由中国合作经济学会、中国地方金融研究所联合主办的“首届中国新型金融机构论坛”于2011年4月22-24日在北京京西宾馆举行。

  金融界网站作为独家网络直播单位全程进行图文直播。

  主持人(陈建华):各位来宾、各位代表,女士们、先生们,大家上午好!由中国合作经济学会、中国金融经济研究院联合举办,中国合作经济学会合作金融专业委员会、北京昊通盛世国际文化发展中心承办的首届中国新型金融机构论坛,今天和明天在北京隆重举行。首先我代表主办单位和承办单位对各位来宾表示热烈的欢迎,对承办单位表示衷心感谢。

  这是一个春光明媚的春天,在党中央对“三农”工作高度重视的大背景下,解决农村金融这块短板问题,已经提到重要的议事日程。“十二五”规划建议中提出要大力发展区域性金融机构、办区域性银行。从而构建符合中国国情的农村金融体系。农村金融的春天正在向我们走来。

  今天上午为做报告的专家是何广文教授、杜晓山研究员、汤烫研究员、秦池江所长,这四位是我们国家重量级的农村金融专家。

  下面首先请中国农业大学金融系主任何广文教授给我们做报告。

  何广文:大家早上好,很高兴有机会跟大家讨论有关新型农村金融机构的问题。对于新型农村金融机构,主要是指在2006年1月份以来银监会出台的一系列银行准入产生的村镇银行、贷款公司、农村合作银行这三个机构,这三个机构是在我们国内金融市场改革和农村金融市场改革进一步深化的结果,也是促进金融多元化的一种路径。

  这次会议的主题是讨论新型农村金融机构,我在这里主要想讨论有关资金互助的问题,我的题目是《资金互助是实现农村本土金融服务的最佳模式》。大家知道,对农村来讲,金融服务的需求是多种多样的,不管是农民或者是农户以及企业,不管是大农户、小农户、中小企业以及微小企业。但是总的来说,我们的金融服务需求是小额度的,从某种程度来讲是微型金融需求和小额金融需求。除了信贷需求以外,还有存款需求和结算、理财、保险等等一系列的金融需求。

  其中,满足难度最大的是贷款需求。贷款需求的满足从某种意义来讲,这种途径是多种多样的,我们金融机构是很多的,有大银行、小银行以及产生的新型金融机构,但是在农村领域,真正为农户、为微小机构、微小的经济活动主体提供服务的,真正解决农户需求的金融供给者是很少的。

  从目前来讲,在我们有些地方,有正规的金融机构,而且很多;有四大国有银行,还有农村信用社以及其他的股份商业制银行都来了。从总体来看,农户的金融需求满足度仍然比较低,2008年做了一个调查,接近需求只有6%。根据银监会的统计,我们国内还有2000多个乡镇没有任何金融机构,在农村领域来讲,总的情况是我们现在金融机构的布局还不合理;此外,需求的满足度还比较低。为什么?我们有那么多的机构,为什么贷款满足度那么低呢?根据我的理解,第一,在有些地方不是机构的问题,是机制的问题。我们有机构,但是缺乏服务的机制。第二,在传统方面,我们机制缺乏,机构也缺乏。根据我的理解,从农村来讲,大机构虽然存在,但是缺乏服务的机制,离我们农户太远,离微小企业太远。所以在农村领域更需要的是本土金融服务,这是我的观点。

  接下来我从三个方面和大家探讨一下。 第一,农村更需要本土金融服务。第二,实现本土金融服务的模式比较多,但是资金互助是最有效的模式。第三,要实现资金互助、可持续性发展,它的一些基本要素。

  首先谈一下在农村由于我们资金需求比较少、比较分散,在这种情况下,目前所存在的大型金融机构主导的机构布局模式,这是不相适应的,在这种情况下,农村领域更需要基于本土的土生土长的特别是内生于农村这样一些金融组织、金融工具模式。

  什么是本土金融服务呢?本土金融服务与商业金融服务的区别在哪里?本土金融服务,也就是说与商业金融服务相比较,商业金融服务或者传统的商业银行在提供贷款的时候,一般要求抵押,要对客户进行财务分析,看看有没有财务报表,是否满足它用于项目评估的指标要求。而我们的农户或者我们的微小企业又很多,是很难有这样系统的财务记录的。

  另外,我们的农户,我们的微小企业居住比较分散。分散的情况下,离需求者比较远,这种情况下就会存在第一不了解,信息不对称,在不了解的情况下就没有办法判别是否存在道德风险。是否存在有钱不还的情况,就没有办法判别。如果是资金互助社这种模式,是内生于村庄、内生于社区、内生于农村,基于成员的一些组织和资金供给方式,在这种情况下,它对于资金需求者很了解。

  在了解的基础之上,也就是信息对称,他就能够判别是否存在有钱不还的情况。如果彼此之间了解,在信任的基础之上,不存在有钱不还,也就不存在道德风险,这个时候还需要抵押干什么呢?就不需要抵押。所以,我们的农村金融本土服务需要的是一种相互之间的信任,需要的是社区信任、本土信任、村庄信任,用这样的一些机制来开展金融服务,这样有现金流、有还款能力,不需要抵押,也可以放款。农村需要的是本土金融服务。这是第一方面。

  第二方面,从农村来讲,目前我们也会发现,能够向农村提供金融服务的供给模式或者供给机构也是很多的。包括像农业银行、农村信用社、邮政储蓄等。除了这些机构以外,其它大中银行或多或少也在农村领域提供金融服务。只不过真正满足或者直接针对农户或者微小企业提供金融服务的这些机构比较少。

  另外,一些大银行也开始在做,针对农户,以一定的模式来开展小额贷款。比如像中国农业银行作为国际化的大银行,也提供小额贷款的模式。

  举个例子,它建村镇银行,由村镇银行发放小额贷款,这是它可以做的。中国农业银行建一些村镇银行。中国建设银行、中国民生银行等等都在建村镇银行,由这些小机构发放小额贷款。

  第二,它搞批发贷款。第三方面,也可以收购兼并小机构,由小机构提供小额贷款。第四,可以提供技术服务,对那些小技术进行能力建设,搞培训,这也是可以做的。途径是多种多样的。

  只不过目前我们这些机构在有些方面正在探索,还做得不多,需要深化。中国农业银行的惠农卡,大家对它有不同的认识,这种机制和模式是对传统方法模式的一种很好的创新,它改变了传统的操作模式,它做好了,有利于客户群体的迅速扩大,有利于农户覆盖面的迅速扩大。这种模式是很好的,只不过需要完善。

  昨天我在浙江调研,浙江农村信用社有一个农村丰收小额贷款卡,也是这种模式,对农户在评级的基础上进行发卡,农户拿着卡在需要的时候借钱,授予信用贷款额度,这也是一种传统的模式。这种模式从目前来讲,在农村领域提供金融服务的模式比较多。

  现在大家关注的三种新型金融机构,村镇银行、贷款公司和资金互助社。其中村镇银行发展很快。对三种新型金融机构,最初的意图都是要服务于农户,服务于“三农”。

  到目前为止,我们有2700多家小额贷款公司,这些小额贷款公司的经营状况,他们的客户群体差异很大,有在城市里面针对中小企业放款的,也有在农村里面专门针对农户发放小额贷款的,是这样一种状态。有贷款公司平均的贷款额度有3万、4万。

  举个例子,在山西永济市在一个村里有一个贷款公司,注册在村里面,围绕这些网点来开展业务,平均贷款额度有3万多。在城市里也有开展这样的贷款公司,鄂尔多斯有一家贷款公司,贷款20万的额度,在城市里做。不管是在农村还是城市,它满足是哪一部分客户呢?是那些从大型金融机构得不到贷款,或者说很难充分满足贷款需求的那一部分客户,受到其他金融机构排斥的那部分客户,村镇银行业务是这样的。它的客户群体,实际上也是从大型的正规金融机构得不到贷款的金融活动主体。根据我的理解,村镇银行贷款公司都是提供金融服务,对当地的金融工具都是增量,都是需要的。满足的是微小客户、中小客户,属于普惠金融体系建设的一个很重要的组成部分。

  但是如果要对农户服务,相比较而言,这三种新型金融机构当中,农村资金互助社,由农户和当地的小额企业合作组织出资入股,作为成员,然后在成员之间开展服务的这样一种机制。它与村镇银行、贷款公司比较,资金互助这种模式在解决信息对称上、成员之间的相互信任或者客户之间相互信任的角度,它比村镇银行、比贷款公司、比其他的金融机构更有优势。

  这种模式相对于其他的模式来讲,在满足农户的需求上,我觉得效率更高,因为它利用了村庄信任、社区信任,另外就是社群信任,利用了人际网络、人缘、地缘、血缘这样的关系在里面开展工作,不需要抵押,不需要担保,决策效率更高或者最高。同时,因为是村庄贷款,一般在村里面或者在乡镇,这个时候离我们的农户最近。作为农户来讲或者小企业来讲,在贷款的时候,我们借款的操作成本很低。另外,我们的信息更新成本更低。作为资金互助的经营者、管理者,要去了解客户和小企业,我的信息收集成本是最低的。这种模式根据我的理解,它是一种更有效的模式。这是我讲的第二点。

  第三点,要实现资金互助的可持续性发展需要注意几个问题。

  第一,要促进资金互助的健康发展,首先要明确资金互助不仅仅是农户和小企业,或者说我们的专业合作社把资金拿来筹集在一块儿就可以互助了,就可以成功了。这里面资金互助的组织本身的运作需要有配套的机制。我们知道围绕农户的需求,我们有供给,资金互助就是一种供给模式,这种供给模式与其他的供给模式相比较更加有效。

  但是我们资金互助组织本身也是需要服务的,这就需要有配套的机制。资金互助本身需要什么服务呢?最简单的就是需要资金,需要有资金来源,需要其他的金融机构给它提供一些服务。这些服务包括融资的渠道,在2007年1月22日银监会出台了《关于资金互助社管理暂行规定》,这里面界定了资金互助社可以向金融机构、其他的银行拆借资金。政策上有了,但是目前向资金互助组织提供拆借资金的金融机构,有意愿的这种金融机构很少。虽然也有金融机构,也有银行向资金互助社拆借资金,但总量很少。资金互助社本身需要融资,这是第一方面的配套机制。

  第二,我们需要办理结算、办理汇兑,需要这样的基础设施。这样的基础设施从技术上来讲,我们应该进入人民银行这个系统来进行结算。但是有多少金融机构进入了这个系统?这是值得我们思考的。

  第三,从政策层面或者监管部门对资金互助的认识以及作用的认识,实际上还是有差异的,在理论上对资金互助的认识的差异比较大。主要表现民间资金互助的模式是比较多的。在我们国内,民间的资金互助有农户自己组建的,在村里、在乡镇,也有地方政府推动的,有些地方政府通过银行的模式推动资金互助发展,在村里或者在乡镇搞资金互助。比如国务院扶贫办和财政部门联合推动的叫贫困村村级资金互助,这个模式在全国到目前为止大概有一万个左右的村都有资金互助,政府给一部分资金,农户配补一部分,组建一个资金互助社,自己管理,自己发展,在全国有一万个左右的村。

  第四,比如供销社系统推进的资金互助,供销社推进的资金互助是怎样做的呢?供销社系统通过组建合作社来推动农村经济的发展,合作社内部搞资金互助,这种资金互助根据我的理解,它的可持续发展能力更强,为什么?农村要发展,农民收入要增长,受到两个方面的约束:第一,投入的约束;第二,市场的约束。要发展生产,就需要投入和资金。我们搞资金互助的目的也就是为了解决资金问题,解决投入问题。但是你生产出来以后,要进入市场,而市场的风险是很大的。通过供销社这种模式,供销社有市场,多年来一直从事营销活动,它的产品,农户生产出来的产品以后,通过供销社系统进入市场,市场改革解决了产品的出入问题,所以从某种程度来讲,供销社所推动的资金互助,更具有可持续发展的能力。因为我们的资金互助除了这几方面以外,刚才讲的银监会批准的资金互助,因为资金互助从种类来讲,从某种程度来讲,我觉得至少可以分为五种,这五种里面也有很多差异。有的是建立在合作组织内部的,有的是脱离合作组织来运转的。

  根据我的理解,不管是哪种模式,我们现在有规则,尽可能的向银监会所出台的规则靠拢,不管经过审批没有,如果你要搞,或者我们已经搞起来的这些,应该向正式规则靠拢,这是防范政策风险的最好出路。我们讲基于社区、基于社群、人群关系、血缘关系,依靠这些是需要的,也是我们发展的基础,那是非正式规则。我们运转没有问题,但是要向正式规则靠拢。

  另外要搞好内部控制,防范操作风险,这是需要的。同时,它是金融业务。我们搞资金互助,由于是金融业务,我们很多搞资金互助者,资金互助的管理者,很多人是不懂金融业务的。金融业务有它的特殊性,我呼吁大家加强学习,加强金融知识的学习,特别是有关贷款管理、风险管理、内控方面的学习。

  第四方面,从政策来讲,从政府来讲,应该给予没有经过银监会批准的资金互助有一个尽早的说法。

  谢谢大家。

  主持人(陈建华):何广文教授也是合作经济学会、合作经济金融委员会的副委员,他深入基层搞调查研究,我知道昨天北京有一个会,他是评委,请他到浙江搞调研,刚刚从浙江赶回来的,支持我们的工作,我们再一次对何教授表示感谢。

  第二位给我们做报告的是全国地方金融论坛办公室主任、教授、中国地方金融研究院副院长、中国合作金融委员会常务副主任兼秘书长汤烫教授,有请。

  汤烫:今天是企业家和金融家的一次盛会,我想在这里给各位介绍一下新型金融机构的概念。我们有些同志觉得新型金融机构包括哪些?为什么叫新型金融机构,而没有加农村两字。第一,新型金融机构原来说的时候主要是讲农村,主要包括几个方面:城镇银行、小额贷款公司和资金互助社。但是从监管部门的口径来看,一般是指村镇银行和银监会批准的贷款公司。贷款公司有两个类型,一是由银监会来批准的,叫贷款公司。还有一个叫小额贷款公司。小额贷款公司由当地的政府金融办来批准的。现在由各地政府批准的小额贷款公司是3027家。内蒙古自治区数量是全国第一,有300多家,其次是辽宁。

  农村资金互助社,数额也不太多。贷款公司目前来说,全国只有几家。所以很多人讲金融机构在名称上存在着一定的争议,有的人认为小额贷款公司和资金互助社不属于金融机构,但是也有很多人认为应该属于金融机构,这是第一个,为什么要提到这个名字。

  第二,为什么没有印“农村”,而印了“新型金融机构”。我们一些机构,成立的所谓新型金融机构,很多又在城市。比如在包头和呼和浩特等中等偏大城市,也有新型金融机构,但也没有在农村,所以把会议的范围没有定在“农村”新型金融机构。金融机构把内涵也进行了一下扩充,我们从农业部的口径,从有关别的金融监管有关的口径,大家认为农村资金互助社就是金融机构,大家注意小额贷款公司就是金融机构。我们不管它是金融机构也好,不是金融机构也好,我们统统请来进行探讨,这样有利于我们经济的发展,有利于小微企业的发展、三农的发展,我们觉得就应该做这方面的服务工作。

  这次很多企业带来了项目,很多的银行也带来了项目,来把金融和企业的互动与合作做起来。关于会议的简单介绍就这些。

  我今天主要讲的是村镇银行的发展。村镇银行的发展,我讲四个方面。

  第一,村镇银行成立的背景。为什么会有一个村镇银行的概念呢?有一个说法。第二,给各位汇报一下村镇银行主发起行的制度安排。第三,讲一讲2006年12月22日银监会宣布开办新型金融机构以来,村镇银行运行情况。第四,交流一下村镇银行发展的未来。

  第一点,村镇银行成立的背景。村镇银行是在什么样的情况下成立的?第一是在前几年的金融改革,尤其是国有四大银行的改革,普遍把分支机构从县里面撤出来以后,形成了农村金融机构功能的空白,使农村的很多农民没有地方贷款,寻求不到金融服务,这是一个方面。第二,中央的政策要求加快“三农”的发展,“三农”需要资金和金融的服务,各方面的呼声很高。第三,在国有银行刚撤出机构,别的机构又没有办法给“三农”和小农企业提供充足的金融服务的情况下,各方面的呼声又高,民间部门,尤其是中央有关领导,觉得要有一种新的服务形态、新的服务机构为三农和小农企业提供服务。人民银行曾经办过小额贷款公司,银监会和人民银行分家以后,市场准入转到银监会以后,这块贷款公司的延续和发展速度比较慢。在这种情况下,国家出台了设立村镇银行贷款公司这样一个新型金融机构的规定和制度安排。

  第二点,村镇银行的发起,村镇银行的成立为什么要有一个主发起银行。这是在座企业家非常关心的,因为我们走了很多地方,不单是我们的企业,我们的政府和我们的专家学者都在要求为什么不取消主发起银行的制度。在这之前我和有关政府部门和监管部门的领导进行了沟通和汇报,也跟一些专家学者进行了交流。通过交流以后,我感觉到我们在这方面有一个全面的认识。村镇银行现在的情况来看,最大的注册资金是5个亿,是河南南阳村镇银行,最小的是200万注册资本金。最小的200万的注册资本金的银行到今天总资产到了5个多亿。也就是说,200万的资本金已经撬动了5个亿的资产。我们的资本金是倍数扩大,这些钱从哪来的?银行的经营是跨越时空的,吸收的是公众对今天的钱、明天的预期。这些资金,一旦我们的银行贷款失误,贷到某一家企业收不回来了,老百姓的支付谁来保护?就由主发起行来保护。主发起行起到什么作用,就是防火墙的作用。这有一个规则,我进一步的讲一下。在银监会没有成立之前,所有的金融机构是由人民银行审批,人民银行审批的同时,管机构准入,同时也管再贷款,按照朱镕基的说法就是“谁的孩子谁抱走,谁的机构谁负责”,如果村镇银行新批准的机构出了风险谁来担负,由人民银行用再贷款保支付。包括我们批的城市信用合作社,以及批准尘粒的资金互助社,在政府资金、财政资金没有办法的情况下,也是由人民银行的准备金、再贷款来解决的。这个制度由银监会来审批以后,因为人行就没有贷款的权力,机构出了问题,地方银行拿不出钱,由主办银行来兜底和保支付,这种制度安排就是让我们的主发起行为村镇银行来买单,到最后来兜底的。银监会没有再贷款,这是一个方面。另外有些同志也出资本金,在村镇银行的注册资金仅是30%,发起行是20%,为什么你要派董事长,为什么你说了算。我在这里要跟大家说一个情况。我们的企业一般不是经营货币的,应该是有限责任。我的银行注册资金5千万,出资1千万,我对1千万来承担责任,亏完就没有了。银行是吸收公众存款,这些钱如果出了风险,资本金是不够支付的,要主办方行拿钱来支付,这形成什么问题呢?资本金责任的不对等性,涉及到这个制度安排里面。你出的1千万和我出的1千万,我是银行,你是个人或者企业,我出的1千万和你出的1千万是完全不一样。为什么不一样?你的1千万亏完了就亏完了,我的1千万不仅亏完了,还连带负责老百姓存款的支付。我曾经在有些地方上,对地方的金融办主任进行培训,说给我1千万资金来投资,之后可以迅速拿走,我们来经营。我们一些专家也提出要取消主发起行的制度。在两会期间,有一些同志写了提案让他们主席签字,把这个提案给我看,说要取消主发起行的制度,我把观点跟他讲了,不能签这个字以后,否则中央压力很大,一旦形成了取消主发起行制度,在目前这种情况下,我们形成风险的话,将来会出现老百姓的存款得不到支付,很多村镇银行就会垮台。所以为什么要设主发起行的制度安排,为什么主发起行要派董事长经营的一个方面原因。

  第二方面,新成立一个银行,万事开头难,如果没有一家主发起行来从人力、物力、智力、制度安排为这家银行提供一个很好基础的话,拼凑起来的社会班子或者社会上没有从事金融工作的,说实话,要想办一家好银行是非常难的。我们的农村信用社在前10年、前20年,城市信用社成立的时候有非常深刻惨重的教训,必须要有制度,这就是为什么要有主发起行的原因。

  第三点,近四年来,村镇银行运行的情况,给各位做一个介绍。2006年6月22日正式下文后,正式启动是2007年6月份前后成立首家村镇银行,到现在总的情况,不到500家,正式开业的有将近400家,可能在这个月底会达到400家,这是总家数。运行的效益情况来看,凡是这段时间的金融一年以内的村镇银行,基本上都是有亏损的,亏损额度的大小,因为第一年有成本的支付、各方面的费用,80%第一年是亏损的。第二年开始,现在80%是盈利的。到目前为止,运行两年以上的村镇银行全部是盈利的,没有一家亏损。村镇银行年盈利最大的,目前是浙江长兴联合村镇银行,它的盈利水平5900万。现在来讲,我们资产规模比较大的现在到了26个亿,资本金最大的就是河南南阳的村镇银行5个亿,第二个数字就是整个存款情况和贷款情况,村镇银行成立的,目前70%以上的村镇银行是贷差,按照规定我们是有比例的,为什么有贷差,因为我们主办行调资金为农村边远地区来发放贷款,加上前几年新型的农村金融机构,尤其村镇银行没有进行规模比例控制,相应的来讲贷款就比较多一些。为什么运行起来,村镇银行出现这样良好的经营状况和经营效率,有几方面的原因:第一,得到政策的全方位支持,财政进行贴息。现在很多村镇银行满一年都收到政府和财政的补贴,这些钱贷到农业、农民、农村身上,有利差给你补贴。长兴有一年得了900多万的财政贴息,在政策上给全方位的支持。第二,主办行给予了全方位的支持。第一是主办行制度的支持、管理的支持、结算和金融工具上的支持。第三是人力、物力的支持。比方一个简单的东西,就像我们的董事长、高管人员派到村镇银行,连工资都是在主发起行给他发。等于很多成本列支是在主发起行,做事都是在村镇银行,这使社会的、政府的、财政的、银行的这几块全部让利,让利于微小的银行这种新型金融机构,使我们的村镇银行得到了全面发展。从宏观经济角度来讲,由于中央政策的下沉,使我们农业、农村得到了发展,经济状况好转,这是很重要的原因。整体来讲,我们多方面的因素支持了村镇银行的发展,以及目前取得这样良好的成绩。

