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大型企业利差收窄银行发力小微贷

2012年06月12日 04:51 来源: 证券时报 【字体:

  随着利率市场化的日益推近,中小企业和小微企业银行贷款难求的现状正在得到改观。

  银行贷款难求,一直以来成为困扰中小企业和微型企业的一大难题,中小企业融资难,微型企业根本没机会在银行业务中露面。如今,小微企业正成为各银行争抢的“香饽饽”,银行业纷纷重塑贷款评估方式与审批流程、俯身面对小微企业的资金需求。

  银行青睐小微贷

  银行向小微企业放贷,利率可以上浮30%甚至100%以上,而贷给大型知名企业利率甚至要下调10%~20%,在息差收窄的背景下,追求更高利率的贷款是商业银行重视小微贷款的直接动力。在信贷需求下降的大环境下,如何实现以价补量,中小微贷款无疑成为众多银行的共同选择。

  4月,齐商银行与郑州银行陆续宣布将与德国IPC公司合作推出微贷业务。5月22日,苏州银行宣布与德国IPC合作的微贷业务首笔贷款发放。而德国IPC是专为小企业提供金融服务的企业,在10多个国家运作微贷业务,是世界银行微小贷款项目中标公司。

  小客户资源丰富、市场潜力大是银行青睐小微贷款的另一原因。目前国内信贷需求呈下降趋势,存准率的下调使银行资金相对丰富。大客户资源有限,小微企业却数量众多,更重要的是,小微企业的资金需求从来没有被充分满足过,需求旺盛。

  证券时报记者从招行武汉分行了解到,年初,招行就确定了今年新增贷款额度中,中小微企业贷款额必须达到85%以上的考核标准。

  上海理工大学中小银行研究中心主任朱耀明认为,调整贷款结构、追求更高的利润是银行争推小微贷款的原因,小微企业贷款利息可以达15%~20%,与大企业贷款利率一般按照0.8倍~0.9倍利率水平相比,价格优势明显。虽然央行此次下调了一年期贷款基准利率,但对银行而言,这对小微贷款利率影响甚微。

  优质小微企业受欢迎

  传统观点认为,小微企业缺少较有价值的抵押物,是高风险客户,小微企业也因此无缘融资成本相对较低的银行渠道。

  华润银行中小企业部郑若瑜告诉记者,去年4月,华润银行成立了中小企业部,并推出100万元以下无抵押微贷和100万元~1000万元的小贷业务,从去年6月份放出第一笔贷款至今,没有一笔坏账。

  另有多家银行负责人亦表示,虽然理论上中小微企业风险更高,但是因其盈利能力较高,只要控制好不良贷款率,也可成为优质客户资源。

  据哈尔滨银行公布的数据,2011年末,以小企业贷款为主的小额贷款已经占哈尔滨银行信贷资产总额的61%,利息收入占信贷资产总收入的66%以上,成为主要盈利来源。

  某商业银行不良资产管理部负责人表示,一些大企业一旦出现坏账,追讨会遇到相当大的阻力,而小微企业追偿相对容易。在朱耀明看来,小微企业非常分散,不具有集中性,个体千差万别,只要做好评估方式和风险控制,不大会出现集中性的风险。

  批量化、日结制审批微贷

  银行传统的贷款审批流程相当复杂,一笔贷款从客户提出需求到放款通常需要两三个月,审贷成本高而且审核时间长,不能满足小微企业小、短、频、快的资金需求特点。

  为开拓小微贷款,各银行纷纷革新贷款评审办法及审批流程,取消审贷委员会审批制,把审批权按额度逐级下放到分行、支行及个人,提高小微贷款的放款速度,降低贷款最低额度。

  用标准化的产品和标准化的流程来做小微贷款是众多银行的选择。广发行对50万以下的信用贷款,借鉴台湾、新加坡模式,利用银行原信用卡部人员,在提供完整资料后,电话核实即可放款。

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