金融机构小微贷款的增长是很快的,这与我过去在货币政策司费了那么大的劲去推动中小企业贷款,已经完全不可同日而语了。其实对小微经济的贷款,除了主体机构和监管部门以外,还有现在正在做的互联网金融,像阿里的小贷,现在贷款余额到达了60亿,还有相当规模的民间借贷。小微经济发展所需要的支付服务,是由商业银行和第三支付机构来承担的,其中第三方支付机构在最近这些年发展异军突起。

  第四,提供小微金融服务这些主体……未来可能的发展趋势,如果我们管理国家也好,还是你们从事小微服务工作也好,要看大的趋势,大势不够阻挡,把握了这轮大势你就很成功,那么未来小微金融服务主体可能发展的趋势是什么,我自己这两天接受了这个任务以后,我在家里面就想:第一个趋势商业银行会进一步向小微金融服务方面去转型,现在有不少商业银行在积极进行调整,各家商业银行的信用卡中心和信用卡业务,这几天已经发生了一个非常明显的业务转型,转向小微贷款,带来信用卡的业务主要的业务是跨行转帐,再就是消费者的消费贷款,国外的信用卡是构成他们收入的大部分,但在中国的情况不一样。中国现在的刷卡的佣金在国外是2.……中国大部分人都是在免息期用你的钱,没有关联他会去继续还款,按照传统的业务是没办法生存的,为了生存是向小微贷款方面发展。

  至于商业银行会按照这个趋势去转型,外部环境是因为债市和股市会逐渐的发展,从规律上信用好的企业向债市发展,到了一定的程度就上市。利率市场化以后,商业银行跟大企业的贷款已经感觉到非常大的压力了,大企业贷款都要谈价格往下浮,现在做大企业生意基本上……无利可图了,这样把它挤到中小企业,中间收入增长很低,现在商业银行中间业务收入尽管讲了多年多年,大部分不到10%,国外差不多是100%,这是中间的业务收入。利润压力,包括员工收入的激励,都会向商业银行进行转型。第二,新的为小微经济服务的小的金融机构可能会有一定程度的发展,但是以我的发展不会有太大的发展。现在在这个行当里面,表现积极性的很多民间人士,都把希望寄托在国家监管当局和小金融放开,我相信在座的各位也有不少同志抱着这个希望,这里面有它的规律性,因为商业银行在转型,逐渐转向中小企业,同时又从整个世界范围内的情况看,现在小金融机构总的数量是在减少,银行现在是越来越大,中国现在一些大的商业银行已经在云云预示……总小微金融机构…并购,……6千家与我们相比,比我们仍然多,如果大幅度发展小金融机构,千万不要重复80年代和90年代曾经我们犯过的一些错误,97年那次整个金融危机主要是在前面小金融机构太多,城市信用社搞了那么多,货币政策司……钱多得不得了,她不会去搞腐败的。我们未来发展小金融机构恐怕不能重复过去那种路。同时现在还会有一定的发展,这个发展之前监管当局首先要想好,当你批准了一批小金融机构产生的时候,同时你要想到这些机构未来的退出机制,一个政策出台必须同时考虑到这个技术,如果经营不好,你不能让老百姓完全承担后果,之后的监管一定要跟上。

  第三个趋势是互联网金融,在提供小微金融服务方面刚刚开始发力,前景会非常可观,但是未来能够发展到多大的规模,现在还不能能说得清楚。因为贷款这件事关键是要对授信对象进行风险评估,然后要有持续的风险管理。而相反没有那么多的分支机构接近借款人,进行持续的风险管理,所以今天阿里小额信贷的规模还是不大,但是未来情况也可能会发生一些变化,互联网金融越来越演变为互联网金融机构的趋势,这个趋势现在看得很清楚,从商业银行,从金融机构发展史上来看,实际上也是任重道远的,商业银行历史上是怎么产生的?最核心的业务是支付,评估和管理风险,然后提供贷款,这是两个最核心的政策,最先开始是货币经营,有钱和……金属,后来发现存的钱是可以用的,所以商业银行和中介机构产生了。现在的互联网金融这些载体,这些支付机构,在一定程度上实际上已经具备了商业银行最核心的能力,首先他做的支付,再就是现在通过跟小贷公司的挂钩,实现了贷款。他到网上做生意,如果在政策上允许,它这个是合法的,而且是可以开帐户,所以他就是一个商业银行。所以阿里小贷的同志告诉我,他们说我成立阿里小贷的目标,就是为了要消灭阿里小贷,……我要通过这个东西搭一个桥,上一步,然后在这个基础上成立金融机构,然后阿里小贷就完成了他的使命了。现在看来也是一个趋势,这个趋势看来就可能会成为现实。

  另外从历史看,新技术和新的商业模式的出现,会改变整个业态,技术是第一生产力,技术能改变一切。互联网金融还有另外一个东西,就是利用互联网技术来进行直接融资,这个要特别强调的就是现在互联网一些融资机构在做的,有的是做从资产需求方到资金提供方,还有的是变相吸收存款,经营和经济要严格划分的,如果搞经营,把钱放到自己的帐上吸收,然后……再把它放出去,这显然是违规了,越过红线了。如果你们从事这些工作,你最好是守住信息经济这一条红线,而不要越过吸收存款那一条线。你一旦出的问题,你就触犯了刑律,因为吸收公众存款不是一个开玩笑的事。