  第四点,村镇银行的发展未来。大家在说村镇银行目前的发展势头很好,它的未来会是怎样的情况?我没有权力代表任何监管部门,只代表我作为个人研究者的观点。我认为我们的村镇银行,就像杂志上有一段话“村镇银行前途光明”,为什么说它前途光明。第一,有强大的市场需求,市场需要金融机构。我们现在很多的企业都想来参与主办村镇银行。第二,现在社会各方面的资金非常的充裕,尤其是老百姓的手持现金非常的充裕,资金要寻求出路。而办金融、参与金融是我们最佳的投资方式。现在我们金融的投资普遍来说,一般不会低于10%的年回报率,你的资本到年底分红会不少10%,再加上两个10%就是20%,另外是稳健的,只要没有大的决策失误,这个银行的存续期间稳步发展,一定会有回报的。

  第二方面,我们的农村有广泛的市场需求,我们的农民贷款难,三农贷款难,微小企业贷款难,我们只要做精、做实、做特、做优,把我们的产品做优,经营做实,管理到位,风险防范到位,只要不出大的风险,我们的银行会受到各方面的欢迎。

  第三方面,政策在农村和县以下的金融给予了更大的支持,中央的1号文件和最近的一些政策都反复的提出要支持三农,要支持县域经济的发展,这一系列的政策都会使村镇银行得到大的发展,它是一个稳定的基础。

  第四方面,村镇银行通过这几年的运行,积累了很好的经验,提供了很好的新成立村镇银行的借鉴。我们的村镇银行已经通过试点的运行,很多东西是可以复制的,可以拿到新成立的村镇银行使用的。所以,它的发展一定是很有前途的。

  我们村镇银行的市场发展定位应该怎样定?我想村镇银行的定位,将来定位于农村社区银行。这个定位,和银监会交流的时候,有关领导也说,社区要怎样定位?社区有点模糊。社区是不是模糊?应该怎样定位?这是我们今天要探讨的。但是我觉得农村的村落也是一种社区的性质。所以,我觉得村镇银行应该向农村社区银行这样的市场来定位。同时,我们的村镇银行做的时候,我是主张应该由我们优秀的中小银行主办村镇银行,为什么?我是非常反对大银行来办的,大银行和我们的村镇银行不对称,它原来从县一级的机构当中撤出来,然后再设进去,成本管理和形成的理念都不对称,大银行应该在大城市、大企业、大项目,我们中小银行一是可以匹配,二是在地方上了解,语言、习俗通,各方面的人际关系,它的根就在扎在地方,它要办村镇银行和本身的中小企业非常的对称,很多经验的东西还可以复制和借用。

  第三方面,我们办村镇银行要有一个思路,不要想着大家都去办,你办一家,我办一家,我不赞成,村镇银行全民办,去年在郑州银行的论坛上,我谈了一个观点,全民办村镇银行不是好事情,我们很多同志都不具备办银行的条件。村镇银行又不能只办一家、两家,办一、两家,牵涉的精力太多,费时费力,形成不了规模,我办一个也是办,办十几个也办。我是赞成优秀的中小银行要办就办十家、二十家。宁波鄞州银行的方式我是非常支持的,它是农村合作银行,它的管理方式已经达到了现代银行的规范的程度。尽管鄞州银行的规模不是特别大,只有三四百亿,但管理很到位,风险防范很到位,各种预案、各种制度都很到位,通过几十年的运行完全形成了自己的理念,像这样的银行,它办个几十家村镇银行,形成村镇银行股份有限公司是完全不成问题的。它已经办了13家,而且效益都不错,管理都很规范。这就是说你是一家优秀的银行,你有很多经验,有很多制度、很多理念,可以移植、借鉴、复制,也可以扩大影响。要办就办十家、二十家,形成股份公司的模式,这是村镇银行在未来发展的方向,办成社区的银行,农村城镇银行,要办就办成连锁的,就像麦当劳的模式,要办就办很多的村镇银行,但我不太赞成办南阳村镇银行的模式。当时天津新华网来采访,我在南阳村镇银行就提过一个建议,我认为南阳的模式不对,一是政府力度太大,完全是两个省级政府推动的,天津市政府和河南省政府推动的。在市里面设总行,下面的县设分行,等于又成立了一个地区的城商行,它服务到农业、三农、微小的角度肯定将来体现不出来,真正要体现的,像这次被评为十佳的村镇银行,他们才是真正的做小、做特、做优,这才是我们未来的村镇银行的发展方向。

  谢谢大家。

  主持人(陈建华):感谢汤教授对关于村镇银行的发展以及背景、发展的情况以及政策的解读讲得非常好,对大家很有帮助。下面请中国社科院农村发展所原书记、研究员杜晓山给我们做专题报告,请大家欢迎。

  杜晓山:谢谢主持人。各位来宾,大家上午好。小额信贷的概念,如果从学术观点来说,它是一个更微小的概念。什么概念呢?国际上的主流观点是一国的小额信贷的额度边界在哪里?单笔贷款的额度不超过本国人均GDP的2.5倍,如果以这个概念来谈中国的小额信贷的话,大体上不会超过10万元的概念。如果这样谈,10万元以下和中小企业根本不沾边了。小企业按照银监会的粗分,就是单笔500万以下,或者资产1000万,或者是年销售额3000万,这就是银监会对小企业的界定。那么,在单笔500万到3000万属于中型企业贷款,这类贷款跟小额信贷根本不沾边。

  今天我采取比较折中的办法,我们谈一谈小企业贷款。因为在座的,我看了看,发起方以及听众或者来宾,主要的是跟中小企业有关,还有银行业机构的同仁。这样的话,我们专门就小企业贷款来谈一谈。

  实际上就我的观点,中国的金融,如果从直接金融和间接金融区分,我们是间接金融。从信贷市场、证券市场、保险市场三个市场来划分,我们主要是银行业的市场或者叫信贷市场。直接金融这块很少,纯保险的也很少。如果从城乡角度来说,农村非常的弱。另外再从政策性、商业性、合作性三个方面来谈,合作性极弱,这是我们的一个大问题。合作金融,刚才何教授讲了一下资金互助,应该可以大体上讲真正的合作金融,可能确实是资金互助,在目前的体现更多一点。剩下的我们都很难讲它是合作金融,从目前中国的实际情况来看。

  今天为了和题目切合一点,我讲一下小企业贷款。我认为中国目前不管是城市还是农村,除了农户和低端客户贷款难,就是小额信贷或者微小企业贷款,小企业贷款难是特别顽固、难以解决的问题,而且和发达国家相比,我们的差距极大,在小企业贷款这个问题上。中国企业的99.6%-99.9%是中小企业,国有大型企业只有0.1的份额,从个数数量上来讲。如果我们再把个体经营,注册了的,现在也就几千万。未注册的肯定超过1个亿,对微小企业、小企业这些份额上来说,我们是微不足道的。但是从客户的角度,中国如果按照国际上的微小企业来谈,中国至少有1000个或者1亿以上的是适用于国际的小额信贷。如果适用于中国小企业,更多的就不知道有多少。所以从额度来说,我们的市场潜力已经分析过了,是很大的。是有几十万亿甚至更高的份额。不同的专家有不同的测算,就不展开讲了。但是小企业的重要性,这里面的数字大家是承认的。创造的GDP进出口额、税收、中小企业分别占60%、70%、50%以上,包括税收在内。就业75%以上是靠中小企业,实际上主要是小企业。所以小企业的重要性毋庸置疑。

  现在一般简单的说法是草根金融也好,小微企业也好,小微就是小企业和微型企业,微小就是特别的小,是家庭互助的。现在不光是一个经济问题,是经济社会问题发展到这个阶段非常重要的必须要解决的,“十二五”规划,中央对这个问题很重视,因为确实经济走到这一步和社会发展如果问题不解决,发展中国家走到这一阶段,停滞不前会有倒退的现象,拉美等国家先于我们发展的,都陷入这种陷井,这是很危险的。对于我们来讲,中小企业贷款的问题,特别是小微企业的支持和社会领域工作的增强,是“十二五”乃至更长时期非常重要的问题。根据全国工商联的调查,中型企业不到10万家,占企业数的不到1%,甚至99.9%都是小型企业,但是中型企业贷款难的问题并不是问题。我赞成是小企业贷款,表现好的小企业贷款也不难,中型企业基本表现好。大部分是小企业、微小企业和农户贷款难。经济效益、财务记录、信用记录都会满足银行,而且有抵押贷款,所以融资难的问题主要表现在小企业,为什么?从认识层面来说,大多数银行的优势在这儿,所以不愿意贷给小企业。刚才汤教授已经讲了,国家也鼓励大中型银行要做小额贷款,我也赞成这个观点,因为对经济和社会起到非常大的作用。大型企业,按照六种机制做是可以做小企业贷款。大中型银行做小企业贷款也做得很好,虽然刚刚起步,但这是一个方向。

  另外,认为小企业资产质量、经营质量不高,没有信用记录,而且风险大、成本高,又辛苦,还要担责任,所以不愿意做。从制度机制的层面来说,银行的结构确实是大中型银行占的份额过高。第一,我们的银行数量偏少。和美国比,把农信社作为县一级的算进去,3000家左右的银行,如果不算农信社就几百家银行。而美国到现在,经过金融危机破产了一二百家、三四百家的小银行,但是现在还有8000家银行,我们13亿人口,3000家银行,人家是3亿人口8000家银行,而且我们还是大银行的份额占得特别的大,这就反映了一个问题。我们的贷款对企业的覆盖率,规模以上的覆盖率不足30%,规模及限额以下,指的是小企业、极小企业以下,不足5%。发达国家的50%左右,他们覆盖了50,我们覆盖了5%,这就是差距。美国、德国、法国、日本等国家对中小企业,尤其对小企业都有一套完整的法规,包括制度来保证。我们在这方面有很大的差距。

  另外,金融资源和企业结构的不匹配,刚才我讲了99.9%的问题。我们现在中小银行的金融资源,也就是40%左右,现在是这样的状况。所以,这是一个小企业融资难,中小银行针对中小企业,这在世界上是一般性的规律,它们之间是匹配的。

  中小企业,我刚才讲到美国、日本、韩国等这些发达国家,也面临我们现在发展融资难的阶段,但是通过发展中小银行的方式,通过发展资金融资,尤其美国,它的小企业在很大程度上是直接融资的渠道非常的强,证券市场,主板市场以外,还有纳斯达克的,专门针对小企业的,进入和退出机制是比较完整的,份额在那里。从间接金融的角度,有小企业管理局,小企业管理局既给直接贷款,又给担保,还做政策协调,这是美国的做法。日本的做法,法规完整,有政策性银行,叫中小企业公户,还有担保机构,还有政策补贴等等。法国和德国,德国主要是税收优惠,法国主要是补贴政策到位。各国都有各自的招,我们现在应该讲,银监会和人民银行也下了很大工夫,实事求是的来讲,呼吁政策方面进行不断完善。在实践落实过程中我们还有很大的差距,包括政策的到位,谈新型金融机构,新型金融机构包括这几方面的政策差距各有各的问题。包括小额贷款公司的,也算新型金融机构,它的融资难问题实际上并没有解决,只能融资资本金的50%,国外对于只放款不吸储的叫准金融机构,甚至我们国家连准金融机构都不叫,但是它的融资,我们是1:0.5的融资倍数,人家一般是1:4的倍数,最大的,我看到是1:8,也就是说你有一份资本金,我可以从银行给你8份借款。我们现在控制得非常的严,让你发展起来,所以有很大的瓶颈。像这些政策上的问题,都是需要值得进一步研究和解决的问题。包括发展中和发达国家,现在主要是发展中小银行来解决这些问题。大银行关键的问题是不能适应对于小企业和微小企业这种快、零、散、急这种资金需要的匹配是不相适应的,尤其信息的不对称,要掌握小银行的信息是很难的。所以,实际上从机制的角度,银监会的六项机制,我认为是有道理的,是非常好的。除此以外,国外引入的制度,比如注重考察客户的还贷意愿和还款能力,软信息和硬信息并重,同时所谓的还款意愿和还款能力最终考察你的现金流以及你的你的人品,征信系统的落实,然后要有一系列的规范,作出合理的资产负债表、审计表和现金流量表来考察这个客户能否获贷,获多少贷,主要不靠担保抵押,如果靠担保抵押,基本上小企业贷款难的问题很难突破。当然,需要做第二个保证是可以的,但重点不做。我们国家这是第一保证,没有抵押担保就免谈,这是不对的。

  怎样解决这个问题呢?提高质量,转变观念。说我们小企业的资产质量、市场信誉和经济效益差,这是可能的,但不是全部。在金融危机时期,比如从09年1-8月份,全国的企业增加值和小企业相比,小企业私营工业的利润增加6.6,而全国平均下降10%,这说明什么?从总体来说,小企业在那段时间经受住了考验,它的利润值是增加的,从全国总量来说,不同的小企业也是不一样。美国同样是这样的,美国的复国银行专门对小银行贷款,在金融危机时期,美国的大型金融机构,像花旗、美国银行等等资产严重的损失,股票掉到了1个美元一股,甚至更低,但是复国银行到目前为止,从那个时期到现在,居然从资产的质量和资产的规模来说,变成了美国的第二,它在成长,说明什么呢?对小企业的风险是可控还是不可控,跟体制和机制,尤其机制上来说,人员素质和核心技术上来说,你是不是能够转变。从社会来讲,我们叫普惠金融,它是小额金融的一种提炼,更适合把小企业容纳进去。我们谈小额信贷就是谈小企业,其实普惠金融是谈小企业,小额信贷和国际接轨的话,连小企业都谈不上,否则和国际上谈小额信贷的时候,你谈小企业,人家会说你跟我谈的不是一个事。就没有国际的接轨对象东西。谈普惠金融就可以接起来,我们谈小额金融和小额贷款的时候,跟外国谈的时候,外国也有这个词,就是普惠金融,要谈清楚。

  促进我们金融体系的完善,促进中国小额信贷的成长,我们中小银行有着很重要的责任,我们的政府有很重要的责任,从政府的角度要成为市场公平的维护者,小企业目前在市场竞争、制度安排、政策支持等方面存在着一些歧视,应该有平等的国民待遇,要维护他们的权益,尊重他们的合理诉求,加大财政支持力度。例如减免税费,风险补偿机制,在信用系统的建立和完善、信用担保制度、领导企业结构的调整、技术升级、对他们服务领域的培训、管理、IT技术等等这方面的培养和支持,都是政府可以做的很多方面的事情。但是对于小企业自身来说,你要得到贷款,或者你要上市,你要跟银行借钱,你必须成为市场合格的竞争者,也就是说,对你自身要强身健体,要增强诚信观念,重视技术创新和产品改进,促进适应你自己市场变化的一种能力和发展后劲。要建立健全的财务制度和提高管理能力,提高信息的透明度和可信度,这对每一个真正想要做大做强,把自己做好的这些小企业,这些必须具备,不要老去投机取巧,搞假帐,管理也不规范,这在初期是可以的。但是从初创期、发展期、成熟期,如果我们真正想把这个事情做好的企业,必须要有刚才讲的基本的要求,而且有踏踏实实的举措来达到这些要求。

  从金融机构来说,实际上就是要创新产品和自主设立专门的信贷部门或者是机构进行独立的考核和管理,建立相应的激励约束机制和这样的团队,还要拓宽出信贷以外的融资渠道。刚才前面几个实际上是银监会六项机制理念强调的。对中小银行的六项机制和国外的提法是相当接近的。

  另外,从直接融资的角度,我们应该有风险投资、私募基金、产业投资基金、中小企业债券、票据或者上市发行股票等等。民间的这种借贷立法行为,实际上也是一种办法。例如贷款通则的修改,或者说民间投资人的法规。听说现在遇到了障碍,基本上短期出台不了,出台的机会很渺茫,这是政策上的障碍。要发展中小银行民间金融,怎样把民间金融引导规范。刚才讲的放贷人条例以及贷款通则的调整。按照贷款通则来讲,这些是属于违法,要关掉,这是60年前的法规,现在和实际完全不相符。中央实际上,包括银监会、人民银行的态度已经改变了,对民间金融是采取规范引导的政策,不是说要遏制,要打击的政策。

  所以,从目前来看,结合我们今天的话题,一是发展城市商业银行;二是发展城市农信社商业银行、合作银行;三是新型金融机构。新型金融机构里面,村镇银行、贷款公司、小贷公司加上资金互助社,还可以叫社区银行、科技银行或者是其他的名称,有人举例说,建议是否可以成立专门的中小企业银行,当然好象银监会和人民银行说暂时不考虑。我记得这是发改委提出的建议,现在还没有采纳。

  总而言之,除了这些以外还有其他的,比如刚才讲的各种各样的产业投资、私募、风险、中小企业债券、股票、民间借贷等等,六项机制,包括我们在国内来看,做得很好的,刚才汤烫教授讲到几个例子,我个人感觉中外合作做的12家,国开行和世界银行在06年开始做12家的商业银行对小企业、对微贷的技术性的本土化取得非常好的效果。在这方面称道比较多,经常带宣传这12家银行做得比较好的,在论坛有很多,包括金融时报和其他各种组织办的金融的品牌、产品和银行里面,都有比较好的技术和产品,那些都是供我们大家来借鉴的。包括现在国有大商行在做的小企业专门的信贷部门,包括全国股份制商业银行的10几家的那种也有比较好的经验,这些我就不一一点了。总之,我认为中国在进步,但是我们还需要进一步的发展,目前还远远不能满足,尤其是中小企业和微小企业的需求。另外从机制、体制上,不管是政策性金融、商业性金融还是合作金融,从小额信贷方面都有很多值得完善和改善的地方。

  谢谢大家。

  主持人(陈建华):谢谢杜晓山研究员。刚才杜晓山研究员给我们做了精彩的报告,也是我们对中国小企业特别是微小企业,加上何老师刚才说的农户合作社贷款难的问题,使我们有了更加深刻的认识。今天来的很多企业,我想有中型企业,但还有不少要划入小企业里面去,如何与银行对接,这也是下一步做的事情。

  今天上午的专家报告,最后还有一位重量级专家,中国人民银行金融研究所原所长、中国地方金融研究院副院长秦池江,现在有请他给我们做报告。

  秦池江:各位上午好。我简单的谈一点感想和看法和大家交流。我们讲的新型金融机构,关键要理解“新”的含义。所谓“新”的话,就是相对于原有的或者是旧的。另外新型金融机构又指适应新的历史条件、新的体制、新的环境来说的。我们现在新型金融机构,主要指农村这几大部分,刚才三位老师都讲过了,我就不说这个事了。但是现在的新型金融机构,出于最好的发展时期,也可以说处在欣欣向荣的大发展时期。尤其在农村这一方面,从建国以来是最好的时期了,为什么这样说?因为农村的形势、农村的发展、农村的内部结构,目前来讲是一个深刻的变革时期。我们从经济方面来讲,在农村这一块,一般政策就不说了,从几个大项来说,农村环境和以前大大不一样了,和79年改革的情况也不一样了。农村的投资形势也不一样了。这几年农村的村村通、路路通大多数得到了解决。从“十二五”规划来看,又是我们今后投资的一个重要领域,首先摆在议程是水利投资,水利是农村的命脉,已经纳入“十二五”规划的重点内容。投资总量达到4万亿甚至4万亿以上,这是空前的。另外,农村的物流体系的建设,也纳入议程,农村的社会保障也纳入议程,农村的保险事业也在蓬勃发展。这些因素都是为我们金融业的发展创造了一个非常有利的条件。农村金融业再也不会去解决口粮问题了、就医问题了、五保户的问题,我们不去为这些事情做事了,考虑的是农村怎样发展和尽快实现现代化。从整个国家金融形势来讲,我觉得我们不缺大银行,也不缺资金,我们的外汇储备3万亿美元,人民币资金是GDP的2倍,GDP的40万个亿,我们不缺资金,也不缺大银行,世界性的大银行业有,国内大银行业有,我们有的是。但是就缺一个能够把资金和金融服务渗透到每一个细胞的环节。打个比方来说,我们有大水库、大水渠,但就缺少毛渠,能够把水引到地头那一段来解决。好比一个人来讲,我们心脏也有,动脉也有,但缺少毛细血管,把血引到全身去。如果没有毛细血管,我们肌体的一部分就受损,甚至有一部分会坏死,是这样的状况。农村这一块就缺少毛细血管,解决问题怎么办?国家提出来是叫多层次、广覆盖、可持续。我们的新型金融机构就是在这样的环境下提出来的,是这样一个需求下发展起来的,所以形势非常的好,而且这几年我们确实见到了成效。我们今后的任务是怎样把最后一公里和最后一段毛细血管健全起来,形成农村经济良性的循环过程。这是我的一个想法。

  新型金融机构和原有的金融机构是不同的。原有的金融机构怎么说呢?比如城市大银行,高楼大厦,高管层都是西装革履,气派很大。我们的农村金融这一块,我们不能攀比,不能向他们学,我们要走另外一条道路。城市的大银行可以盖30层楼高的大楼,在农村有一个平房,500平方米、1000平方米,就可以为当地的农民提供完善的服务,这就是我们的光荣。大银行的老总年薪可能200万,我们农村的金融机构,我们的员工可能月薪1000多元、2000多元、3000多元,这不是我们的耻辱,是我们的光荣,是你们真心实意的为农民服务。

  再有一点,我们和他们不一样,不一样在什么地方?大银行我们知道,银行盈利都是几千亿、上万亿。但是一个核心的问题就是一个利差,国家在利润政策上保证大银行有3个百分点的盈利,同时又加上了各种收费,还有各种的加息,凭着他们的征收能力,他们搞大项目、大企业、大城市,可以规避风险。我们的农村金融机构就没有这样条件。另外他们的操作是以新、快、就来形成两家、三家,我们农村金融机构一笔贷款是几万块钱、十几万块钱,我们再怎么转,也是转不起来的。我们不能以利差来维持自己的生存,不能以加息、收费来增收,也不能傍大款来规避风险。我们更不能依靠技术手段来创造一种契机,我们依靠的是实实在在的为三农提供支持和服务,这和大银行比较。

  我们的新型金融机构,“新”在新的经营理念和经营机制,我们的理念是什么?我打一个不太恰当的比方。比如说毛主席在八大的时候有一句话,叫“领导我们事业的核心力量是中国共产党,指导我们思想的理论基础是马克思列宁主义”,现在这句话都不大提了。做一个比方,支持农村金融事业的核心力量是谁?就是先行三农的志愿者和金融家,指导我们金融信用社发展的理论基础是什么?穷人经济学。穷人经济学尤洛斯讲过的,我们的总理在四川考察、浙江考察也提出过穷人经济学,我觉得新型金融机构应该有穷人经济学来指导我们的各项工作,什么叫穷人?现在来讲农民最穷,农业最累、农村最苦。我们为三农服务,这是我们的政治责任,是我们的历史使命。但是我们要研究农民为什么穷,怎样脱贫致富,怎样在一穷二白的基础上实现现代化,我们要研究这个问题,不仅研究银行业怎么管理?每一笔贷款怎样操作,每一笔贷款的风险怎样防范,这是要研究的,但还要进一步研究怎样使我们的农民脱贫致富。农民为什么不能脱贫致富,穷的根在什么地方?怎样摆脱贫穷,是农民没有致富的愿望吗?是农民没有致富的条件吗?是农民不干活吗?我想都不是。在现实中间,农民创造的价值,农民得到的是不对称的。农业、农村、农民的价值实现过程是什么?价值的流通过程是什么?价值的分配过程是什么?价值的转移过程是什么?价值流失过程是什么?我们怎样让三农得到应当得到的这部分价值,使它的价值不断的良性增长,这是金融工作者要研究的,也是我们金融部门能够出力的地方、能够做事的地方。如果你不研究穷人经济学,你在农村找不到方向。找不到出路。你看城市银行这套做法,去搞房地产、搞铁工基,去搞大企业,你攀不上,比不上,做不了,现在实实在在的研究当地的农民,怎样能够为他得到更大的价值。我们研究怎样能够脱贫致富。为农民、为农村、为农业现代化,我们怎样去做呢?当前各方面的政策,经济结构的调整或者发展方向的转变,已经指明了方向。但是指明了方向,不等于就变为现实,还需要有人去做。农民要富起来,我觉得现在可以看得很清楚,第一是要组织起来。靠单个农民去闯市场,靠单个农民去实现现代化,这是不可能的。支持农村合作的发展,这是一个基本的途径。

  第二,靠农业科技的发展。如果仅仅靠传统的农业工作方式,你想要创造价值,农民要创市场,还要进行市场竞争,还要国际化,也是不可能的。我们要配合、支持农业科技在农村的推广应用,使它成为现实的生产力。

  第三,我们要使农村生产的东西,能够城乡交流,形成一个良性的物流体系。在现在物价高涨的时候,政府提出来要农超对接,这就是一个出路。我们的大白菜在地头卖3分钱、1毛1斤,再城里卖1.5元、3元,为什么?这一段价值农民得不到。如果不把物流体系建立起来,我们也是不行的。

  第四,靠信息、靠政策的组合,各方面支持农业的政策都有,但缺乏一种组合,大家各干各的,不了解,这样政策效果也达不到优化。像农村金融服务在这方面需要创新,能够推动农业组织化程度的提高,农村科学技术的发展,物质体系的建设,以及信息的充分利用。如果金融创新,我觉得更要重点的从这方面,怎样改进我们的金融服务,我们创造更多的金融服务手段、金融工具,提高我们服务的效果。

  所以,我觉得目前的农村金融处在历史上最好的时机,也是我们这些志愿者、金融家发挥你们才华和智慧的最好时期,让我们各方面的金融机构,我们的农村金融从业人员,在这样一个大好时机里创造最好的业绩,为三农做贡献,为我们祖国做贡献,为我们的事业做贡献。

  谢谢大家。

  主持人(陈建华):刚才听了秦所长讲话,我都自愧,因为秦所长是搞金融的,是人民银行。他讲的很多思想观点比我搞农业的,比我搞中国农业政策研究的讲得还透彻,很感动。应当说我感觉到秦所长的讲话,立场坚定,旗帜鲜明,思想很前瞻,观点也很正确,思路很清晰,方向也很明确。对于我们今后进一步做好农村的金融工作,建立具有中国特色的农村金融服务体系,进一步解决农村小型企业和广大农户的贷款的问题很有启发,很有帮助。我们还要特别感谢,因为秦所长最近做了白内障手术,本来应该要多休息,但是他今天专门到会场来给我们做报告,再一次对秦所长表示感谢。

  今天参加会议还有很多是重量级的专家,在场的,我看了一下,我认识的也不少,有很多著名的企业家,还有合作金融专业委员会的副主任委员,他们都在金融这方面有很深的造诣,包括杜研究员还讲到郑老师,郑老师也是原来中国农业银行研究部的主任,也是一位德高望重的农村金融方面的专家,也是离休干部。对我们的事业非常的关注,今天也专门到会场来了。由于时间的关系,很多专家就不在大会上再做发言了,因为今天上午还有一个议程。在后面的活动当中,我们的专家,包括企业家可以进行互动和交流,包括金融界的、银行的老总,大家进行洽谈和沟通。

       今天上午的会议到此就结束了。下午我们继续。

  主持人(陈建华):尊敬的各位领导、各位嘉宾、各位代表,女士们、先生们,大家下午好!首届中国新型金融机构论坛,上午举行了专题报告,四位专家就农村金融问题、合作经济做了很好的报告,中午交流了一下,大家对这四个报告给予了很高的评价。同时,我们也召开了中国合作经济学会合作金融委员会一届二次会议,增补了新的委员和常委。在此对各位领导的光临,对各位同志参加今天的开幕式以及给主办单位的大力支持表示衷心感谢。现在进行大会的开幕式。

  首先请允许我向各位代表介绍到会并在主席台前排就坐的领导。他们是:国务院国资委监事会主席解思忠先生;中国新经济中心主席曾培淦先生;铁道部原副部长国林先生;海军某部原政委祈荣祥将军;中华全国供销总社合作指导部部长戎军先生;地方金融研究院副院长、中国合作金融专业委员会常务副主任兼秘书长汤烫先生;全国思想政治工作委员会秘书长雷常新先生;浙江鄞州银行董事长陈耀芳先生。陈耀芳先生也是中国合作经济学会、合作金融专业委员会的副主任委员。我是农业部农村经济研究中心党组书记、中国合作经济学会的副会长兼秘书长、合作金融专业委员会的主任委员陈建华。

  下面请国务院国资委监事会主席解思忠先生讲话,大家欢迎。

  解思忠:大家下午好。此前,温总理召开了国务院常务会议,主题就是要加强农村金融工作,我认为这个会议开得非常的及时。今天我主要谈一下人的素质问题。人的素质关系企业管理素质。在座的都是企业投资的,对投资来讲,都要提高自身素质。对此我也是利用业余时间研究,权且作为交流。我想强调的是,大家在学习金融知识、经济知识之余,还不要忘记另外一种知识,就是人文社会科学知识,就是历史学、哲学、社会学等知识,这种知识表面看起来没有用,实际上非常有用。它起着根本性的作用。

  对搞金融投资的人来说,提高人文素养非常的重要。“人文”两个字出自易经,叫天文、人文,天文就是宇宙大自然运行的道理,人文就是关于人的学问。提高人文素养第一要肩负起社会责任,我们搞农村金融监管投资,我们国家有三农政策,为农村服务,这是搞金融服务的社会责任,是人文素养的一种体现之一。

  第二,人文素养有助于日常管理。比如在座的很多企业家要管理好企业,提高自身的管理能力。一是管理方法,二是管理文化,其实也是人文素养。对投资来讲,我这个企业就几个人,专门搞金融、证券和投资的,即便是投资行为,与人文素养也有非常密切的关系。

  我们知道美国自从金融危机爆发以来有两年多的时间,我们请了一个美国教授,是研究世界经济宏观的,称为世界经济宏观经济之父、获得诺贝尔经济学奖的学者进行报告,但听了以后有点失望,有一位记者就问他,教授先生,有没有预计到这种金融危机呢?美国教授非常诚实的说没有。后来记者还是不相信,转个弯又问了一个问题,教授先生,你个人投资在这次金融危机怎么样?他说损失惨重。这位记者就相信了。获得诺贝尔经济学奖的专门研究世界经济宏观的经济学家都没有预测到这次金融危机。所以,我们面对金融危机,仅仅依靠经济知识是不够的。

  对金融投资来说,仅仅有经济知识、金融知识还是不够的。还要需要什么知识呢?对此有很多困惑,不只我一个人困惑,还包括一些国家,比如俄罗斯,俄罗斯在2009年做了一场试验,在马戏团找了一只猴子,让这只猴子选股票,猴子抓哪个就买哪个,整整试验了一年的时间,2009年,同时给一只猴子有一个对照组,在俄罗斯找了大牌的金融分析师,让他和猴子背靠背的选股票,选了一年,结果猴子选的股票增值三倍,远远高于金融分析师。这说明什么?说明你搞证券,懂经济还不如不懂经济。因为抓猴子,猴子不认识字,是随机选取。

  对于我们搞金融投资的人来说,看起来经济知识远远不够,还需要什么知识呢?后来我终于找到了答案,有一位美国经济学家说过一句话,对于投资来说,哲学和历史学的知识远远要比经济学、投资学来得多,这就是答案。在座都是搞金融投资的,对你们来讲,哲学和历史学的知识比经济学重要得多。我们专门研究历史学更是离得遥远,学什么有用呢?大有用处。我给大家举个例子。在座的买股票,大家知道股神巴菲特,为什么是长胜将军呢?利用是的哲学方式,他认为股市能赚钱,要抓住人的弱点,一是贪婪,二是贪心。巴菲特就是反省,大量股民买进的时候他不买,你们恐惧抛的时候,他贪婪,就大量买进,巴菲特就是这样的办法。这个办法不好琢磨,你们买进的时候,我抛。但非常难做到。我是不懂股票,我原来的司机买股票,一上车就说。我告诉他我不懂股票,但可以教你一个办法,挣两次就卖,跌两次就买进,这就是人性中固有的特点,贪婪。赚了还想赚,赚了收不住。都这种弱点,把握人性中的弱点很难做到,而巴菲特能做到,所以称为股神。

  我再给大家举一个历史系学生的例子,我前不久到浙江去了一次,其中有一个大学,1977年恢复高考的时候,该校历史系招了40个学生,校庆的时候大家返回去了,发现一个特别奇怪的现象,历史系的40个学生出了很多个房地产老板,基本上杭州房地产做得最大的都是历史系的学生。历史系的学生,对经济学的知识没有学,只是一星半点,反而做房地产投资这么好,做经济学的学生做房地产做不好,最后引起全校师生的热议。后来大家认为,历史系的学生人文素养高,他考虑的问题在上下几千年,在大的历史背景下去关注,而不仅仅只关注于盈利还是亏损,小打小闹的。他投资的时候,不仅是算钱,还要进行感性投资,人文素养比较高。我们考虑投资的时候要有一种人情味,不能算冷冰冰的金钱关系,那不行,我们要感性投资。

  改革开放后,我遇到一些香港台湾的老板,他们坐在一起就是谈天文地理历史文学的事情,如果你跟他志趣相同,就做朋友,做了朋友就做生意,是这样的思路。美国有一个著名的风险投资公司,他们在贷款的时候,不审核项目科学不科学,而派两个人,与投资人同吃同住生活几天,最后人好、项目好才投资。美国硅谷有一个哈佛大学的学生,也是做项目投资的,同吃同住几天,说你们两个兴趣狗屁不通,根本赚不到钱,但人不错,是一个好项目。所以,企业家要注重人格,人格就是人格魅力,你给别人做投资的时候,不仅要有金钱关系,还有感情投资,为对方着想,最后达到互利共赢,这才是一个成功的企业家。

  我今天利用这个机会,建议在座的企业家要做好自己的投资工作,除了学习经济知识、金融学知识以外,一定不要忘记人文社会的知识。只有努力提高自己的人文素养,你的企业才可能可持续发展。

  最后祝愿大家提高人文素质的同时全面提升自己的素质,把企业做强做大,谢谢大家。

  主持人(陈建华):同志们,刚才解主席给我们做了精彩的演讲,讲得很生动、很深刻,我们做经济工作的同志,往往对社会学要学习比较少一些。做银行也好,做企业也好,要像解主席要求的那样,以此为鉴,学习哲学过程当中所有的问题,这样才能抓住事物的主要矛盾,才能使我们保持旺盛的活力。特别重要的是,我们认真的向先辈们学习,向书本学习,向社会学习,提高我们的素质,增加企业的文化,增加发展的潜力。我们再一次对解主席给我们所做的重要讲话,给予我们很大的希望,表示衷心的感谢。

  此外,对本次会议给予高度关注的银行家和企业家,他们已经坐在主席台上了,他们是:河南省全顺铜业有限公司董事长李全顺先生;神木农村商业银行董事长余清才先生;北京艺美公司董事长周丽红;邹平长河养殖有限公司董事长何长河、西宁钢源集团实业有限公司董事长陈琳、华海国际实业投资集团董事长载凯、美国C&T国际集团总裁李来明、陕西鑫昌实业有限责任公司董事长田宝勋、联合国紧急救援中心基金会主席王宝芬等。我们再一次向他们表示感谢。

  下面请嘉宾做一个简单的发言。首先请河南省全顺铜业有限公司董事长李全顺同志发言。

  李全顺:各位领导、各位代表,大家下午好!我来自河南省新乡市,是新乡市优秀人大代表,新乡市卫滨区人大常委,新乡市卫滨区平原乡西高村党支书记、村委会主任。现任河南省全顺线材有限有司董事长,河南省全顺铜业有限公司董事长。

  下面,我作为中国经济建设领军人物、中国十佳诚信企业进行发言,发言的题目是:感党恩,依法诚信经营、回报社会、为政府分忧、为百姓解难、为党增光添彩。

  河南省全顺线材有限公司从1984年建厂时的6名员工到现在已发展成拥有注册资金1个亿,职工200多人的种型企业。我一贯坚持“以人为本,和谐治厂”的原则,对待员工就像自己的兄弟姐妹一样。承诺每月10号准时发工资,每天正常工作时间为8小时,公司职工月平均工资,达2000元以上,并按国家规定为职工交纳养老、失业,医疗、工伤、生育保险,我为公司中层及以上领导和连续在企业工作2年以上的车间员工,全额交纳养老保险,对新入职的普通工人,我为我们交纳养老保险金额的80%,远远优于国家规定。

  除此之外,我还为员工交纳了人身意外伤害保险,保证了员工能安心工作,解除了员工的后顾之忧,每月还有对职工的合同奖励,职工签合同3年者,每月奖30元,合同到期再奖800元;6年者,每月奖励60元,合同到期再奖3000元;10年者,每月奖99元,合同到期再奖12000元;对新入厂的职工,工作满3个月者每天补助生活费3元,满6个月,每天补助4元,满一年者每天补助5元,员工结婚,生孩子我都要送礼物,谁家有困难我都尽力帮助。

  依法诚信经营,市场信誉第一。我企业生产的产品是极为普通的镀锌丝、圆钉,仅新乡市周围就是500余家大大小小的同类企业,市场竞争残酷,我坚决贯彻企业内部的科学管理,确保质量,杜绝浪费,并且重视从进料到出厂各个成产环节的层层把关,把内耗降到最小,把产值达到最大,企业宗旨:“质量信誉 胜似生命”。

  “时刻为消费者利益着想,产品不能使用,包退包换,负责往来运费,每件赔偿50元,数量不够缺一赔十,这些承诺更是印在产品包装箱上,以取得消费者的信任。”

  在以诚信办厂原则的坚持下,公司赢得了许多销售商和消费者,至今河南省全顺线材有限公司,无一名业务员,只有几个接电话的服务员,有人问我时,我笑着说,我公司虽然没有业务员跑市场,但我实际上,有成百上千业务员,他们会帮助我宣传的。

  由于对质量严格把关,公司先后被国家质量技术监督局、中国质量检验协会联合列为“质量信誉跟踪产品”、“无投诉先进单位”、“质量之星企业”、“全国质量信得过产品”、“全国服务消费者满意企业”、“全国质量检验稳定合格产品”、“全国质量诚信示范企业、“全国市场信得过品牌—国家质量检测连续合格产品”、“中国行业十大著名品牌”、“中国中小企业品牌100强”、被新乡市资信评级委员会评为AAA级信用企业,2003年8月通过了ISO9001质量体系认证。企业也因此在市场上获得了良好的口碑,越做越大。

  带领群众致富,关爱父老乡亲。近十年来,我在自己生活富裕的同时,还积极帮助更多的老百姓,解决实际困难,帮他们做生意,增加收入,使大家共同走向致富的道路。1999年,西高村自来水,涨价,无村表示负担不起,看到群众有困难,我放弃了买奥迪轿车的打算,出资33.8万元,打建一口深240米的螺旋钢管井、建成一座32.6米高的水塔,至此,西高村村民吃水每吨只收0.2元费用。

  2000年7月,我又在西高村创办了16家村民家庭工厂,并给予多种优惠政策,为村民免费拉设备,负责技术指导和进原料、销货,负担工商税务等一切费用。经过10年奋斗,这16家工厂的村民都致富了,每年每户收入达到5至10万元,生产水平大大提高,被带富的老百姓,为我送上了“人民好代表,致富引路人”的锦旗。

  为了维护十里铺的祥和安宁,和丰富村民精神文化需要,2009年,我为十里铺村安装监控摄像头,购买娱乐器花费了5万元,2010年冬天,我又花费2.5万元为西高村安装了监控摄像头。2011年春节前,我自费6000元购买了大红灯笼,2011年3月,我个人出资10万元,为西高村长,购买了一辆农用拖拉机,功能齐全,3月18日,西高村村民为我送上了锦旗。

  西高村搞,水利建设,修补公路,安装路灯,架设有钱电视,线路等公益性建设,我都会赞助几千甚至上万元,同时,又为村民购买有关养殖、种植的科技书籍免费提供村民学习,促进了西高村社会主义新农村建设。

  每逢中秋节,我就会个人出资给西高村和十里铺全村村民每人发1斤月饼,过春节,给西高村和十里铺,每位村民发1斤香油,给十里铺60岁以上的老人,发太空被、军大衣、电热毯、毛毯、床单、毛巾被、枕头等,给军属特困户每户送50斤大米、50斤面粉、10斤大肉、10斤粉条,重阳节西高村和十里铺两村老人再发5斤鸡蛋、5斤白糖。老人节,我还带领西高村老人去旅游、看戏。

  从2005年5月起,我为西高村全体60岁以上,老人又献礼一份孝心,每月18日给每位老人,发50元生活费。同样从2009年6月起,每月16日,我为十里铺全体60岁以上老人,每人发50元钱,使他们除了得到自己亲生儿女尽孝外,再享受另一个儿子的孝心,另外,在西高村推出了奖励学生学习制度,每年8月25日月底,视学生在校考试成绩,平均每门成绩80分以上者奖50元,全班总成绩第一名奖100元,考上清华大学、北京大学每人奖励1000元。

  我至今已连任三届西高村村委会主任,我带头不要村里的一分钱,不报销一分钱,义务为村民服务,为帮助西高村发展集体经济和创建文明城市,我主动慷慨解囊,无利息借给村里30多万元搞建设,我还经常到村民家里走访,了解群众疾苦,调节邻里矛盾,解决实际困难,从而增进了村民团结,构建了一个经济发展,和谐稳定的西高村。

  2007年,我积极响应上级政府创建国家卫生城市的号召,向政府捐资20万元,从2004年至今,我协助老龄委连续举办七届全顺杯老年运动会,为老年人提供了一个展示自己舞台。同时也大大提高了老年人身体素质,2008年,汶川地震后,我个人当场捐资5万元。2010年4月,青海玉树发生7.1级地震,我捐款10万元,2009年我个人捐资5万元给卫滨区平原乡政府,协助政府整修卫河。2010年7月1日,我带领公司和西高村全体党员,前往革命圣地延安参观学习,据不完全统计,多年来,我向各种帮扶对象捐资超过300万元。

  各级领导关爱,获得成绩荣誉。在各级领导和广大父老乡亲的支持下,我曾先后被授予过“中华爱国之星、中国时代百佳新闻人物、全国建设小康村模范带头人、全国小康建设十大杰出人士、全国小康建设形象大使、全国首届最具社会责任感企业家、中国百名优秀企业家、中国杰出创新企业家、感动中国十大突出贡献奖、中国民营经济领袖人物、河南省劳动模范、河南省五一劳动奖章获得者、河南省十大诚信人物、河南省优秀村党支部书记、河南省十大爱心功臣”等诸多称号。

  新机遇新跨越,再创辉煌佳绩。如今在市委、市政府、区委、区政府的深切关怀下,成立河南省全顺铜业有限公司,该公司位于新乡市,卫滨区工业园区中心位置。2010年3月18日,市委书记吴天君宣布开工并奠基,目前项目进展顺利,项目主要内容为:

  第一期铜产品加工项目总投资4亿元,生产1万吨铜排、铜扁线、换位导线、3万吨高铁滑触线等产品,项目投产后,年销售收入可达30亿元,实现利税2亿元,铜扁线、铜排、高铁滑触线项目,用途高速铁路建设,高速动力机车、电力、电讯、电视台、汽车船舶工业、核电工业等。