  第五,小微金融要财政政策支持,现在利率市场化是小微金融发展的一个重要前提,而要把小微金融利率完全放开,显然对小微经济的利率就提高了,一方面看小企业本来借不到钱,现在通过利率提高,钱借到了,这是好事,但是另一方面,由于我承受的是高利率,有的信贷公司在外面自己说的,他说他的利率最高是达到了40、50%,高利贷在历史上都是摧毁小微经济的,……我们显然不应该走那一条路。那么这就是一个矛盾,你既要发展小微金融,既要提高资金支持,必须利率提高,但是利率提高了对小微金融就是一个抑制,这个矛盾怎么解决,……希望财政政策进行配合,配合在哪里?配合主要是在对小微经济额税收优惠上,新的一届政府对很小的企业实行免税,其实执行过程中恐怕会超过两万亿,我的想法也应该高一点,因为现在流通量太高了。

  最后一个观点要努力降低小微经济的经营成本,现在整个中国经济的成本太高,几乎多数产业经营起来都是微利,现在最赚钱是哪个行业?一个是房地产,一个是金融,如果整个社会创造的剩余价值,是集中在某一两各行业,而其他行业没钱,利润很薄,那么其他行业的再生产的周转就会发生困难。这对于整个社会经济是不利的,当然要保持整体经济的稳定,就是要把债务总水平控制在整个经济的偿还能力之内,如果债务的总水平过于超过实体经济的增长,那未来也要出大事的。所以要降低成本,免税抵消高利亿…同时要真的下决心,想办法把房地产的价格降下去,我从2003年搞1215建设以后,一直关心房地产的价格,现在价格是涨到天上去了。房地产价格是一个基础的价格……这个价格高了以后,小微经济在城市里面就很难生存,所以那么多小商小贩上大街,因为大街上做生意没有成本,如果增加了成本,最后就导致了城管和小商小贩的激烈冲突。

(责任编辑:杜振)

评论 已有 0 条评论
实盘直播
  • 06:54东部鸿运:

    绾虫柉杈惧厠缁煎悎鎸囨暟3鏈�3鏃ワ紙鍛ㄥ洓锛夋敹鐩樹笅璺�.95鐐癸紝璺屽箙锛�.07%锛屾姤58.....

    当前人气:0

  • 06:53短线锁定上涨:

    [褰姣忓ぉ鍜ㄨ] http://itougu.jrj.com.cn/view/189514.j.....

    当前人气:0

  • 06:51稳定赢利才是王道:

    1.1.鏈挱涓荤嫭涓�棤浜岀殑'鐩樺墠澶х洏鍒嗘瀽',姣忔棩寮�洏鍓嶈鍒掑綋鏃ュぇ鐩樻柟鍚戝強鍏.....

    当前人气:0

  • 06:51笑看风云老师:

    鐩墠琛屾儏涓嶆槸鐗瑰埆濂藉仛锛屾瘡澶╁氨閭d箞鍑犲崄涓釜鑲″弽澶嶆悘鐪肩悆锛岀湅璧锋潵娑ㄧ殑杞拌.....

    当前人气:0

  • 06:50宇辉战舰-丹辉:

    銆愮儹鐐归緳澶淬�娆℃柊 鏂扮枂瑗胯棌 搴勮偂

    当前人气:0

  • 06:50chengzhigang123:

    缇庝笢鏃堕棿3鏈�3鏃�6锛�0(鍖椾含鏃堕棿3鏈�4鏃�4锛�0)锛岄亾鎸囪穼4.72鐐癸紝鎴�......

    当前人气:0

  • 06:47文子投资:

    銆愭姇璧勮祫璁�鎹獟浣撴姤閬擄紝鎴戝浗鑷富鐮斿彂鐨勫楠ㄩ鏈哄櫒浜篎ourier X1杩戞湡.....

    当前人气:1

  • 06:42自律耐心乘势待时:

    鏂拌偂鐢宠喘锛�缇庤鍗庣瓑3鍙柊鑲�鏈�4鏃ョ敵璐紝 缇庤鍗庣敵璐唬鐮侊細732538锛�.....

    当前人气:0

  • 06:36财友73xu5z94:

    娴峰埄杩戞湡杩樹細瑙佸埌12鍏冧互涓娿�浣嗕細鏈変竴涓緝闀挎湡鐨勮皟鏁达紝寰呰皟鏁寸粨鏉燂紝閲嶆柊.....

    当前人气:0

  • 06:36黄琼上善若水:

    澶у鏃╀笂濂斤紒

    当前人气:1

资金流向

资金查询

更多
证券名称最新价格涨跌幅净流入金额(万)
环能科技56.59.37%41763.824
中达股份8.4410.04%26510.5392
赢时胜72.6110.0%25373.5792
恒信移动33.8810.0%22954.7376
研报评级

资金查询

更多
股票简称投资评级最新价目标价
华泰证券买入21.5428.00
东阿阿胶买入38.10--
湖南天雁买入6.507.80
*ST合泰买入10.92--
实盘直播