  换位导线具有科技含量高,工艺先进,市场前景广阔等优势。用途在大型变压器和高特输变电设备。

  第二期计划总投资11亿元,建设年产6万吨铜板带及高精压延铜项目,达产后年增加收入60亿元,实现利税6亿元,采用国外最先进设备及工艺生产高精集成电路排线,集成电路底板材料等。用途:配套手机锂电池、新能源电动汽车锂电、航天航空器材、电脑主板等电子元件。

  第三期计划总投资10亿元,生产高科技节能电器,年增加销售收入30亿元,实现利税8亿元。

  三期共投资25亿元,项目全部达产后,年可增加销售收入120亿元,实现利税8亿元。

  三期共投资10亿元,生产高科技节能电器,年增加销售收入30亿元,实现利税8亿元。

  全顺心声,个人格言。当我在给社会创造更多财富,帮助更多的老百姓走向共同富裕的道路时,不断有人问我为什么这么做?我总是说:我是一名企业家,一名人民代表,一名共产党员,造福于民,帮助百姓脱贫致富,增加收入,提高生活水平是我应尽的义务,我要努力把企业做大做强,为国家为社会多作贡献,我要为政府分忧,为百姓解难,为党增光添彩。因为没有党的好政策,没有政府的支持,没有各级领导的关心,没有父老乡亲的帮助,我就不会有今天的成绩和荣誉,但是成绩和荣誉仅仅代表过去,成绩和荣誉既是我的压力,更是我的动力,我会一如既往,把党的事业,和人民的利益,作为我生命中的重中之重,为和谐中国作为我最大的贡献。

  感谢各位领导聆听我的汇报,欢迎各位领导,各位朋友到新乡做客,谢谢大家。

  主持人(陈建华):谢谢李全顺董事长。他的发言坚持以人为本,诚信经营,带领全村的党员、群众,发展经济,促进了和谐社会的建设。全顺同志,是一个基层的党支部书记、村委会主任,充分发挥了一个党员的先锋模范作用。再一次对李全顺董事长的精彩发言表示感谢。

  下面请神木农村商业银行董事长余清才同志发言,请大家欢迎。

  余清才:尊敬的各位领导、各位专家,与会同志们,大家下午好,今天由中国合作经济学会主办的首届中国新型金融机构论坛已经于上午开幕了,借此我们作为协办单位,请允许我代表陕西神木农村商业银行对论坛的顺利举办表示热烈的祝贺。

  首届新型金融机构论坛对加快培育和完善农村商业银行、城镇银行、农村合作银行、农村信用社、小额贷款公司等新型金融机构服务三农和中小企业的金融服务体系,赢得和鼓励社会资本参与发展,组建社会主义新农村建设和地方经济发展投资等都有重要意义,是我们农村金融改革美好愿景的金融盛会。

  农村信用社新的发展路径已经确定,即成立股份制,要往这个方向走。新型金融机构体现了它强大的生命力,也有它的规则。所以我们对此提出几点期望。希望这次盛会能够做到四个结合,一是在发展导向上能够做到扩大服务覆盖面和保持农村经济可持续的发展;二是在力量上能够吸引更多的企业参与到新型农村金融机构,做到市场机制与政府的扶持和社会力量的有机结合;三是在市场体系上做到农村金融机构与新型农村金融机构,加强与三农及地方经济的有机结合;四是在模式上国际与国内能够有机的结合。最后通过这个论坛达到五个目的,互相搭建起一个互相交流服务的平台,能够达到加强联系、相互沟通,能够提供认识和解惑思想,还能够达到创新管理、提升效率,再有就是借鉴双方的经验,探讨共同关心的问题,促进合作,这是我们我们第一个期望。

  第一,我们的一个做法。农村信用社在现在的形势和机遇下是大有作为的,前途是非常光明的。我们作为西北第一家成立的农村商业银行,目前存款达到218.9亿,贷款已经达到全县金融金额的48%,贷款达到127.4亿,占全县金融机构贷款25%,2010年实现盈利9.2亿元。希望和大家探索进一步发展空间。

  第二,我觉得在新形势下,新型金融机构应该定位在县域经济,要推进三农与地方经济的建设。新型金融机构只要朝这个方向,把心态摆得正,就有信心能把县域经济维护好。

  第三,新型金融机构以提高队伍素质为核心,注重人才培养。

  第四,要坚持改革创新为基础,我十分羡慕新型金融机构的机制和体制。新型金融机构也是我们农村金融的一块事业,在这方面确实是大有可为的。我衷心祝愿大家把握住机遇,快速发展。

  谢谢。

  主持人(陈建华):谢谢余清才董事长。下面请艺美国际贸易有限公司周丽红同志发言。

  周丽红:各位领导、各位来宾,下午好,我是一家商贸公司,代理了全国高中低档的酒水经销商,今天有这个机会参加这个论坛,感谢主办发给我这个机会,我也代表全体员工预祝此次论坛圆满成功。我来这里想和大家有一个面对面的交流,酒水行业在所有的食品贸易公司是一个非常优秀的行业,大家打开电视可以看到酒水的广告是最多的,走在路上酒水的广告业是最多的,打开网络所有的媒体,每天看到的,包括我们的股票,每天看到哪个酒涨钱了,哪个酒的规模扩大了。

  我从事酒水行业20年,想利用资本的力量打造往上游发展可以去贴牌生产、垄断生产。往下游发展,可以打造酒水销售的国美和苏宁,也就是打造全国的酒水销售连锁企业。这个目标是我们在三年前就已经定下了,具体的操作和具体的一些设想和规模以及基础工作都做得很好,希望在座的投资和银行企业的朋友关心一下,支持一下,谢谢大家。

  主持人(陈建华):感谢周丽红董事长,今天晚上还会喝到周丽红董事长给我们提供的酒水。下面请四川南江县宏宇房地产开发公司董事长李明成发言。

  李明成:我是来自四川,老家住在四川巴中,今天有幸参加这样盛大的会议感到非常的高兴。在此我谈两个认识。第一个认识,我也是来自农村,从农村走出来,今天谈一点看法,我们做企业的,在三农经济方面应该起的作用。

  党的惠民政策让一部分农民富起来了,让一部分农民越过了温饱线,还有一部分农民虽然还很贫困,但是也得到了党和政府的基本生活保障。农村基础设施也正在逐步完善。现在的农村,正在兴旺发达。但是现在的农民在想什么?他们想的是如何发展,如何发展就是缺一个带头人,缺一个既懂得农业开发,又能懂得企业领导,又能够承担企业的责任这样一个人,这个人有一定的管理能力、有一定的经济实力,懂科学、懂政策的企业发展,这是我讲的第一点。

  我们做企业的,就应该起到这样的作用,起到带头领导人的作用。

  第二个认识,现在三农政策在农村实施还有很多问题,我想在我的认识上有这样的问题,一个是农民的问题,农民对党的政策的理解,我认为还是一知半解,对党的政策要加强宣传和贯彻党的力度,包括农民和管理人员以及领导阶层,我认为都要在党的政策贯彻执行上要加强。党的政策应该向太阳一样照耀在每一个角落、照耀在每一个人的心。

  第二,应加强农民的法制教育。每一个农民都要遵纪守法,发展应该是在法制的前提下去发展,而不应该是没有约束的蛮干。现在的农村、农民,有很多人都是讲收益、收入,并不讲社会效益,我想这一点是三农经济发展的一个阻碍。

  第二个问题,当农民的,我也是农民,我们应该在党和政策的关怀下,多寻求发展的路子,既为社会做贡献,也为家人做贡献。我们应该遵纪守法,用法律来约束自己,也用法律来保护自己,建立守信和和谐的社会,这样对大家都有好处。

  对于这两个认识,作为我个人和企业的工作人员,这是我的两个认识。欢迎在座的各位到我们那里去玩,谢谢。

  主持人(陈建华):谢谢。下面请华海国际实业投资集团董事长载凯·岳文雄发言。

  载凯·岳文雄:各位尊敬的领导,你们好,来自全国银行行长,你们好,来自全国的企业家,你们好。今天首届中国新型金融机构论坛在北京开幕了,也就标志着新的金融体制要有进一步的发展,它要为民众而服务,这次突出的是银企合作,服务三农,支持中小型企业的发展,这个大会是有意义的。

  在座的许多企业、项目经理都来了,我自从美国回国这么多年来,接触了不少的公司,因为我是国际财团,他们为什么融不到资金,我跟他们讲了,你们的渠道不对。你们的操作方式不对,今天借这个会场,我可以告诉你们几个诀窍,你们就可以把钱弄到你的帐户上,为民众而服务。首先我跟你们讲,你搞资金,你必须搞定两人,第一财团得相信你,第二银行得相信你。

  企业家们,你们在这方面吃得亏太多了,你们没有把钱拿到手,财团愿意把钱拿出去,要找人,多简单,找对人,好项目,要有好人,我给你们举一个例子,有的企业和财团定了一项计划,老板说了钱一到,首先每人有一辆宝马和别墅,这样的法人代表我们能给钱吗?我如何把项目搞好?只有这样才能有利润的。把自己考虑好,财团会比你算,所以你失败了。我建议你们先搞定帐户,如果这两点搞不定的话,即使财团和银行搞定了,钱也未必能拿到。

  主持人(陈建华):谢谢,下面请邹平长河养殖有限公司董事长何长河发言。

  何长河:尊敬的各位领导、各位来宾,大家下午好!我很荣幸能够在春暖花开、阳光明媚的四月与大家相聚在北京,相聚首届中国新型金融机构论坛,感谢主办方能给邹平长养殖有限公司这么好的机会,让我们在此次盛会和大家交流学习,共享商机。

  邹平长河养殖有限公司始建于09年9月,是省级绿色生态养殖基地,曾多次受到省、市、县各级领导的关怀和指导工作,我们公司的口号是“铸造辉煌,唯有质量”。我们公司在2011年建食品厂以后,对肉牛、屠宰、分割、深加工一条龙服务,我们公司肉牛养殖和别人公司不一样,我们是摆着绿色健康生态的方法来做。我们肉牛的质量非常好,欢迎在座的各位领导、各位来宾有空到我们公司考察指导公司,感谢大家在百忙之中莅临此次大会,衷心祝贺各位来宾身体健康、万事如意,最后预祝此次大会圆满成功,谢谢大家。

  主持人(陈建华):谢谢。下面请西宁钢源集团实业有限公司董事长陈琳发言。

  陈琳:尊敬的首长、尊敬的各位老板、朋友们,下午好!我是在那遥远的青藏高原西宁古城、西宁钢源实业有限公司,我们的公司前任是物资系统,搞物资流的。我们公司成立于1994年,成立以后,正值青藏高原在大开发的时候,在这时候我们企业就在流通企业里面,我们向社会承诺,我们销售的钢材,不短斤缺两,不卖次品,假一罚十。我们是这样承诺的,也是这样做的。所以,在西部大开发期间,我们钢材方面,在重大的工程建设方面,没有出现一次质量的问题,短斤缺两的问题。所以我们在青藏铁路建设期间,大部分用的是我们公司的钢材。

  第二,我们是用西部大开发搞电站,要求质量很高。诚信作为企业发展的生命,我们这样发展之后,得到了政府和用户的认可,我们的生意一天一天的做得欣欣向荣。

  在这种情况下,我们积累了一定的资金,以前我们是全国八大地方的代理商,原来做的是下游产品,后来我们把它作为上游产品。现在我们在西藏宁州开了一个比较大的铁矿,铁矿的平面都是在47以上,而且是磁铁矿,我们初步看在1千万以上。我们在后期预计在1亿吨以上。而且我国钢铁需求量相当的大,对矿山,前期我们转型了以后,把基本的资金都投到矿上了。

  现在,我们准备要把它原来年产10万,现在要发展成年产100万吨,年产100万吨,我们的企业,今天我们听了一些领导、一些专家的讲话,中小企业贷款难,我们原来一个小企业,得到政府的支持,进行了转型。但是搞了这么大的矿,需要很多的资金来进行规范的开发,所以我们把我们的资金投到矿上了,现在还需要很多资金。我们需要将近4个亿,这样的年产量就是100万吨,年利润率能达到1.5亿,所以这个效益是很好的。我们现在中小企业贷款难,我们原来一直没有贷过款,都是自己的。西北是一个边远地方,这个地方规模小,所以贷款额度小。我们想要把企业发展大,还需要一些资金。

  今天听了专家一些讲话,以后贷款方面,一是诚信贷款,我感觉到我们企业发展是靠诚信起家的,一个企业好不好,这个团队的诚信很重要。第二是项目贷款,我感觉到我们的项目是很好的。同时,因为我们搞得比较扎实,一件事情一件事情扎扎实实的做,所以对我们也很支持,现在给我们批准了太阳能发电站2个,一个是10兆瓦,一个是5兆瓦。

  青海的太阳能电站是在全国独一无二,优势有三个:第一,青海日照时间最长,内地日照时间一年是一千多个小时,最高的只能达到2000多个小时。青海日照时间要达到3600个小时。第二,青海有广大的戈壁滩,是大力发展太阳能的好地方。第三,发展太阳能,有全部网络系统,电力网络系统,青海原来水资源比较发达,水电比较发达。所以,电网网络铺满全省,这也是一个优势。所以,我们公司现在在发展中间需要进一步的得到银行支持,也需要各位同行、朋友们和我们共同合作,开发这些项目。

  青海地大物博,在人才方面可以说我们是一个弱点,在技术方面我们也是一个弱点。青海的优势主要是资源,资源比较丰富。所以,还有好多资源型的项目。如果有愿意的跟我们合作的时候,我们热烈欢迎。最后谢谢这次大会给我们提供的良好环境。我来了以后,从专家和各位同行学习了很多东西,我们也是抱着学习来的,今后进一步向各位同行交流,学到更多、更好的知识。

  谢谢。

  主持人(陈建华):谢谢。下面请美国C&T国际集团总裁李来明先生发言。

  李来明:今天很高兴与各位银行家、企业家在北京欢聚一堂,我是美国C&T国际集团总裁,又是中国人民解放将军书画苑的院长。今天很高兴与大家会聚在北京。

  今天很高兴,我们中小企业的企业家,还有很多银行家会聚在一起,我们的企业家需要银行的帮助,需要银行的支持。很多企业在融资难,在漫长道路中耗资大,这是企业存在的问题。今天我们产生了很多商业银行下属的支行,还有很多的信用社,这样跟国际接轨。分开的机构,不如工商银行、农业银行和其他一些大的银行,它的威力可不小,最早在美国,金融风暴之前,美国的经济80%是犹太人运作,属于一种小型的银行、个人私人银行产生的。那么,我们的企业要想融资,比如做信用社,还有做银行境外的业务,还有很多融来境外的贸易资金,都需要银行和商业的支持,还有小型银行的支持,包括融资的前期起步,还有给银行的匹配,企业与银行的匹配是分不开的。所有的企业都为一个生存,生存是不容易的。目前很多小国家在打仗,我们中国在胡锦涛总书记的领导下,是祥和、太平、和谐,中国银行环境好,给小企业制造环境,大家珍惜这个好日子。

  我们今天欢聚在北京,有解思忠主席,还有很多的领导人都在这里,支持我们企业,企业的发展离不开银行,银行的发展离不开企业,这是唇齿相依的。所以,美国C&T国际集团和将军书画苑和企业站在一起,共同合作,把资金运作搞上去。我们每一个企业家都面对着一个责任,就是把企业搞活的责任,那就是企业与银行的运作,我们的融资道路要正确,这是不容易的。因为在国际上很乱,境外市场也很乱,金融风暴以后,小银行的信用证都靠不住了,我们采取什么呢?我们要找正规的单位、守诚信的单位去融资,银行有银行的政策,银行的政策不是死的,是活的,但有条条框框在那里限制着,我们银行为企业服务的时候要利用好,在不违背政策的情况下给银行开个绿灯。

  我们学美国,美国的经济和中国有不同之处,但是中国的发展,像小型信用社的发展、小型银行的发展,就是和美国的国际、美国的金融和世界的金融是接轨的。资本主义比我们早走一步,我们要学习他们的优点之处。

  中国的经济发展之中,小型银行为企业服务,同时我们自己也得养活自己,这样在互利互惠的前提是对的。我们要多学习美国运动的模式,美国是先组建私人银行,花一点小钱注册私人银行,我们吸取一些资金进行滚动,不是等企业来,而是有一帮银行替企业滚动的力量,比如一个厂、一个专利项目可以给你,打个比喻做太阳能,可以给太阳能的专利让你做,还有一帮人在替你滚动,这样一个企业家就减轻了责任。中国的银行发展没有这一项,说明接轨还没有接到这一步。首届新型金融机构就是要打破这一点,所以我们要创新,银行创新,企业融资创新,这是一件不容易的事。一个人骑自行车,看不见路容易跌倒,你懂就不会摔倒。所以我们要多学习,这样银行也能搞好,小企业也能搞灵活,这是对企业、银行匹配下来是分不开的,所以唇齿相依就是这样。

  将来我们将军书画苑也是这样的,我们到菲律宾、泰国、欧洲等地区销售,我们利用的是国际基金,他们打来的也是包涵,我们利用包涵来发展企业,我们有信用证,同时给银行产生一些抵押性的贷款,做的业务也很多。我举这些例子的目的是说,银行和企业要灵活,企业也要提高人员素质,人员素质提高不了。比如没有人员,没有素质,你去做一个金融工作是很难的。要养一些有素质的人、专业的人,这样你企业领导也就松口气了。银行也要灵活,是无声的配合,这样企业与银行配合起来,与小型银行配合起来,只能越做越大,蛋糕越蒸越大。这是强调银行与企业是唇齿相依的,大家双方要创新和灵活。

  我们正在引进美国的资金在拍摄一部戏,又做了前期了一些策划工作,选址在上海,我是抽时间跟大家见个面,因为会务组一再邀请,企业与银行唇齿相依,小型的银行滚动起来很灵活,它有它的优势之处。银行要机动,企业要吸取很多的优势人才,无声的配合,产生有声的经济效益,这是分不开的。

  谢谢大家。

  主持人(陈建华):谢谢。下面请陕西鑫昌实业有限责任公司董事长田宝勋发言。

  田宝勋:各位领导、各位同志,大家下午好!我来自陕西西安,我们从事建材行业,从88年开始,我们饱尝了政府支持,饱尝了金融系统对我们的关心。从88年的时候给我们支持了20万元,我们发展到现在,投入了房地产开发,在西安目前拥有建筑面积120万平米,我们的发展一步一步走的路子,回顾过去,我们饱尝了政策和国家的支持。这个会议对我个人来讲有重大的意义。

  通过这场会议,我们将继续把产业做大做强。另外还有一个项目是配餐项目,这个项目,东方航空公司等对民航配餐,我们发展绿色产业,这个项目基本落成。资金运行计划投资1.4亿,个人投资6千万,并且启动生产。所以,在金融合作、银行部门愿意参与这项产业,我们也欢迎,同时欢迎参观绿色产业项目的发展。

  最后,预祝各位领导、各位同志身体健康、万事如意,预祝本次大会圆满成功,谢谢。

  主持人(陈建华):谢谢。嘉宾发言还有最后一位,这位是联合国紧急救援中心基金会主席王宝芬女士发言。

  王宝芬:尊敬的各位首长、专家、银行家、新闻媒体、大会组委会、海内外的朋友们,大家下午好!在五一国庆节来临之际,在全球关注经济化的今天,中国金融体制改革各类新型金融机构、经济、高科技、军事、科学、发明、文化、教育、医疗卫生、环保、旅游、公益事业迅猛发展,为经济社会发展注入了新的活力,为加快培育和完善新型的金融机构服务,三农和中小型企业的金融服务体系引导和鼓励了社会资本参与新型金融机构发展,促进社会主义新农村建设的地方建设的发展,中国合作经济学会、中国地方金融研究事业联合主办首届新型金融机构论坛,这次盛会的召开必将对金融经济起着推动的巨大作用。

  今天也是我一个学习的很好机会,听了很多我们的专家、教授,讲述了我们在书本上学不到的很多知识。我非常感谢我们的专家、教授,谢谢你们。我们这次大会召开,也是我们身在海外,心系祖国的赤子感到无比的骄傲和自豪,也充分体现华侨华商热爱祖国、关注经济的凝聚力、团结精神,他们在这里既能寻求交流与洽谈业务,又是学习的很好机会,又可以发扬海内外华人华商有机缘的共同发展,搭建商界人际往来交流平台,跨越国界通商中国的金融的发展。

  这次经济的发展是我们中国中小型企业,我们首届中国新型金融机构跨越了新时代的经济腾飞的列车,让我们今天在座的朋友都跨入国际市场,欢迎大家来东南亚、来新加坡,我热烈的欢迎大家,感谢大家。

  今天在这里祝大家在五一劳动节前能够发挥自己的主观主动性,勇于开拓国际市场,加快国际贸易,让诚信管理在国际社会金融经济复苏和发展,为全人类的世界和谐、繁荣昌盛尽一份我们炎黄子孙的力量。在此,我代表海外的华人祝大会圆满成功!祝我们国富民强、国泰民安!祝大家五一劳动节快乐,身体健康,谢谢大家。

  主持人(陈建华):这是一个海外赤子的一片真情。今天参加会议还有几位领导,本来开始想请他们讲话,他们说要听一听。听了以后,我刚征求了意见,他们很受感慨,也要给我们做重要讲话,下面以热烈的掌声欢迎铁道部原副部长国林同志给我们作重要讲话,请大家欢迎。

  国林:参加这次会议非常的高兴,有三点感想。

  一是要做到双赢,大家有没有看《哈默传》,美国企业家哈默,他是世界上最成功者,主张双赢、互赢,当年他和列宁做生意,之后又和中国邓小平做生意,我们露天矿就是哈默先生和小平同志谈的,所以大家一定要把握住做到双赢、互赢,自己赢30%,双赢100%,这是第一点,

  第二点,三联手,金融家、企业家、科学家三联手。企业家苦于没有钱,金融家苦于没有借钱者,科学家苦于我这个成果怎么能够通过金融、通过企业变成生产力。一定要做到三联手,这一点做好了,必胜无疑呀。

  第三点,广交朋友。市场经济说到底是朋友经济,计划经济说到底是图章经济,图章经济盖的越大,越有效,这是计划经济。市场经济是朋友经济,给大家一句话,广交天下友,心城百花开,全国各地的朋友要广交。你们要参加首届,二届、三届企业家你们还要参加,交几个朋友就达到目的了。

  我就这三句话,一叫双赢,二叫三联手,三叫广朋友。这次会议首届开得很好,好的开头成功一半,今后再继续开,肯定一届比一届好。谢谢各位。

  主持人(陈建华):谢谢国林部长。下面我们请海军某部原政委祈荣祥将军讲话。

  祈荣祥:我今天参加这个会议很感慨,我是一个军人,我当兵的时候没有什么文化,但是我自己追求文化,正因为没有文化,才渴望文化和追求文化,最后我成为诗人,以及成为海军等,一步一步从农民自己走上来。我今天想说一个迎合企业家、金融家的话题,经济是基础,除了解主席讲的人文问题,除了我们有哲学的思想来发展企业和发展金融之外,发展是硬道理,硬件是你的经济有多少钱。我认为不仅要有钱,还要有品位和文化。我没有拿到大学本科的文凭,但我一生在追求文化。毛主席教导我们没有文化的军队是愚蠢的军队,愚蠢的军队打不了胜仗。如果一个国家没有文化,就没有软实力。之所以中国崛起,没有中国文化,那也是不可以的。我们的企业、金融有了钱,还必须要有我们自己的企业文化。

  经济是基础,企业文化的思想就是灵魂,就是旗帜,用它来产生魅力,用它来产生软实力。退休以后我还在追求文化,因为我们将军书画苑,爱心企业家拿60万,建立了很多希望小学,大别山将军希望小学等有七八个,这是众多将军做慈善公益事业产生的结果,既给我们老同志带来了身心的愉悦和健康,又给社会作出了贡献。我们追求两个效益,一是身心愉快、身体健康,本人将近70岁了,还不算老吧。第二是社会效益,为社会做贡献。我说目的的意思,企业家有钱了,财富积累到一定时候,不能紧紧的看着钱,一定要有文化的追求,要有文化品位和文化内涵。

  今天我们请来了曾培淦,他是经济学方面的专家,很有研究,这方面我不多说,我们不要忘了文化,不要忘了政治思想,用它来凝聚人心。因此,富贵鸟品牌的老板08年刚过了元旦,我从广西飞到福建厦门,然后到石狮给他们提字,写了书画,他们是3万名的职工,要给自己的企业提炼文化。我说这么多也是这个意思,如果哪个企业没有自己的文化和企业的旗帜,这个企业是做不强、走不远的。

  没有文化怎么行,现代化的战争怎么能行,不是拼刺刀呀,要靠智慧,轻轻松松的把钱赚,还要握住文化的智慧,为世界作出更大贡献的人。因此,企业不仅要赚钱,还要有文化、有品位。我说这话都是重复的,但是企业老总你们体会更深。我的日程安排很满,到很多企业搞书法和绘画,凝聚企业的人心。我们有了钱,还不能忘本,如果大家有什么需要,愿意用将军的字画帮助贫困的地方,我们可以帮助搭桥。

  主持人(陈建华):谢谢。下面请中国新经济中心的曾培淦会长,他在这方面又是领导,又是专家,我们隆重欢迎曾培淦会长给我们作重要讲话。

  曾培淦:尊敬的各位首长、会议代表,我代表中国经济贸易促进会、代表中华海峡两岸旗下联合会,代表新经济研究中心,现在新代表一个职务就是联合国的国际信息发展组织,向我们本次的会议表示祝贺,希望大会取得圆满成功!

  大家讲得很好,也讲得很多,来自金融战线的,来自工商战线的,来自我们基层的组织的,在各种不同的角度讲述了在改革开放的历程中,他们为我们国家的兴旺,为我们国家的兴起和民族的复兴作出了不同的贡献。语言非常的朴实,没有夸张。尽管讲得很朴实,但是体现了我们社会主义的劳动者、生产者,建设伟大祖国的一份赤子之心。我听了以后非常的感动,大家讲的是微观,我跟大家相反讲一点宏观的。因为我是负责政策方面研究的人,三句不离本行。

  我们刚好开完奥运会,去年又开完了十一届世博会,现在我们进入了后世博经济的发展阶段,我们要借助1亿人口240个国家和地区在上海开了半年之久的世博会,给我们中国、亚洲、第三世界带来了什么?我们将怎样利用好这次契机,下次2015年第42届世博会正在做准备。在这个过程中,我们怎样迎接新时代的挑战?迎接新形势历史赋予我们的责任,民族复兴,匹夫有责。我们各位在自己岗位上默默无闻做了重要的贡献。所以,在这当中我跟大家交流几句话。

  因为作为政府、企业和职能机构的决策领导者来说,先进理念非常的重要,是第一生产力。对生产物质财富的企事业单位,先进的科技是第一生产力,第七届科技大会,小平同志讲科学技术是第一生产力。对于我们在座的公司、单位来讲,品牌是第一生产力。我感觉到这三个“第一生产力”,如果能够相辅相成的连在一起,我们的事业没有不成功的道理,我们的前途必然是辉煌的。所以,我们提倡领导干部,不光是要精通经济,更要所学政治,了解形势,宏观、综观、微观的都要了解,我们要抬头望路的。因为领导人既制定政策,又是执行政策,您不代表个人,而代表社会赋予你的功能,所以我们要尊重依靠先知先觉的人,还要创造后知后觉的人,我们要推动不知不觉的人。我们还要淘汰明知对了不更、明知错了不改,所以我们很多企业就末位淘汰,淘汰一个也好,是对组织建设的精神机制引进来了。我刚才讲了这句话,希望我们在座的同志能够共同切磋,可能会有好处。

  21世纪,特别是今年是“十二五”第一年,改革开放第二阶段,进入到第二年,是改革开放的关键阶段到来,什么是关键阶段?就是要深化,要提升,不再强调第一阶段偏向改革开放的老路子。大家知道又缺乏经验,经济上来讲我们是缺乏经验的,金融上是更加缺乏经验的。大家不得不承认,我们在这个上面,我们是小学生,绝对不能盲目上马。在长三角、珠三角,在发达的地区,牺牲了我们的资源,污染的环境,获得了很大的经济效益。可惜他们的治理花的代价还要更大。

  我们今天看到很多来自西部地区、中部地区的代表,你们手上的资源比东部地区还多,你们是可以后发制人的,资源拥有者。人家讲了一句笑话,先进到一定程度落后也是落后资源了,突然一个少数民族几百年前的风俗习惯就变为旅游资源,大家蜂拥而至,旁边开了飞机场,为什么?大家希望转移到大自然,回到我们新一轮是怎样过来的,这很有意思。我们很多地方拥有辽阔的土地,拥有丰富的矿产,拥有非常精彩的旅游资源,又有很多丰富多彩的民俗风貌,又有很多名人遗迹等等,这往往是不发达、欠发达地区的资源。所以第二阶段改革开放,特别是在中西部地区来说,资源经济、产业经济将拉开帷幕。

  什么叫资源经济呢?有自然资源,有社会资源两大类,自然资源就是大自然遗产,这个地方气候、土壤、矿产,这一类是大自然留下来的。第二类社会资源是人文资源,我们曾经在这里创造过人类的业绩辉煌,这是我们旅游资源,甚至包括寺庙、古籍、名人博物馆,这些都是这个地方拥有的资源,也是拿不走的,是不可移动的。那么,这个地方出过很多名人,出过很多为社会贡献的先进人物,也是资源。所以,我们很多地方不发达、欠发达的地区,曾经出过很多民族英雄,出现过很多人民崇敬的人物,而且有很多先进的理念。所以改革开放第二阶段,我们将充分利用硬的和软的方面的资源。

  文化部老部长写了一本书叫《文化力》,我非常的欣赏,作为文化部部长,他认为文化力是软实力重要表现,大家可以慢慢学习。确实来讲,文化是很大的一个力。过去是自然科学,我们成立了专利局,还成立了成果处,我们把科技转化为生产的一个源头,现在看来,文化产权也很厉害。什么叫文化产权呢?叫文化的物权、版权、股权、债权、知识产权,这是软实力。国家在上海有中宣部,成立了第一个上海文化产权交易所,拉开了我们文化交易、产权交易的序幕。我们也出现了易货交易所,过去没有货币,国与国之间没有货币流通的时候,整个世界都是易货贸易。后来有了国际通用货币以后,可以用现汇结算、用现金结算,不是以货换物。

  到了今天,在信息高速公路,在电脑技术和信息的情况下,把传统的易货观念和新型的科技结合,形成了当代的易货模式、易货交易市场。这个意味着什么呢?意味着我们很多落后的地区获得一条非常光明的道路,有的受到制约,有的是卖不出去的货,缺少的是技术、资金、人才、市场。通过易货以后,我们能做到零库存,能做到期货,能做到卖方市场,而不是买方市场。你积压的东西不再承担利息,不再占用面积,不再占用我们的能源,所以这个理念将在我们今后的经济模式中要得到体现。

  至于世博后,要拉动经济主要靠信息,这个信息,刚才我讲了,为什么要国际信息发展组织来组织世博经济这样一个重大课题呢?因为信息,我们过去没有信息量个字叫马路消息,没有深度,经不起检验的,还有误传的,信息字字都带来了财富。刚才说中小企业贷款难,因为我们把信用贷款变为抵押贷款后,中小企业本身存在周期是2.2年,今年开了,明天关了,另外没有抵押物,也没有担保机构,即使有了也写不了好的可行性报告,如果看不懂可行性报告的话,没有一个行长愿意贷款给你的。所以我们的项目要用科学发展观写出一个人人看得懂的可行报告,所以要有先进的理念,引进好的技术,要有充分本地的资源,有好的资金结构,一个好汉三个帮,才能把固定资产和流动资产投进去。

  在座的特大型企业的代表好象没有,这个层面的会议我是第一次参加,我开的都是500强的会议,我们很实在,我也讲实在的话,因为是自己的困难。世博会,联合国看好中国,把这个组织留在中国。如果大家有这个需求,也可以来咨询。最近美国、欧洲等五六个大企业带来资金进来,有些还允许中方参与,这都是我们中方经济、文化科技交流共同形成成果的一个机会。所以,我们也不要埋头干,干的事情可能不是很先进,大家知道一个产品如果没有科技含量,是没有竞争力的。

  很多电子产品三个月一个周期,研发都半年,生产出来一年,等你研究完以后,第三代产品就出来了,所以你卖不动。很多类型的企业,在信息高速公路的时代,它变化很快,要学习,要动用信息,不能埋头做。过去我也是地方的父母官,也兼着纪委主任,审批了很多项目,人家做,我也做,是重复上马。大家要注意信息,信息就是我们企业的一个生命。过去上海解放军叫跑街的,跑街的往往决定一个公司的成败。

  过去既没有手机,也没有通信工具,就是靠饭店、酒店各地去跑,将要有什么情况,汇报给老板,要买什么货,抛出什么货,要先知于人,现在我们不要这样做,我们有手机、电脑,有人脉关系,大家在一起都是人脉关系,互通有无。这是会议提供给大家的一个平台,我这种会议已经参加太多了,现在基本上不想参加了,就想做一点具体事。今天来的话,多讲两句话,看到在座的人坐得那么满,没有几个空位,说明组织得好,二是大家很重视,大家也带着希望来,希望带着更大的希望回去。

  你们是搞金融,我题外讲两句话,新时代的金融机构,叫新型金融机构,这个字可不允许随便叫。美国叫金融帝国,不叫经济帝国,为什么?因为它是第一世界,它的三产占国民经济GDP的80%以上,60-80%是第二世界,像澳大利亚,60%以下是第三世界。第三世界干什么事呢?种植业、养殖业和部分加工业,这是拼体力、电力、资源、辛苦、公路运费为第一世界、第二世界服务的。所以,美国人就少干这个事,我们在沿海地区,把企业转到中部、西部,因为已经在转向了,所以它搞IT行业,搞微软,搞那些高附加值的,所以大家注意一下,我们现在搞的产业,金融担保,抵押贷款,中小企业的贷款公司,还有融资、引资、咨询、法律这些东西都是金融有关的部分,哪怕你是小还是大,可要小心,这是我们经济的顶端部分。

  所以,大家要很好的研究,这不能随便。但是也要大胆,往往是先在民间做,有些做得不错,有些做得过头了,有些地方不该做也做了,吃螃蟹嘛,总要吃到苦头的。但是大家一定要在国家整个的引导下来做,不要太异想天开。金融机构既要大胆,又要谨慎。

  谢谢大家。

  主持人(陈建华):谢谢。讲了两个重要,讲了信息、讲文化、讲政策,特别是搞金融的,要基于政策,这都是语重心长,我觉得今后在工作当中要牢记领导给我们的讲话,把工作要做好。

  开幕式的讲话内容就到这里,再一次感谢各位领导、各位嘉宾给我们作了精彩的发言,我们再一次表示感谢。

  下面请汤烫主任主持后面的交流会。

  汤烫:发言很踊跃,报告也讲得很精彩,领导也很多,下面的内容就更多了,就更实,更精彩,下面还有几个内容。

  第一,邀请全国第一家农村合作银行董事长、中国合作金融委员会副主任委员、鄞州银行董事长陈耀芳先生发言。大家欢迎。

  陈耀芳:谢谢主持人。各位嘉宾,大家下午好!非常愿意跟大家交流一下我们在发起新农村金融机构的体会。

      第一,跟大家交流一下农村新型金融机构的发展前景。村镇银行的发展前景会非常的好,有三个理由。一,现在我国农村金融市场、农村经济市场总体上还缺乏金融服务,特别是在中西部地区很稀缺,所以我认为新型农村金融机构会发展得非常的好。二,下一轮中国经济发展的动力应该在农村、在中西部。由此可以得出一个结论,专著于农村市场的金融机构会有很大发展,专注于农村市场的金融机构,包括村镇银行、小额贷款公司,也包括资金互助社都会发展得很好,都会有很好的市场。三,得益于国家、政府部门的大力支持。中央几个文件都讲到要大力发展农村经济,都讲到改善农村金融服务。到现在为止,国家对农村金融机构和全国从事微小贷款服务的金融机构给予了相当多的减免税优惠。

         第二,交流一下小型金融机构的市场定位。村镇银行该做什么?哪些不该做?往哪个方向做。我们的体会是,市场定位,越下沉、越低越好。

  为什么叫村镇银行?从国家来说,就是希望解决村镇金融服务不足的问题。我们发起的11家村镇银行虽然总部在城区,但是服务全部下伸到乡镇。比如我们做桂林村镇银行,是地市级的村镇银行,但是它的分支机构要下沉到每一个县,在县里做微小贷款,做个人工商贷款和农民贷款,这个市场非常之大。如果我们去做好了,应该说是利国利民,对国家有利,对老百姓有利,我们自身也能实现经济效益。

  我们有一个做得非常好的村镇银行是新疆的五家渠村镇银行,五家渠村镇银行07年开始到现在做了4年,当时投了2800万资本金,现在已经有10几亿资产规模了,它的客户超过3万户,户均贷款40000元左右。这样的一个业务模式和定位,真正地解决了很多农民的贷款难的问题。它的服务区域纵深有600多公里,工作确实辛苦,他们这次被评选十佳村镇银行,就是因为有很明确的市场定位。他们也证明了,做好村镇银行,对地区的经济发展、地区金融服务的改善起到非常好的作用。我希望所有村镇银行也能够往这个方向去做。我们不希望村镇银行做一些大的客户,大的客户不是我们能做的,也不是村镇银行应该去做的。上午专家都讲到了,我们有很多大的银行,国际大银行都有,我们不需要,我们需要是小银行,做好最基层的金融服务。

  第三,经营规模多大为好。既然是村镇银行,我认为村镇银行不能和大银行去比,不能追求几百亿、上千亿,这不是你的追求。你的追求是几个亿、十几个亿,或者说三五十个亿就差不多了,这是村镇银行合适的规模,你能做的。从市场份额看,村镇银行在一个区域机构做到15%、20%,在机构比较少的地区做到30%-40%就差不多了。

  第四,怎么样解决村镇银行的风险,怎样解决它的动力,其实也是发起银行非常关注的一个问题。因为村镇银行是一家小银行,在同类银行中间,我们怎样控制风险呢?我认为有两个层面,一是技术层面,村镇银行要学习利用好发起行的风险控制技术。二是集中度控制,如何你的主要做三五十万的业务,风险完全可以控制。假如是上千万业务,你只有三五千万的资本金,你去做一千万,哪怕符合银监会的要求,你的风险也会很高,一个亿的资本金,做了七八户一千万贷款,就谈不上培育客户群体了,我们要做的就是培育客户群体。

  另外,向在座的领导与嘉宾汇报一下鄞州银行发起设立村镇银行的初衷。回顾一下近二十年的农村金融工作,我们其实在认真做两件事,第一支持民营企业发展,帮助农民从土地中转移出来,并增加和提高了他们的经济收入。第二,支持农业龙头企业发展提升拉长的农产品的生产与加工链,又进一步增加了农民收入。这两件事虽是小事,但我们领导很重视,并要求我们将自己的做法总结出来让中西部地区复制。我们也是在领导的要求之下,把鄞州的做法总结出来,让中西部地区复制。复制的结果是成功的,我们也就创造了社会价值。

  最后还借此机会探讨一下银行如何建立利益共享机制,这也是我们一直在探索的的,与大家交流一下。

  怎么样将一家银行的利益跟客户的利益、员工的利益、跟股东的利益、跟政府要求、跟监督的要求紧密结合在一起?处理得好不好,很关键、很重要。你办一家企业,首先你对国家有一份责任,你对政府有责任,对行业有责任,对地区、小区有责任,对股东有责任,对银行更有责任。这几方面都是我们企业的利益相关者。纳税是责任,支持小企业的发展是责任,帮助我们员工成长是责任,让我们的股东达到回报是责任。关键是把这几个责任用非常巧妙的、非常合理的结合在一起,特别是解决最核心的股东、员工、客户的关系,把这个关系设计好了,就能达到共赢的效果。

  办好一家银行,既要有理想引领,也要有利益驱动!服务农村经济,帮助农民兄弟致富是我们为村镇银行的工作目标,在达到这一目标的同时,也要让我们的员工得到实惠,这个实惠就是事业成功,钱比大家在原来单位要多一点。我们村镇银行的骨干员工,来自方方面面,我们希望大家都能事业成功,收入增加!工作得开开心心,有追求、有尊严、有动力,这样,才能保证村镇银行的发展会更好!

  谢谢大家。

  汤烫:谢谢陈董事长。大家普遍的反映,鄞州是一个稳健经营的银行,鄞州银行是广泛的聚集了各路的人才。鄞州有几个“化”,一个是感情留人、事业留人、待遇留人,激励机制留人,鄞州银行给我们的中小银行提供了一个很好的借鉴,所以今天请他来这里介绍是有相当的代表性和意义的。

  接下来第二个内容是十佳村镇银行的代表进行发言。这一次评出的十佳村镇银行是全国59家村镇银行评出来的。通过一审、二审,大家看了一下地方金融杂志,有一个评审规则,在村镇银行有一个严格的评选规则,也有评选委员会,你们各位可以看一看,这次要求是非常严格的。评出的十佳村镇银行都有好的做法和经验,我们只选择有两位代表性的行长进行发言,请各位做好准备。

  第一位介绍经验发言是五家渠国民村镇银行的董事长朱定国先生。

  朱定国:各位同仁们,非常感谢大会有这个机会把五家渠国民村镇银行的情况汇报一下,它成立于2008年1月12日由宁波鄞州银行发起,目前有3个支行,一个营业部,我们有业务发展部、信贷管理部,财务配置部,信贷风险部。员工72名。截至2011年3月末,总资产达到11亿7千万,各项存款6亿5千万,其中个人存款1.7亿,个人贷款8.42亿,其中农户贷款5.69亿,下岗职工再就业贷款7千300万,个体工商户贷款7200万,小企业贷款1.1300万贷款份额在当地是13.6%,存款份额在当地是14.7%,股本金6700万,权益1亿2千万,资本充足率达到16%,拨备达到152%。

  三年过来,我们秉承了发起行的经营理念,充分体现了企业文化中的团结、协作、严谨有序的精神,我们三年以来,全行累计发放农户贷款33000户,金额16亿,各种贷款4万8000元,三年来我们累计实行经营利润4135万,累计上缴税收1200万,净资产增加了5.3亿。2010年年末,按照同比测算每户收益达到2.5元钱,实现了经营指标符合监管部门的要求,经营成果股东满意,经营发展惠及地方,真正实现三方满意的效果。

  回顾三年发展过程,我感觉到我们取得了一些成绩。下面我谈一下体会。

  一是我感觉到定位是正确的。我们的定位在兵团地区的农户、中小企业和个体工商户,办村镇银行,大家都感受到这一点,你进入这个地区以后,面临着你的银行如何赢得客户、赢得政府认可,这是很关键。

  我们这三年,在08年的时候,用我们的诚信换取民心,用我们的服务反馈市场,用我们的经营业绩,赢得报政府和各界领导的支持。我们进去以后,第一次面临农户贷款,一户一户的办,因为兵团这个地区,08年之前是以团为单位,向银行申请贷款。它的市场主体应该是农户,但是它的贷款主体是以团为名义出发的,08年兵团经营机制改革,以农户一户一户的向农行提供贷款。2008月2月25日号,市里开了常务扩大会议,征求了各银行的意见,农户贷款谁来放?

  当时工商不愿意放,说我们从来没有发放过农户贷款,农行说我们虽然以前发放过贷款,是以兵团为单位来进行贷款的,没有一家一户的,都怕农户不诚信,还有工作量大。当时我们在党委扩大会上,我们提出来,我们来做。因为本身村镇银行就是从这里起家的,当时在党委扩大会议上,确定下来把这个做起来。我们从一家一户做起来,白天下去,晚上整理资料,是这样做起来的。

  08年做了1千户农户,做了一二千万贷款,户中有一万人,大银行不愿意做,成本太高,我们做了,第一年做下来以后,打下了我们的平台。老百姓认可我们的银行,感觉这个银行确实是我们农民的银行,就是我们老百姓的银行。08年以来,我们市场份额到了20%,农户贷款增加了一倍。还有我们的银行一定要贴近市场,贴近农民,要掌握这个地区的情况,所以我们做的时候,一户一户的做,我们给老百姓介绍这个银行是什么样的银行。

  我们感觉到当时干业务的时候,按照银监会的要求,我们坚持小额流动的原则,刚才说到1万元,我们最需要的门户杠杆就是500元,提出500元就干,我们也给他走,这个农户很感动,认为这是大银行没有的,这就是我们银行的品牌特色。

  08年下来以后,09年发现农民有一个情况,感觉到我们在发放贷款过程当中,12月份贷款收回来以后,农户这个时候农资价格太便宜,第二年2月份、3月份的时候,如果得到融资的话,上涨会达到30%,这种情况下,我们在第一年10月份的时候发放了第二年的农资贷款,而且贷款比往下走,这样赢得了老百姓的支持。第二年以后上升了3.4亿。

  还有一个政策,我们办村镇银行,我感觉到要做大银行不一样的经营方式和模式。在这方面,新疆地区大家都去过,农户没有什么财产抵押的,在这方面我们进行了改革,激发当地市场,解决了农户贷款难的问题。

  最后,简单说一下,我感觉到村镇银行还是要形成自己的特色品牌,这很重要。三年下来以后,我们在企业文化方面做了一些工作。最后,由于时间的关系,我有一个建议,如何管理防范风险的问题。五家渠有一个村镇银行,今年1月25日在隆巴市新设立了一家村镇银行,下一步还要到昌吉以及周边地区还要设村镇银行。如何加强管理,我们建议发起行在其他地区设立一个,对村镇银行的后台,包括综合协调、科技开发、员工培训、文化建设、合规检查等可以统一起来经营管理,没有必要一个一个村镇银行去设管理机构,节约资源,提高效率。

  谢谢各位领导给我这个机会。

  汤烫:我们记住一点,他是500元、1万元,最高50万,500块钱也贷,平均贷款500户是1万块钱,最高贷款50万,而且不需要担保,这是村镇银行所干的事情,支持农民。

  下面请李董事长。

  李达希:首先非常感谢汤教授给我们提供这样好的机会参加首届的论坛,让我们有机会聆听各位领导和各位大师的声音,同业间交流新型金融机构管理的体会。今天我要讲的题目叫做抓住机遇,乘势而上,开拓农村金融工作的新局面。

  我们村镇银行是湖南省首家村镇银行,当时在湖南这个土地上开创第一家村镇银行没有什么经验可借鉴,也没有什么现成的方法,应该说村镇银行在湖南这个大地上先走了一步,先行了一步。这三年来我们总结了很多经验和很多方法,为湖南省其他村镇银行的筹建发展提供了一定的借鉴的经验和方法。

  下面我从四个方面,把我们湘乡村镇银行的情况做一个简单介绍。

  第一是建立公司治理构想,确保稳健高效的运行。村镇银行要高效的运行,要提高它的经营能力和盈利水平。我们按照湖南省银监局的要求,要搞村镇银行不低于5千万的要求,当时我们资本金的设定是5千万。根据现在我们存款已经到了8个多亿,我们的贷款已经到了5个多亿,我们资本水平与我们业务的发展、规模的扩张极不匹配,今年准备增值扩股到1个亿。所以要搞好一个村镇银行,一定量的资本金是我们村镇银行稳健发展、快速发展的前提条件。

  第二,存贷款规模的快速扩张,地区影响显著增强。村镇银行在初创之时,在本地区,当时的社会影响、知名度不是很高的。湘乡村镇银行在当时开业三个月的时间是很冷清的,但是通过三年的发展,我们湘乡村镇银行在本地区的影响力、竞争力、话语权得到了很大的提高,这得益于我们第一是紧紧依靠地方党委政府,我觉得要快速的发展、规模的快速扩张。我们湘乡村镇银行八个亿的存款,财政和行政事业单位的存款大概有1.7亿,占了很大的比重。所以,地方党委支持,对村镇银行的发展是非常必要的。

  另外,我感觉控股银行的支持非常重要。我们村镇银行在高管的中层和系统都是客户银行支持,包括我们使用的卡都是客户银行的。我觉得村镇银行要稳健快速的发展,没有客户银行的支持是寸步难行的。所以,两个依赖,应该对于后来村镇银行的筹建发展是很有借鉴作用的。

  第三,金融创新。我觉得村镇银行承担着农村地区第一单客户、第一单市场,提供金融服务,为三农提供融资的平台。我觉得村镇银行关键还在创新。因为谈村镇银行比其他的结算银行、其他的服务也好,可能比专业银行、比国有控股银行、比农村信用社没有什么优势。怎么解决农资难的问题,关键是创新的问题。

  三年来,我们为解决三农融资的问题,我们在创新方面做了积极的探索。我们推出两大系列产品,一是农民之友,二是希望之星。农民之友是针对农户,我们搞了十几个产品,希望之星是针对中小企业,我们搞了10个产品。农民之友包括土地承包经营权的流转质押贷款、农业土地承包经营权土地质押贷款、农户养殖质押贷款、农家子弟成才贷款、农民住房安全贷款、特色农业贷款,这是针对三农农民的。针对中小企业来说,我们设计了小企业联保贷款、动产抵押贷款、捐助质押贷款、封闭操作贷款,我们两个系列的产品,通过三年的商业实践,确确实实解决了三农无抵押融资难的问题,解决了他们融资难的问题,惠及了三农,惠及了中小企业,也得到广大农民和中小企业的好评。

  第四,努力打造企业文化,构建一个精神家园。这几年在企业文化建设方面做了积极的探索,我们制度文化、行为文化、精神文化,构建了四个层次的文化圈。特别是合规文化、风险防范这块,引导合规的一个理念,合规的一个文化,深入到每一个员工的心目当中,我们做了大量的工作。

  另外,我们的员工文化深厚,我们开展了多形式、丰富多彩的业余生活,举行了演讲比赛和其他文化娱乐活动,凝聚了员工的向心力和凝聚力。

  最后谈一下村镇银行的三年来的体会。第一,我感觉到村镇银行的设立,使中国金融的体系得到进一步的充实。应该说村镇银行的设立,三农得到了实惠。第二,村镇银行的设立,在经济欠发达地区起到资金洼地的作用,它不是资金倒流的城市,而是存款来源于农村,信贷投放于本地农村,有效提高了农村的金融风险。第三个体会,村镇银行的设立,在一定程度上缓解了三农融资难的问题,尤其这几年如何满足农村多层多元的金融需求,创新金融产品服务方式,走服务三农的特色路径,不仅三农融资难,我们也进行了有利的尝试和探索,总结了一定经验和方法。第四是村镇银行的设立给落后的农村金融市场诠释了新的理念和方法,诠释了新的机制和思维。第五,农村的金融需求特别的强烈,农村是一个广阔的市场,村镇银行应该说在农村市场上是大有可为的,是大有生存的空间和发展的空间。

  谢谢大家。

  汤烫:谢谢李董事长,总结得非常好。此外,山东烟台农村商业银行正在组建,他们非常欢迎在座的企业家去投资入股。

  下面一个内容是公布第二届中国新型金融机构论坛合作交流会,主办城市和时间,请中国人民银行培训部主任、中国地方金融研究院培训部主任李主任给大家宣布。

  大家欢迎。

  李志常:中国新型农村金融机构论坛组委会公布第二届中国新型农村金融机构论坛暨银企交流会举办城市和单位的决定:为落实中央加快农村经济发展,进一步搞好三农金融服务和小微企业服务的精神,特决定:于2012年4至5月,在北京人民大会堂召开第二届中国新型农村金融机构论坛暨银企合作交流会,第二届论坛将围绕服务三农与小微为主题,全面开展村镇银行、贷款公司、资金互助社和专业合作信用社等方面的研讨,现场开展银企交流与项目洽谈,表彰第二届十佳村镇银行和十佳诚信企业。会前将围绕会议主题,认真搞好村镇银行等新型农村金融机构的专题研讨和银企合作平台的研究,将调动各界力量,全力搞好会议筹备,希望开成内容丰硕、成果丰硕、各方满意的大会。

  汤烫:预祝第二次论坛明年在北京人民大会堂召开取得更大的成果。

  谢谢大家,今天的会议到此结束。

  2010年4月24日会议内容:

  主持人(周振宇):上午的村镇银行论坛现在开始。

  我们今天请来的主要是村镇银行各位董事长和行长,到现在为止鄞州银行已经发起设立了11家村镇银行,分布在新疆、广西、四川和宁波当地。在本次村镇银行论坛当中很荣幸有2家我行发起设立的村镇银行被选为十佳村镇银行。这些年来, 我们一直致力于改革和发展,今天借这个会议的机会,我们大家在一起探讨下一步怎么样更好推进这项工程,实现自身价值与社会价值相统一,打造更有影响力的银行,同时促进银行在中西部地区帮助金融发展,更好实现扶持三农、扶持中小企业发展的社会效益。我们鄞州银行这些年来的发展很多工作得到监管部门的大力支持。今天有幸请到合作部的孙静波处长,首先有请孙处长跟我们说几句,大家欢迎。

  孙静波:看了鄞州银行的情况以及村镇银行的组建,在06年开始,08年试点了一些村镇银行,反映比较好,得到了认可。09年、2010年、2011年的三年规划,主要目的是想解决农户和小企业以及微小企业贷款难的问题,也想打破垄断金融行业的局面,这是一方面。

  另外一方面,发起行制度没有计划要改变,最近又强调了一下。这个制度原来是不打开的,现在是放开了的,但不是谁都办得了的,要有支持。这个制度一方面是控制风险,村镇银行确实解决了微小企业贷款难的问题。目前给国务院报的数量,说是都落实了,说哪个地方的村镇银行,哪家银行正在组建,我们正在规划当中,但实际上还是不尽人意的。

  第三,应该说当前主要的任务是组建三类机构的问题,尤其原来出现的问题,像亏损的问题和案件的问题出现了,所以要两手抓,在组建当中同时要加快监管,促进健康发展,对一些机构进行了调整,比如风险处置处改为现场检查三处,出现了一些变化。

  应该说村镇银行和新设三类机构的问题,会议也开了,关键是组建当中出现了什么问题?需要哪些调整?像这种讨论还是第一次,所以我今天也来参加这个会议,我就先听听大家的说法,因为这是刚组建的,在这方面没有太注意这个内容。所以,我听一听你们经营状况有哪些难点。村镇银行和三类机构还是要加速发展。

  主持人(周振宇):我们桌上有两份鄞州银行报告,一份是年报,一个是财务报表,我们的负债比上年增长二十三点几,每股净资产5.5元,每股收益3.5,这些数字说明什么呢?规模不大,总资产不到500亿,但是各项指标,按照监管要求,从定量指标来看,除了一项指标没有达到的话,其他指标都超过了。

  这些年来在这方面花了很多精力。作为投资村镇银行来讲,更多的并不是考虑如何拓展发展空间,如何来实现回报的增长,更多是考虑社会责任。我们的出发点是致力于怎样回报社会,怎样促进经济发展。村镇银行做得也很好,尤其像我们在新疆发起的五家渠国民村镇银行,各项财务指标都是非常良好,在银行业内都是非常好的。昨天史纪良主席接见了我们,非常的惊讶,我们的村镇银行都都能够实现盈利,原来对这项制度还存在一点存疑,昨天听了我们大致介绍以后,非常的欣然接受,准备担当我们今后在村镇银行发展要设的管理部门当中顾问的角色,所以我们得到了方方面面的认可。

  接下来隆重邀请鄞州银行董事长陈耀芳先生做一个题为“发起行在村镇银行发展中的责任与义务”的报告。

  陈耀芳:谢谢大家。我们主要是把几个内容和大家交流一下。

  昨天我跟大家说了村镇银行在农村发展的前景、市场定位、信贷规模和发展的动力机制。本来这次会议给我的发言题目是发起行在村镇银行发展中的地位和作用,我说不要讲地位,先说一下责任和义务。

  桌上都有书面资料,前面部分就不说了,包括回顾和宁波、鄞州、鄞州银行及发起设立村镇银行的情况介绍以及鄞州银行现在的状况,大家看一下。我把后面这部分跟大家做一下交流。

  第一,鄞州银行为什么发起那么多村镇银行?在交流当中感觉到,大家鄞州银行有那么多村镇银行感到很惊讶。为什么要去做,做得怎么样,有没有风险呢?我相信监管部门对这个内容也是想了解的。当然,监管部门鼓励我们发展,鼓励村镇银行的大力推广,加强对农村金融不充分的地区开展服务,鼓励我们做。站在鄞州银行本身角度来讲,我们做有什么价值,为什么要这样做?这是我要和大家探讨的问题,解决大家的疑问。

  讲这个概念前,先说一下鄞州银行。鄞州银行这20几年在做什么?

  我总结了一下,从改革开放以来,鄞州银行大致做的就是两件事情。在改革开放30年这整个过程中,之前几年就不算,起码后面这一段时间大概做了两件事情:第一件事情,鄞州银行支持了大量的民营企业的发展,从而转移了大量的农村劳动力,这就是鄞州银行要做的。这个数据在07年、08年,我们大致有一个统计。我们支持了上万家民营企业,转移了几十万当地农民,约30多万。这样有力地促进了当地经济的发展,增长了当地的产业收入,大量农村劳动力转移出来之后,在土地上农民的人均土地量就增加了,他的收入也提高了。这是鄞州银行改革开放30年所做的一些事情。

  支持民营企业发展中,我们支持的有家企业发展得很好,最高的时候,出口量有2个亿美金,大家想一想,如果你能把水果做到2个亿美金是什么样的概念?我们早产吃的果盘都是我们供应给日本,是大罐装的一个品种,日本人很聪明,把它切一下,加到其他的品牌就出口到欧洲去。我们到欧洲去,早餐吃的可能都是我们的东西。我们怎么样通过一根草、一株树或者一根豆芽纳入产业发展,说一下跟北京有关的豆芽故事。

  老百姓都喜欢吃黄豆芽、绿豆芽,营养很丰富,价格又低。但是又不担心安全问题,为什么呢?豆芽是用化肥培育的,不敢吃。我们企业家看重了这个商机,想做这个项目,说要投资3千万,我当时也不相信,农民小商小贩用一个木桶放绿豆进去,洒一洒水,绿豆就出来了,就没有贷给他。最后他们做起来了,我们去看了,做得很好,原材料是从东北过来的,收购大豆,精选到宁波,找一个山明水秀的地方,有恒温恒湿环境的控制,做得非常好。

  现在仅宁波一个地区就做到了有300多万吨一天。这个产业做完之后,使老百姓的餐桌更安全了。他们做到一半,我们就跟进了,现在做得很好。在北京奥运之前,当时奥运有一个口号是绿色奥运,把这个产业引到北京去,北京给了800万他来做。现在发展到成都、郑州、南京好几个城市,就一个豆芽把产业做得那么大。

  这个产业在我原先认为是完全没有市场的,结果做得非常好,老百姓关心食品安全。像这种产业的支持,通过信贷资金的催化,当时说是300万,我们改为600万。我们催化了一个产业,这个产业是全国开花,我们做得非常有成就感。做了一个产业后,食品安全,一个小包装的豆芽当时是1块钱,然后用水炒一下就是一盘了,我记得当时出来是6毛钱,4毛钱在小贩,本来小商户卖豆芽是自己培植出来的,但也要有成本和劳动力。其实他自己不用做,供应给他,他卖出去,一份赚四毛钱。整个改造以后,食品供应链就形成了。现在在国内北京等几个城市都在做,这是豆芽的故事。

  通过我们的支持,通过我们的工作以后,做到这个事情,给它的资金很小,但意义非常的重要。所以,鄞州银行在这个发展过程中归纳一下就是两个事情,发展民营经济,把农民转移出来,支持农副产品加工。现在鄞州的财政收入是185亿,这里面很显然有农村金融的贡献。

  我们在做的工作我们认为非常有价值,反过来我们看全国,看全国的经济发展。国家出台了一些政策,从长三角地区、环渤海地区、长株潭地区、皖江产业承接带等有国家在引导。伴随经济发展的,有一个经济发展级差的现象。东部浙江地区以前在发展过程中,受了珠三角地区的发展,和港澳地区的辐射,实际也吸收了发达地区的理念。

  西部地区现在正在接受东部的辐射。当然也可以接受港澳地区的辐射,也可以接受台湾地区的辐射,但这个差距比较大,距离更近、可能效果会更好。鄞州银行发起村镇银行的初衷,希望用它的成功概念来辐射到其他区域,实现企业社会价值的同时,也能达到自己想要的经济价值。也就是说鄞州银行去发起村镇银行的一个想法。

  第二个想法,就是银行自身的需求。鄞州银行在本地,在宁波市下面有9家象鄞州银行这样的农村金融机构,我们在9家中份额占三分之一多一点,鄞州区也有30几家银行,鄞州银行占了将近30%的份额,大概31%。这个数据说明什么情况呢?说明鄞州银行在当地做的已经差不多了。如果份额再扩大的话,可能会影响到当地金融环境的平衡。我们是几家大行加起来占三分之一,十几家股份制银行占三分之一。鄞州银行占三分之一,第一在当地的发展空间有限,第二,我们感觉我们的做法和经验已经比较成熟了,可以把它规模化,在这样的背景下面,如果有机会走出去发展是非常好的机遇。

  第一,把我们的做法转移出去有社会价值。第二,我们走出去有经济价值。这两个动因促进我们到中西部地区发起设立村镇银行。再加上我们国家主导,监管部门鼓励,希望我们走得更快、更好。这几个原因,都是我们去做村镇银行的动机。

  

   昨天跟大家交流了关于村镇银行的发展前景、市场定位、适度规模及动力机制问题,今天主要跟大家讨论发起行的责任和义务。作为发起行,在发起的过程中要起到什么作用,达到什么目的,帮助大家做什么。我想强调村镇银行的公司治理,是有限责任公司。我认为这是它的根本、基础。在这个基础上,作为发起行,我们还能为村镇银行做些什么。

  在这个过程中间,我们感觉到从07年开始做的大的思路到现在还没有变,我认为这个思路还是比较准确的。第一,鄞州银行没有按绝对控股或全部控股的模式办村镇银行,如果考虑到经济效益,就考虑全控来管理。我们想把我们的做法和好的经验复制到中西部地区,在当地有比较好的影响。所以,整个股权投资份额占比不高,基本上都在40%以下。加上我们的战略合作伙伴,大概是60%左右,剩下的一部分我们去配置当地的资源,为当地好的企业配置资源。这样有利于两地的互动。

  我们还隐含了什么内容呢?昨天已经讲到了,我们想在适当的时候推进员工持股,这个持股有两个内涵,第一是可以增发,如果增发有问题、有困难,鄞州银行持有的股权可以转出去一部分,这没有问题。为什么鼓励员工持股呢?以鄞州银行为例,首先必须让我们的员工在事业发展当中享受利益。我们说,在鄞州银行做的事情,给员工一个事业平台的同时让员工有成就感。反过来说,在做的工作中间,我们不能单方面要求员工光贡献,不拿钱,这不现实。

  

  企业要发展,员工的收入要提高,这个过程是互动和共进的过程。希望我们的村镇银行也是如此,它做好了就越来越好,在好的过程中间,支持社会进步、经济发展,当然我们员工成长、员工财富也增加,把这几个方面很好结合在一起,这几个方面的载体是股权。

  我们对员工进行培训,让他们学习和交流。我们下一步还要进行深化。对于文化的交流、文化的沟通,特别是高层培训,有些东西没有体会,想马上把它做大,这好理解,但实际情况不是我们想的这样,所以我感觉文化方面要进行培训,下一步要组织高层领导的互动,多增加一些评估。当然也包括村镇银行内部的培训,这也是我们多做几家的原因之一。如果就一家,没有比较,怎么知道谁做得好。如果做10家,我做得比你好,我是怎样做的,哪些地方是共通的,我们可以进行参考。这块把员工的学习和交流加强起来,这是第二个方面。

  第三是科技支撑。在这方面我们做得还不够。第一层面,科技,当时的科技,我们是把自己的科技系统复制到村镇银行,但是有的功能把它封掉了,我感觉目前中西部地区不需要那么多功能,也不是产品越多越好,越多越好的话,可能培训职工的成本就会很高。我们现在正在探索标准化经营,例如:中餐很难拿出来复制,但像肯德基和麦当劳就可以,所以,我感觉我们也是从产品开发入手,找出最适合于小微企业和老百姓的产品,让村镇银行去普及推广。

  我们跟大银行做的是不一样的,如果他们做大业务,我们就做一部分,把这部分做精了和做专了。比如我到村镇银行办有的业务花一天,到大银行花三天,这样就把我们的优势突出出来了。如果他们进来做这笔业务,我们给他很平等的交流,到其他银行,我做1千万的贷款把你当大客户,10万块的客户就不当一回事,让你等一下,客户会很不开心。如果我们没有这种情况,我们的价值就提升了。尽快把风格做出来,让客户知道你想干什么。我们把风格做出来,不是我做的客户,我不要。在市场上赚钱的机会太多了,但不是我们赚的钱就不要赚,哪怕是好赚也不要,因为不是我们想要的东西。

  在结算方面,我就不展开了。下一步要把系统再整理一下,支撑我们的管理。

  第四讲品牌建设核心理念。

  2003年,设计LOGO的时候选了蜜蜂,这跟我们的定位相关,即“小”。我们总结了一段话,我们也是这样做的,奉献、勤劳、团结、团队等等,用蜜蜂的精神在做,这个品牌到村镇银行的话,我认为完全可以用。包括内部装修这块有所改进。我们一个标准化大厅有十二三项功能,我认为VIP的功能可以去掉,以后我们做出来标准化大厅就是二三百平米就够了。像一千平米的模式,十三项功能全齐备了,但还有可能是一百平米、二百平米或者25平米的自助银行就够了,后面两个箱子一个通道就够了,再加上一些监控就可以了,慢慢这样标准化就出来了。

  这里面说理念、品牌、产品是有序的转移,如果市场培育起来以后,客户群已经成立,我们这样去做客户的深化服务。比如解决2万、3万流动资金的问题,有新的需求出来,现在农机是租的,原来是8个人耕种,但以后做大了,鄞州有一个农户做了400多亩,在新疆可能比较小,要做四五万亩的,是大农户。如果做四五万亩的农户的话,要配备机械化的工具有很多,刚开始不可能,但是五年、八年以后会有这个需求,要求购置农业机械,要提升种植的品质,可能还要搞加工。

  08年南方一个地方请我过去调研,当时全县2个亿的贷款,有三家银行金融机构,其中两家银行贷款基本都不放的。别说不到外面找钱,起码没把自己的钱用好。他们讲了两个情况,第一,他们大银行不放的。第二,说我们这里也没有什么需求,农民不要,农民在土地上用的钱很少。我感觉这是金融供给严重不足,如果有需求,我们尽量满足他。假如这块没有需求,我们要考虑怎样创造需求。为什么没有呢?不可能。你这个地方,农业产品那么发达,旅游资源那么丰富,怎么没有呢?

  我们可以给领导出主意,怎样开发它的旅游资源,怎样发展农副产品加工,这肯定会有的。如果这块起来了,经济起来了,金融也就起来了。我说了他们这两句,有需求我们尽量满足,没有需求我们去创造,这是做金融的责任。所以,别以为我们现在市场非常的小,但可以慢慢做,我们是和经济发展共成长,这也是我们自己走过的路,自己很清楚。我们20年来也在2个亿,就是这样过来的。97年还是一个大概念,87年是2个亿,97年是30个亿,07年是300个亿。中西部地区有后发优势,我们东部地区走过的路,你们可以走得更快。把前15年走过的路再去走一遍而已,当时我们没有走好的地方这次注意了。当时不知道,磕一下很正常,现在再走的话就不要磕了,就要提升了。

  当地领导同志可能没有这方面的体会,但是我认为完全有后发优势,完全可以拓展和发展市场。你把这个地方培育好,慢慢的起来和成长。如果你的发展跟上他的成长,这个客户永远是你的客户。如果他的发展比你更快,是跳跃式的,到一定时候你也不得不放弃。

   鄞州在这方面放心很多,奥克斯是我们帮助过的企业,当时他们只有五六个人,以后迅速发展起来,现在发展更快,有200多亿了,我们就不能全做了。他说所有银行都要与他做业务,但鄞州银行不做。说鄞州银行要抵押的话,你们要哪个资产抵押,我们都给你。这就是感情呀,他们200多亿,配套资金要30几个亿,我们就不能全做,这样很正常。

  

  第六方面是资金合作。这是村镇银行关心的,也是监管部门关心的。资产业务带动负债业务是村镇银行创业初期的发展模式,但我们作为发起银行,也必须考虑村镇银行的规模适度问题,当然也可以考虑村镇银行内部资金的调剂。

  第七是经济互动。我们村镇银行在这方面做得还不够,感觉比较少。但也有所启动。本来金融可以跟在我们企业后面,浙江地少人多,资源很少,但是浙江有一种危机感,勇于竞争,浙江在外面投资很多,在每个省市都有。去年7月份我们去新疆,说宁波人在新疆投资超过200个亿,宁波人在四川、广西也很多,宁波已经到了产业转移的状态,需要转移出去了。昨天马处也讲过了,中国这样一个大国的地位建立起来了,这样东中部地区发展非常快。在宁波,受到很大制约,土地不够,劳动力成本在提高,制造的产品竞争就很弱了。

  

  政府也是有计划的转移产业,前两年宁波两个大的产业转移出去了,一个是蔺草制品,这是我们的大项目,在80年代初,到90年代中叶转移,大概前后做了二十年不到,这个产业是日本的草业的材料在宁波生产。最早宁波的蔺草到日本出口达到30%,基本上是宁波人控制。这个产业在种植过程中需要很多劳动力,加工过程有环保的问题,这个产业从90年代初已经开始转移了。现在基本上都在四川、越南、广西,转移到那些地方去。

  

   现在我们做什么呢?现在一家企业把日本的加工品牌买过来,在宁波生产日本的品牌,现在做这个事情。还有前两年转移的制造产业,能耗量很大,我们承受不了,把这个产业转移到江西去。我们把基建行业也转移出去,这样向政府汇报,有计划把这些产业转移出去。广西土地资源多,劳动力丰富,还有一个口岸,这个地方发展空间非常的大,完全能形成中部地区的产业转移,这是我们做的几个方面。

  这几个方面在做,都是优势互补的过程,不是说谁占了便宜,没有这种感觉。通过合作和产业的发展,对两地的经济和经济本身和产业本身都有好处。像鄞州银行、村镇银行在全国有很多,我们不是最好,起码有想法。假设我们这十几家做得很好,再做二十家、三十家也能很好的话,这样鄞州银行的价值就体现出来了。假设有其他的村镇银行也能够像我们这样发展的话,我们的鄞州银行就很了不起了,这是我们想要争取的境界和目标。

  

  当时刘主席给我们提出一个目标,就是要创建好银行。当时给我们好银行的目标是几个量化指标,财务能力、风险控制能力、创新能力等等,都是重要的量化指标。近年来我们把好银行的目标再定义,我们叫有强烈的社会责任感,追求社会价值和经济价值相统一,有良好影响力的好银行,我们这样去做鄞州银行,这是我们的目标和追求。在这个过程中,所有的过程需要我们完成。

  孙静波:这仅仅是两地经济的互动问题,还有促进产业的升级和结构的调整。对落后地区这方面的方法是输入一些产业、输入一些技术,对本地来说是产业升级、结构的调整,不仅仅是一个互动的问题。

  陈耀芳:大致有几个方面,下一步我们找几个方面,第一要帮助村镇银行完善公司治理,这是需要的,以这个作为核心来满足。在完善公司和企业管理上,我认为要有机地结合在一起来理解。公司治理,所有的都自己做,我认为不完全是。你说集约管理,我们说总部管理,把它管起来了,公司就没有了。把这两个概念认识好,把它结合好。

  第二,可以把占用更多成本的项目外包出去和委托出去管理。交给谁管理呢?专业公司管理?国内的专业公司又不放心,你委托管理给专业公司,可能把商业机会放在人家那里。发起行来承担专业公司的责任,你委托我来管理,我跟你有利益在一起,绝对不可能把你的商业计划卖到外面去,这样就解决了安全问题。

  还有一个定位,我就不说了,昨天都已经讲了,我认为这是比较核心的内容。下一步是怎样完善公司的治理,在完善公司治理的基础上,把村镇银行不擅长的东西交由发起行来做好。我们发起行要努力,村镇银行也要努力,哪怕出现贷款问题,我们也要努力解决。把问题都提出来,大家一起来讨论,通过集思广益来共同促进村镇银行稳健发展。

  今天就和大家交流这么多,特别想听听其他村镇银行的做法。

  主持人(周振宇):刚才陈董事长做了非常精彩的发言,鄞州银行每十年加一个零,这十年过程非常很艰难,有许多东西值得我们借鉴。03年的时候,成思危副委员长专门到鄞州银行,说要鼓励发起设立村镇银行走出去。

  

  刚才董事长一再强调,我们要如何强调要有自身价值,把自身价值和社会价值融合在一起做。包括陈董事长谈到对当地经济的支持作用,以及在新农村建设、全省的新农村建设中非常典型的做得好的就在鄞州。以及怎样帮助地方政府出谋划策,怎样来创造出更多的需求,来配置资源。可以这样讲,鄞州银行一直在践行这样的理念,自身价值和社会价值相统一。鄞州银行就是这样一种风格,大家工作非常的认真和务实,理念也非常的好。在鸦片战争之前,南方的金融工具,山西的票房就是宁波的钱庄,宁波的钱庄就在鄞州,所以我们天生有做银行的血脉。

  刚才董事长提到蜜蜂的精神,杨秘书长也总结过蜜蜂的精神,我们注重小、散,勤于采摘,我们有很好的风险识别和控制能力,还有一个是巧于加工和会于加工。刚才讲到蜜蜂精神和历史的基点,这都是相统一的。刚才陈董事长提到几个方面的问题,鄞州银行和其他的银行在发起村镇银行方面的理念不一样,比如我们发起行在村镇银行参与的股权当中是不是越多越好?高管人员是否一定要自己派呢?包括员工该不该持股?还有就是发起行和村镇银行怎样来管理?提出了许多完全不同新的理念,这也是大家要进入互动交流的环节。

  孙静波:听了陈董事长的发言,我先说一下,一会儿再进入讨论。首先,改革开放以来,董事长说的鄞州银行做了两件事,这对我的感触很大。应该说鄞州银行找准了市场定位或者找准了工作目标。改革开放以来,从大的方面来说,我们在做什么?鄞州银行把这个事情已经说了。改革开放以来我们在做什么事呢?就是从落后的农业国转向工业国,其实走过这条路,不管是西方还是东方,这是人类的共同道路,我们在走这条路,鄞州银行领会了中央的精神。我们在干什么呢?

  作为农村金融银行,我们要打破城乡二元结构的问题,一个是当地的经济发展,促进了民营企业的发展,我们有5亿的农业方面的劳动力,应该按照这个计算的话,要转出4个亿的农村劳动力,我们很快转出2个亿,现在还要做后面的2个亿。另一方面,促进农业方面,不是不吃饭,吃饭是什么?主要是产业化扩展,实现规模。一方面促进人员流动出去,这些非农民安排就业的问题,另一方面原有的农业还要搞,效益还不能差,因为还是这些人吃饭,只是种地的人少了,要发挥规模效应。

  第二,搞发起行设立村镇银行这个事,看来这个事还是比较实际,这个材料写得不错,比较实际。因为是上面下的政策,不是从民间或者市场派出来的东西,这是中央往下走的东西,当时大家都没有这方面的思想准备。虽然你组建了,但是在逐步认识这个事情。我为什么要组建呢?干什么呢?要做什么事情呢?如果搞业务的话,是搞什么方面的业务,有逐渐的认识过程。这个材料写得很好,一开始怎么做的,比较实际,下一步要怎么搞?我针对下一步怎么搞,我看了看,锦上添花,我说一下这个事。按理说我们在之前就应该预见到的,我们也不是圣人,让我们搞,我们就搞,搞当中有什么问题我们再解决。

  首先,要搞村镇银行,还是要有别于国有银行,按照市场化程度来搞,所以第一条要搞村镇银行,给它确定一个市场定位,按照计划经济和行政那条肯定不行,要在市场当中运作,定位是支持农户或者小企业的贷款,解决他们的融资问题,也是当前最着急和最头疼的事。

  另外,从监管来说,要建设一个科学的发展理念,搞一个银行的话应该两手做,一方面搞业务经营,促进发展,这是理论,做好金融对经济的服务。另外一方面,我们搞的话要控制风险,支持经济发展的同时,自己日子过不下去肯定不行。我们借贷资金比较多,一手要扩大规模,迅速发展,另一手也要防范风险,有科学经营理念。

  第二,现代化的公司治理。公司治理这块,国有企业的公司治理就是要解决个人说了算的问题,要相互制约,主要是解决这个问题。另外还有就是内容控制,把我们本身有一些问题或者国家要求设置村镇银行,我们要考虑到不能重复设置。

  第三,经营管理模式。按照市场机制科学设置一流机构和工作岗位。

  第四,有发起行必要的支持和帮助,比如制度、管理经验、科技、管理服务。鄞州银行感觉成熟的有产品,承担培训。

   第五,筹备村镇银行,同时考虑要体制和机制的问题。都是搞市场经济的,方向已经定了,我们是历史遗留下来传承过来的问题,村镇银行也可以拿过来提高我们自身经营和管理方面的问题。

  第六,你刚才说两个经济的互动,后来我听了听,还有经营的理念,更发挥了金融反作用于对经济的影响,这个非常的好。一个产业或者一个技术向西方的转移,这是世界的规律,发达国家先走,走完以后人家要先走。你要想追,跳是不太容易的,你加快速度,缩短时间是可以的。这是没有办法的,东方、西方也没有可接受不了的东西,原来先进的东西,你没有的话,先拿过来。如果你把东部现在的一些产业和先进的东西给他,你得消化得了,要有一个基础。听了以后,感觉有启发,这挺好的。

  总的来说,你组建金融机构的话,一是不要建立分支机构,一定要作为市场主体来做。第二,不要简单的复制原来的体制、机制和模式,进入二级市场,创新的同时提高自身,要进行创新。

  陈建华:实际上我们现在银行的改革,和社会大背景是一致的。从农村情况来说,我觉得改革开放以后,农村所发生最大的变化,这个变化最根本的动力和原因是什么?我们一直在思考这个问题,现在中央也在考虑,随着30年改革开放以后,我们现在很多的政策取向已经用得差不多了,去年我们写了一个报告,建议重新启动全国农村改革试验区的工作。温家宝总理专门加了一句话,重大问题及时向党中央、国务院报告。

  这样一来,我们进行分析,我觉得重大的是两条,过去我们发展那么快,主要有两条,我们做的事情太多了。第一是家庭联产承包责任制,从人民公社的体制变为家庭联产承包。第二,我们国家进入社会主义市场经济体制。过去搞计划经济,现在搞市场。一个是体制问题,一个是机制问题。所以这两条我认为是根本性的问题。其他的那些改革,有的可以涵盖进去。

  就我们来说,现在面临什么呢?农村金融怎么办?我看“十二五”规划里面讲,要建立大力发展社区银行,社区银行的提出,在很大意义上是针对农村的金融供给严重不足的问题,城市不存在这个问题。农村的金融机构是怎样的情况呢?是怎样的发展呢?村镇银行,像陈董事长这样的银行,今后在这方面又是怎样的地位和作用呢?我们很关心。

  

  今年本来有一个课题叫农村合作金融研究,我说搞整个农业社会化体制的推进机制,哪个更大,范围更广一些,到软科学课题评审会的时候,最后决定不搞了,社会化服务是一个大问题,说干那个更合适,现在批了叫我搞那个。

  我觉得金融很重要。今后农村新型金融机构这块,应该建立一个以农村社区银行为主导,农村微型金融机构与资金互助为补充的农村金融体系。我提出了这么一个想法。今后农村金融发展这块,不要以为光靠农民就行了,要以农村的社区银行为主。因为社区银行和国家的大银行是连在一起的,可以互相沟通的。同时,农村的微型机构,比如现在办的村镇银行和小额贷款公司、农村资金互助社,属于是微型的。同时也发展一些农民之间的资金互助,因为民间的钱,成本太高了,数额太少了,他们能解决将来就自己干了,小买卖我们也不愿意做,做了也吃力不讨好。

  

  现在我们的问题是在哪呢?社区银行发生不完善,我们的信用社还在往商业银行靠,并不想把自己搞成一个社区银行。所以现在又搞了农村资金互助社、村镇银行和小额贷款融资,在这块要加强一下。另外,民间的资金互助,名不正言不顺,国家的政策法规还不配套,现在还遇到很多问题。

  我建议,如果我说的思路和这个方向今后要建立这样一个体系的话,我们今后如何大力的扶持发展社区银行,一方面以它为主导。如何来帮助微型的金融机构不断的完善,如何来规范民间的资金互助。我提这个意见,在这种情况下,对已经办起的银行,发展前途很好,而且社会责任重大,主导地位也大。以前是大银行为主导,我们是小兄弟,够不上,到了社区,我们就是主导,要把这面大旗扛上。

  第二个问题是要有创新。前面讲了一些背景,是为后面的话铺垫的。我们30年来是靠家庭联产承包责任制调动农民,我们现在要发展现代农村金融经济的模式。从土地制度来看,家庭联产承包责任制的经营方式不能变。从共产党成立开始,我们把土地作为最根本性的问题,土地问题是很重要的基础问题,2007年实行了中华人民共和国农民专业合作机制法,这个法的出台可以说意义重大。

  早在上世纪80年代初就给小平同志写了一个报告,要求是不是把农民搞合作社,小平同志说先放一放,一放就放了几十年,为什么呢?刚刚打富豪把土地分下去,现在又这样,怎么控制呢?这次出台合作机制法,是在胡锦涛同志的关心下提前了一年出台,当时锦涛同志发现下面的农民合作社搞得非常好,就跟相关领导提出这个问题,要抓紧研究,所以把这个事情向吴邦国做了汇报,加紧制作,赶快完成。

   这个出来有什么变化呢?我们过去银行业的服务对象,我们是面向千家万户的,现在有了合作社,我们如何转变这方面,如何突破凡贷必保的怪圈,我们怎样吸引有潜力的合作社到我们这里打包贷款,既降低了风险,又减少了成本,而且突破了凡贷必保的怪圈。现在的联保是几户的联保,三户、五户,这种组织形式也是非常好的。我并不是说所有的合作社,现在一些合作社搞得并不好。对搞得好的合作社采用这种方式来做,可以大大降低我们的成本,能够扩大我们的业务。

  另外,还有一个什么创新呢?农民还有一个特点,我的钱,不是直接把钱给他,你支持合作社以后,不是直接用到钱,而是说我要用这钱买生产资料和化肥、种子的,我直接把钱提供给你买这些生产资料,防止你把它吃了、赌了和玩了,也可以降低风险。

  我讲的第二个意思,在今后我们在管理上,能不能走出一条路子上,我们包头银行在城镇个体户或者小微企业走出一条路来,已经有4千多笔贷款,到现在没有不良资产。我们想中央所急,想人民所急,刚才陈董事长的经验非常的好,今后有机会,我们一起去学习,包括我刚才讲的实践探索以及课题可以交流一下。

  

   邹宁生:我是来自西部的宁夏,原来在宁夏吴忠成立了宁夏第一家村镇银行,吴忠滨河村镇银行,这家村镇银行的成立历经了风风雨雨,改革虽然给了宽裕的政策,但遇到很多问题。当时的正主席,原来是副主席,王政委都去了,当时给我们很大的支持和鼓励,现在来看这家村镇银行的发展,在当地经济环境下是可以的。

  我们当地经济只有200亿左右的GDP,财政收入各个方面都在十几个亿左右的水准上。目前的发展已经到了资产达到6个亿左右,贷款5.3亿,存款5亿,占当地金融机构存款各贷款规模大概在5%的市场份额水准上,这个机构经过三年的发展,现在有三个分支机构,加上人员的话,由原来最早23个人发展到现在接近80个人的状态。村镇银行在发展过程中,可以说对当地经济起到了很多好的作用。

  实际上成立之初的话,需要我们考虑最多的问题就是自身的生存问题。拿到一块牌子,带了“银行”两字,“银行”两字不是随便能挂的。当时成立之初,中间有很多的问题,我刚才也讲了。因为当时那种环境下,突然给了当地民营企业有一种误导性的东西,大家认为是金融政策放开了,是不是可以成立民营银行了,是不是可以成立自己控制的银行?这是银监会领导最担心的一件事,怕出现内部控制或者变相的控制这种情况的产生。所以,在这个过程中,我们做得相对难了一点。包括现在马上面临股改的问题,也存在着要解决这方面的事情。

  但是这家机构对当地经济的发展和作用是不可忽视的。刚刚进入市场后,吴忠这个地方是农村往城市转化的城镇性的城镇,这个城镇既是小城镇,也是大村镇这种状况。为什么说它是大村镇呢?农民突然集中到居住在一起,失去了土地,很多农民失去土地后就失去生活的来源,他们居住在一起后,房子改变了,生活的条件、形式上改变了,但真正上实际的承受能力是在下降的。

  以前有自己的一亩三分地,自收自支可以养活自己。突然进入城市的边远,大量的改造,失去了土地,他们住在城市的高楼大厦里面,但是自己的支付能力各个方面存在一些问题,加上土地在转化过程中存在这样那样的问题,包括房产证和土地证的问题解决的不是尽善尽美的,在这方面有住房贷款的话,在当地很困难。

  我们这家机构成立以后解决了这么一个问题,你拥有房产,不管房产是什么样的手续得来的,是否有房产证,只要合法的情况下就可以抵押贷款,冲击这块市场。我们这样做了以后,其他银行也跟进来,正常的住房贷款也才开始做,这样带动了一片市场。

  法律上存在一个问题,如果这个人是一套住房的话,若在执行过程中是很难执行下去,如果贷上20笔的业务发生一笔就撑死掉了,但是发生的19笔远远大于1笔的损失。我们在这方面带动了当地金融跟随着这样做。

  

  另外一件事情,我们做得比较好的一件事情,就是对农机这块,农民买农机,一看农民没有这个条件,大多数购买起来非常的困难。虽然财政出台了很多政策,但是农民感觉到自己买农机仍然困难,实际的享受不了这方面的政策。比如你缺少怎样的机械,我们跟农机生产企业谈,农民出一半的资金把机械拿回去,另外一方面我们进行贷款,我们把财政上享受农机补贴的政策要回来,解决了农民三分之一的问题,基本上利息给解决了。去年我们在这块财政给了184万左右的补贴。解决了很多农民购买机械、迅速现代化过程中所遇到的一些问题,也享受了一些财政的补贴,才知道原来财政还有对农民重大支持力度。

  这方面的事情,都是村镇银行的作用和好的一面,可以说调动了一些市场,带动了一片天地,在这个地方我们的发展规模也在市场的份额达到了当地的5%。并不是说没有一点风险和教训,我们在整个做的过程中,产生了很多方面的教训,比如刚刚进入市场的时候,认为农民是最守信的一个群体,而且加上政府对我们的要求,我们做了一些无担保、无抵押的贷款,也涉及了很多流程,也找到一些风险的控制点,最后整个体系都瘫掉了。

  农民贷款,甘草种到地里去,科技公司给农民提供甘草,三年以后科技公司来收甘草等等,整个是内部体系循环,收甘草市场的原因不收了,农民种植甘草的时候,苗子的质量不达标,也不愿意承担这块,最后这块无担保无抵押试验过程中损失了一部分。我们仍然有信心,环节没有找准,问题没有找准,下一步还要搞试验。因为农民的状况没有什么抵押和担保的,必须要找出来的话能够做事的产品来,推出能够做事的产品来,促进这块业务的发展。

  这方面的事情的产生,与我们的内控等方面也是有关系的。虽然昨天也被评为了全国十佳村镇银行,也感谢各位领导的信任,我们也感觉到自己离这个要求还有一定距离,特别是在自己内部控制方面的实践。内控这个问题,我们起初成立的时候是23人的一个机构,按照银监会的要求,法人治理要非常的健全,董事会、监事会、股东大会,包括经营层,都非常的健全,而且分权制衡的。这23个人分权制衡的话,能制衡到什么地方。这么小的机构,这样制衡下去,制衡的结果可想而知。

  不瞒你说,我是董事长,副董事长是当地最大的民营企业的老板,拥有几十亿的资产。而且是两家副董事长,这种情况下不是我制约他们,是他们反过来有时候制约我,有很大的制约。所以这种情况下,也是产生这个问题的原因,还是刚开始成立这家村镇银行,他们感觉到民营企业是否可以进入金融,是否可以搞私人银行这样一种理念进来。

  这几年的发展,大家感觉到村镇银行蒸蒸日上,到现在已经接近300家的发展状况。现在银监会的要求坚持发起行的领导都是分不开的。我干银行已一晃24年过去,在人民银行干了10年,在当地商业银行当行长当了11年,现在又来干村镇银行干了3年左右的时间,我对各个部门以及管理的宏观意图,还有执行过程中的一些东西也是深有领会的。到了村镇银行,我的初衷和目的是想办得非常好,我在上一届村镇银行论坛的时候给我自己定发言的标题,就用我们自己的汗水擦亮我们自己的牌子,但是这个历程非常的艰难。

  在起初设计的时候,不把村镇银行管理等等一系列配套的政策和方式方法能够涉及到位的话,在下面执行过程中就会出现这样那样的偏差。当地银监局的局长,省一级的银监局的局长安宁同志亲自到我们那里调研,宁夏成立三家村镇银行调研,到目前为止。宁夏在08年成立三家村镇银行到现在,中间停止了接近两年的时间再没有敢批,每一家村镇银行都有自己的特色,我们股本金大概3800亿的水准,去年分红按15%的配送进去,同比例增长了一块。最低的村镇银行是200万的,当时收集的股本金是3000多万,最后审核股本,感觉彼此是关联等等全部清理出去,一清理出去就剩下发起银行和个别股东,三个股东成立了一家村镇银行。

  地方政府在主导这件事情有它自己的想法,而且现在我们国家的政策也是要求地方政府承担起地方金融的风险,我们也不能说这种方式方法是错误的。但是,它所制定的政策和要求管理的模式和方式方法,它所要求成立村镇银行的理念和方式,绝对跟我们经营金融企业的管理部门,包括我们的银监局等等部门和人民银行是不一样和不一致的。所以,这个方面就产生了一些法人治理等等一系列方面的问题。目前我们马上三年到了,准备增资扩股,同时给以前的股份进行改造。这个时候就暴露出来非常多的问题,包括我们的股本里面,刚才陈董事长也提到,职工股的问题,当地股的问题,政府的问题等等一系列的事情都在中间。

  我们的股东,是以招商引资的形式过去的,我们没有当地一个股份,可想而知当地对我们的支持,还有当地的企业对我们的了解也是可想而知。我们在设计政策的时候,把股份和法人治理这块把好是非常重要的。麻雀虽小,五脏俱全。没有问题、没有必要的时候,不要建得特别的全。有些东西是可以相融相兼的,一是资源巨大的浪费,另外也制衡不了。因为你不是同一个级别、同一个层次,没法制衡。

  董事长去制约副董事长,按照我们的程序是可以这样的。但在实际过程中,我们副董事长去参会都成为了非常困难的事情。因为他作为这么大企业的一把手,约见了很多企业的董事长,在你这里做副董事长,要求他出席你这样的会,就给你的要求,把你的情况写一张纸告诉我就行了,我没有时间参加。但是在银监会的要求有一个履职的问题,你不能够几次不参会的话就不具备资格,我又不可能不停的换。所以中间每年这方面所产生的问题比较多。

  我来自基层,所以把基层的声音和基层的问题讲一点真话和实情,不到的地方请各位领导多多理解和支持以及批评。

  村镇银行的前途非常的光明,我也愿意用我们的汗水把这块牌子擦得锃亮。谢谢。

  成小云:我来自沿海营口银行的,首先我和陈董事长是老熟人,也是一个战壕的,当时安徽农资系统都观察了,而且去取经了。我们是农商系统的一面旗帜,做得很精制,很到位的。昨天我们合作以后做了一下交流,张行长是中国银监会的处长,也是挂职到我们那里当行长,说明这是银行的魅力,也是陈董事长的魅力。听说我们有一些新的思路和新的想法,连锁店的想法,值得我去学习。

  我是从海航集团派往沿海营口银行,从我的背景来说,从信托出来的,做了试点银行,再下来是农村商业银行,现在做了城市商业银行。从我感觉来说,银行系统划一个小圈,都有这样的经历。我感觉中国金融市场、中国的金融业最有魅力和最有钱赚的和将来最有成就感的就是农商行,也是政策一再支持的。我们将来需要做的就是这个市场。

  从目前的资产来看,农商合作机构的资产是十多个亿多个城市商业银行有五六万亿,这是市场农商行的广阔天地。

  这个会场我本来想探讨,上次4月1日在武汉参加了全国城市商业论坛,主旋律是严守风险底线,北京银行董事长严董事长提出来,我们中小银行面临一个挑战问题,贷款利率市场化,意味着中小银行面临最大的风险,因为大银行有系统体系,市场已经形成了,它的产品已经基本上覆盖了全银行,有的银行说有多少个,对中小银行是很大的压力。昨天提到连锁银行,首先以本地为主,做熟人金融,做我们这个圈圈的金融,这是一个启发。我们将来中小银行要加强合作,在资金方面要进行资源的共享。

  我介绍一下集团的背景和情况。一方面集团,正在冲刺世界五百强,目前在中国五百强是100号左右。我们理想是在2015年冲刺世界500强的100强,2015年年收入达到8000亿到10000亿人民币,去年达到1000亿的收入。目前资产是1700来亿,包括渤海信托、渤海租赁,有三家保险公司,民安保险、青光人寿,证券公司有信托,包括现在有参股银行,金融牌照基本齐全,我们做得最大是信托和航空租赁。

  集团给我的任务,我主管消费金融和小额贷款公司和收购兼并银行,集团给我个人的任务是今年无论如何在国内外收购一家中外合资银行,我去了日本,地震那几天我在日本,准备收购一家日本银行,以及和美国一家银行在洽谈当中。我们的理念参与城市也好、农村也好,要参与当中去。第二,我们在国外有三十多家小额贷款公司,正在审批当中,已经批了8家,海口、上海、广州、营口等等,将来要参与筹备村镇银行。我们的想法是集团的理念,大众参与,大众分享,大众成就这样的理念,希望将来和各中小银行当中多联合、多合作,为中国的大金融做不了贡献,中小金融和地方金融作为我们应对的责任。

  

  谢谢大家,不到之处请在座的专家和领导批评指正。

   主持人(周振宇):今天来了很多村镇银行的董事长,大家都是有很多鲜活的案例,同时我们又来了许多媒体,有央视的和新华社的以及金融网站的,剩下的时间交给大家进行互动,可以就哪家村镇银行有什么好的做法经验以及下一步有什么问题和需求,以及刚才陈董事长讲的好的理念和想法,都可以进行探讨。

  汤烫:我说几句话,第一,村镇银行我也转了不少,接触了不少村镇银行,我们确实要作出自己的特色。现在我从实践检验和有特色的村镇银行就发展得比较好,要做到人无我有、人有我优,人优我特。

  第二,村镇银行要韬光养晦,要不显山、不露水,扎扎实实干事,如果太张扬自己了,在地方会受到很大的打压。

  第三,各位村镇银行的董事长不要把利润看得过重,不要做得过大,但又要巧妙。我们的村镇银行的董事长、行长在这方面一定要巧妙。如果待遇没有是不行的,村镇银行做的比中小银行做得还辛苦,如果稍微张扬一点,不策略一点,稍微就被人抓住了,所以在这块要做得有策略的,韬光养晦的,自己又实在,行业又发展,又不惹来麻烦。

  这是提的第四点建议,因为利润体现高,中央有那些想法,我鼓励你们那么多,将来政策要取消,认为你们发展很好,就没有了。到最后你再想搞上来就很难了,所以你们一定要低调。

  第五,村镇银行到现在已经运行四年了,到了总结的时候了,要探讨一个模式,哪个模式是最有利的,哪些经验是最有利的,我们要好好的总结反思,形成基本的框架和思路出来。

  地方金融杂志社:请问陈董事长,第一个问题,您在铺设村镇银行和区域有没有原则性?第二,您怎么看待所有村镇银行的风险,包括从总部设计部门和人员的配置这一块提出你们的一些经验;第三,村镇银行发展到什么程度就会走向集团化这块进一步发展,想问一下你们的目标?

  陈耀芳:首先,是被动和主动相结合。为什么这样说呢?如果你主动找地区,人家不干,我们不是大银行,有话语权,在哪个地方做。我们小银行没有话语权,一开始被动,在新疆、广西做了那么多,这是被动的结果。接下来就是主动的做。哪个地区可以相对集中的发起,如果老是一个省一家,一个省两家来做,管理难度就会更大。我们广西银监局给我们很支持,当然区域也比较大。只要我们有这个空间,不管是广西还是其他地方,只要有业务可以做的,广西接受我们,就要把广西做好,也是对地方政府负责任的态度。既然广西银监局接受了我们,就要作出一个亮点出来,这是我们的一个想法,在选择的过程,大概是这样的。

  新疆也是如此,因为新疆这个地方比较宽敞一点,可做的空间更大,我们也考虑新疆的方方面面的环境,有段时间是放慢一点,现在我们也在逐步的推进,一定要做哪一个区域没有,但会慢慢会形成一个集中的区域。

   第二,村镇银行的定位和发展空间,给我的体会更应该在中西部做,有几个因素,在金融服务不充分的中西部,如果在中西部农村有两个概念,金融服务最急需、西部金融服务最急需、中部金融服务最急需,把这个结合在一起,我们发展就有价值,所以在中西部地区选点做,现在重点把广西和新疆的做起,做好之后,慢慢有特色出来,也不排除到其他区域做,甚至在一个区域的问题。

  关于风险的问题,昨天我也讲到过,尽我们发起行的所能,保证不了风险有多大,但是凭我们的能力、认知以及实践,帮助村镇银行控制风险,包括技术层面的、理念层面的、利益层面的设计几个方案来控制风险,这是我们坚持做的。

  第三个问题,发展到什么程度往集团化发展的可能?银监会有说法,但是这个东西在领导讲话层面上已经有了,下一步在于监管部门推进的力度,这个层面很高,估计要到国务院层面,银监会部门只能提供一个想法,有这样的考虑,以后在更高层面考虑是否给它集团化和控股方式发展。现在没有到这个程度的状态中间,我们怎样做好。没有到这个层面又想达到这个目的的话,也是我们要做的,我们发展到这个层面上可能是难度最大、困难最重的时候,力度在扩大,但从管理上不是依法和有规章的,规则还没有,我们还在摸索的过程。

  

  基于我们对下一步发展趋势的判断和评估,还有风险环境的评估和推进以及对它的期望值有多大,刚才汤老师也讲到这个问题韬光养晦,我认为这话说得很对,其实也很矛盾,经营不困难,国家不给政策,经营困难,国家给政策,这是很矛盾的。

  村镇银行做了以后,对经济发展有良好的互动作用,这个要讲透。经营过程中间,其实它的风险没有充分暴露,哪怕产生了很大的盈利,你的盈利如果有风险是完全覆盖不了的,有系统性风险,出了一家,可能会带动好几家。所以要把风险拨备提足,这是很重要的。以后能不能发展到集团化的程度,我的感觉这也是实际的问题,今后肯定会这样。如果你注重市场需求可以这样做,包括分析控制、内部管理成本降低,也是需要有这样一个过程。到底到哪个程度来做,在很大程度上取决于监管部门的把握,该什么政策、什么层面、什么步骤上去推进。

  

  孙静波:发起人设村镇银行,从目前来看应该考虑两方面的内容,一方面是市场的需求,有没有市场?市场是否需要?二是要有国家的宏观政策支持,说白一点就是要获得效益。因为村镇银行要获得效益,有价值的问题。另外一方面,从目前来看,自然有发起行制度,风险要让发起行控制。因为社会保险制度没有建立起来,他要干扰的,所以管理起来要考虑成本。如果放得很散的话,他也费劲了,所以在一个点上成立若干,或者顺着一个道过来。如果他在你那里没有,冒出一个,你不管的话,出了事要负责的。如果要管的话,管理的成本要高于管理五个的成本,有战略布局的问题。我看发起行都是这样的,他们不会盲目的成立村镇银行的。

  李国成:我来自平果国民村镇银行,平果是全国革命老区贫困欠发达地区之一,我们这家村镇银行是08年在改革的号召下成立的,鄞州银行作为发起行,一共有9家股东,设了村镇银行。到08年,根据会前的要求,搞了一个材料,08年6月30日正式成立的,注册资本金2000万,6家企业,三个自然人,一共是9个股东。到去年12月末,资产总额是3亿。各项存款余额是2个亿,贷款余额是2.3亿,利润是856,大概基本的业务发展情况、业务运行的情况,通过两年来,自己有这样一个体会,平果也是欠发达地区,虽然两年多来做了一些工作,取得了一些成效。但是大的发展村镇银行相比,我们还处在比较小。

  第一,明确市场定位,坚持村镇银行发展方向。两年多来,体会比较深。特别是改革开放以来,平果县主要是铝工业基地,县域经济快速推进,平果县的金融事业发展也是如日中天,根据我们的调查显示,对于信用社支持铝工业生产基地和企业效应背景好的国营和民营企业,对生产效益好的、有诚信的、受信用的小企业、个体工商户以及种养殖户,支持力度不足,尤其08年、中小企业、个体工商户和养殖户的贷款问题特别的突出,成立以来,我们复制一些鄞州银行的理念,成立了市场地位和经营宗旨,以促进平果县经济发展,提高社区服务的深度和广度,努力解决平谷县经营不足的现状,促进农民增产、农民增收和经济的发展,促进村镇银行的发展和生存竞争能力。

  通过两年来的实践,我们为小企业、个体工商户提供小额分散的服务,获得了平果县当地广大的客户的欢迎和信赖。到去年末,我们行对种养殖户的贷款是35万左右,其他贷款余额在5万元以下在420户,占全部贷款73%,个体工商户贷款、农户贷款、小企业贷款占总额比例分别是44.23%、12.08%、14.06%,这些数据也是我们广西银监局召开首次会议的数据,受到了广大客户的好评,也受到了广西银监局的肯定。

  2010年还被政府评为平果县8家金融机构唯一有资质机构的鼓励奖,并进行的通报。我们的主要做法是支持涉农企业贷款,具体例子就不详细说。第二是支持种养殖户,第三是发展支持林业经济,09年积极响应平果县人民政府林权制度改革,相应推出信贷产品,我们也取了一个名称绿色财富林权质量贷款,农户和承包户取得县级以上林业部门颁发的林权证进行抵押,然后进行登记贷款。这项产品推出以后,我们进行了宣传,获得广大客户来办理。在这方面也有一些例子,到12月末,林权证的贷款办了38批,为当地林业经济发展有一定促进作用。这是在市场定位的第一个体会。

  第二个体会,我们在建设年当中不断提升管理。开业两年来,我们按照总的指导思想和目标,我们建设年不断加强管理,取得了一定效果。董事会的指导思想是防范和控制风险的前提下加快业务发展。几年来围绕这个指导思想做。一是加强制度建设,不断完善和制定各项制度,两年多来在制度建设方面也是复制鄞州银行的制度,根据自己的实际情况和业务发展的实际情况,并不是按照鄞州银行,因为鄞州银行比较大,制度复制是根据实际情况来修改和制定的。

  另外,加强业务的监督。我们2011年年初根据银监会的意见,根据业务发展和人员实际情况,有针对性的和总部机构的设置进行了调整,设立了综合办公室、业务管理部、机构财务部。设立的目的是加强全业务的监督检查。因为我们人就这几个人,贷款业务已经达到1亿多了,所以要求我们要加强业务的监督。所以我们内设机构,调整以后,对防范风险和加强内部管理起到一定的作用。

  第三是强化员工培训,加强企业文化建设。这里面一方面制定员工的培训机会,从去年开始有针对性的对员工进行培训,包括今年,我们注重员工的培训。去年这项计划制订后,开展了各种培训,以及进行奖励,收到了较好的效果。在加强企业文化建设方面,去年下半年成立了党支部,实际上也是县里面的要求,但是作为我们来讲,我们觉得这两年多来也应该成立党支部、共青团、妇联,这些组织的设立,为我们今后加强企业文化建设打下非常好的基础。

  第四,为了做大做强村镇银行业务,在村镇银行发展创造一个基础,我们成立的时候,全体股东统一了三年不分红的思想,为我们长远的发展打好基础。这是整个两年多来业务发展方面的情况。

  第三个体会,我们觉得下一步村镇银行根据目前的情况,村镇银行作为新型的农村金融机构,从总体来看还处在起步阶段,社会信誉度在社会还比较低,网点建设、产品、科技竞争处于劣势,组织存款的难度比较大。另外业务规模较小和社会知名度较低的影响,村镇银行难以招聘到具有银行从业的丰富知识的人,业务技能又缺乏,在这种局面,在一定时期内可能还得不到改变,这是我自己个人的看法,也影响到村镇银行业务的长远发展和案件的防控能力。

  下一步怎样发展,谈一点不成熟的思路。一是坚持稳健经营、稳步发展。村镇银行是一个弱者,在发展当中不能急于求成,稳步健康发展长是村镇银行长远发展的途径。我们认为明确村镇银行的市场定位,根据县域经济发展的实际情况,不能和大银行争大客户,建立为服务三农、个体工商户和农业创业人员为服务对象,为县乡经济发展作出金融支持,另外要加强员工的就业培训,培训的重点从当前来说,一是员工的操作风险的交易培训,二是道德风险的培训。

  

  另外提一下建议,我们鄞州银行在讲的时候已经讲到了,特别是涉及到宏观政策的变化,人民银行多次调整存款准备金,对我们小银行来说增加了流动性风险。

  第二,关于财政部涉农贷款的补贴。涉农贷款补贴,我们的想法,涉农就是根据国务院县城以下对农村的范围来界定支农贷款的补贴,并将补贴的比例由目前的2%提高到4%,以进一步增强村镇银行抗风险能力。同时对村镇银行进行财政补贴的时候要简化环节,要求各级政府把财政资金补贴及时,只要财政部批准以后,省里到市里,市里到县里,到县里要及时的到位,我们是贫困县,资金也是到位的,但不能及时到位。

  第三,当地政府要大力支持村镇银行的业务发展,每年要给予村镇银行根据贷款余额,支持的力度将财政性增加进行挂钩,应该占贷款比例的60%以上。

  谢谢大家。

  蔡国诚:我们邛崃国民村镇银行,是在四川成都,当时成立的是四川成都市第一家村镇银行,我们讲一下操作的三个东西。四川邛崃处在成都市,在成都这个地方,从三年情况来看,也是我们发展新的机遇。在国务院全国统筹城乡发展的配套工程,现在财政提出国际田园化城市,去年搞了农村产权的确权,确权以后,当地农民以现有的资产参与融资,政府为这个事也发了一个文件,我们积极参与到里面,但很多银行难以接受,因为确权以后土地性质的属性不同,在流程上遇到一些困难。

  作为我们村镇银行,去年首先进入了这个行业。我们要推着政府走,当时我们办了以后去登记,登记部都没有拿出一个操作的流程,政府的配套政策没有跟上。今年我们在这方面理顺,一是农户的集中居住,有在建房,在建房要贷款,这要积极的配套。如果这块市场做下来的话,对我们村镇银行来说有做业务的面和空间,我们已经进入这个行业,但是下一步跟着政府政策的出台进行贷款。

  第二,邛崃是一个农业县,工业总量占了GDP的40%,农业是一个大规模。从这方面来讲,我们有一个定位的作用。我们主要在龙头企业,上午陈董事长讲了鄞州的典型,作为邛崃也是这样的,我们注重在龙头企业。邛崃原来是进西藏的必经之路,高速公路开通以后,就往雅安方向走,原来没有开通的时候从成都进西藏的必经之路,所以原来商贸的基础是比较好的。这是看好一个蔬菜基地,有一个专业的蔬菜批发中心,把周边的蔬菜种了以后,通过它的流转和流通进藏。我们对配送中心进行了扶持。扶持以后,也带来了将近3000亩土地的种植养殖户,一起把蔬菜产业带动起来,带动了一方种植户。

  第三,我们四川尤其在经济三角城,劳动力主要是输出,人口总共是60万,每年输出劳动力也是比较大的,几乎是在占到13-20%的水平。留守人员主要是种植业、养殖业。我们针对养殖业进行了分析,它的扶持方式是以一家一户为主,是留守的劳动力。我们通过一个公司,是上市公司,在产业链里作为担保公司,专门加入产业链的养殖户作为信用担保,我们在这个产业链当中有新的投入,这块减少了养殖方面的风险。养猪以及养殖风险确实比较大,07年的时候,生猪收购价达到8元钱一斤,09年到4.5元一斤。2010年又上来了,达到7块元一斤,风险很大。我们通过公司加养殖户的模式,这样对当地的养殖减少了风险。

  主持人(周振宇):上午各位都讲得非常好,由于时间有限,我们不再探讨了。非常感谢会议的主办方以及新闻媒体,以及几家村镇银行,今天上午的会议到此结束。谢谢大家。