2009年电子银行业务及风险管理论坛暨最佳电子银行颁奖盛典

  时间:2009年11月12日

  地点:金融街国际会议中心

  主持人:各位来宾女士们先生们大家早上好,这里是2009年电子银行业务及风险管理论坛暨最佳电子银行颁奖盛典的现场。我是金融界网站主持人范晔。首先代表金融界网站向大家的到来表示最真挚的谢意,谢谢大家!电子银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。当前,电子银行发展迅猛,目前已经成为金融服务的重要渠道之一,成为未来电子商务的有力支持和重要组成部分。今天,我们将期待在座的嘉宾对银行电子化的现状和发展、电子银行便捷性及安全性评估、多样化业务创新等这些热点话题进行深入的探讨。

  首先隆重介绍今天到场的嘉宾。金融界网站副总编辑黄建涛先生;中国电子商务协会理事长宋玲女士;中国银行业协会专职副会长杨再平先生;全国人大财经委法案室主任朱少平先生;中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉先生;对外经济贸易大学信息学院院长陈进先生,以及各银行电子银行部、保险公司、基金公司的朋友。欢迎大家的到来!本次论坛得到了中国银行业协会、中国电子商务协会、中国金融认证中心以及北京市银行业协会等机构的大力支持,同时我们也欢迎央视财经频道、中国证券报、新华网等众多媒体界的朋友们!今天在座所有的嘉宾还会收到中国移动12580生活播报为本次论坛制作的彩信特刊,在此我们也特别向12580副总编莫春表示感谢!首先有请金融界网站副总编辑黄建涛致词,有请!

  黄建涛:尊敬的各位领导、各位来宾,女士们先生们大家上午好!我代表金融界网站对大家参加2009年电子银行业务及风险管理论坛暨最佳电子银行颁奖盛典表示欢迎!并向关心金融界网站发展的社会各界人士表示感谢!今天科学技术的发展给人类的生活带来的很大的发展。电子银行也成为不可阻挡的潮流,它提高了银行的服务准确性、效率,拓宽了服务范围,这也降低了客户的交易成本、缩短交易时间,也给商业银行带来了新的利润空间,银行业务电子化是趋势之一。我们希望与在座的各位领导一起为中国银行电子化发展共同探讨,一起探讨发展趋势,为今后发展奠定基础。今年是金融界网站成立10周年,在纳斯达克上市5周年,我们既享受着新技术发展带来的成果,也为新媒体发展贡献自己的力量,丰富的想象力从来都是奠定互联网发展的基石,金融与电子的融合应该说才刚刚萌芽,商机无限,但是也面临着巨大的挑战,不过正如哥伦布所言,黑暗的大海、惊涛骇浪并不可怕,光明的航线就在前面,因为新大陆就在前面。我们希望与大家一起寻找中国银行业的新大陆,再次谢谢各位嘉宾的到来,预祝大会圆满成功。

  主持人:谢谢黄总。接下来有请中国电子商务协会理事长宋玲女士致词,有请!

  宋玲:谢谢大家!尊各位朋友们,刚才黄建涛已经把2009整个论坛电子银行以及风险管理,整个大会的内容、目的、宗旨以及发展已经讲清楚了,讲的非常好。我在这代表中国电子商务协会,既作为我们电子银行各位金融界的朋友们大家的客户、用户,又作为一个新型行业非常需要你们、需要各位朋友们,大家努力,我们对于这样一个新型的,也是非常需要啊,我给大家急切讲讲我们需要电子银行业发展,特别是管理要从一开始加强。金融界虽然成立10年了,在纳斯达克我们是第一家,也是唯一的一家财经类的在纳斯达克上市的互联网的公司。当初我再国务院信息办工作的时候我就非常关注它的发展,但是呢我总是感到我们的金融界成立以来在座的各位,做电子银行这方面工作的朋友们、专家们和各位同仁,实际上一直处于一个投入期,奉献期。对吗建涛!(笑)因为我们国家整个的金融、我们的电子商务,我们的整个的证券市场,所以我们整个电子银行都处于刚刚发展。像今天我们的2009论坛,今天实际上大自然界就在支持我们,今天下雪,瑞雪,使大家感到交通很不好走。当时我就想,这样的天气我们不采用互联网的技术,我们不用电子银行,我们如果都开着车、走着路、乘车到银行去,按照传统的模式来买理财产品、基金等等,你想想这对于整个的交通和整个的我们的社会造成的污染,都带来很大的危害。所以今天的雪既是瑞雪也是大自然催促我们加快我们的工作步伐。互联网用户已经达到3.6亿了,电子商务也是在近年来金融危机百年一遇的金融危机情况下逆势而上,大家也看到了,所以我在这讲需求,在讲你们的市场需求,各位朋友们、专家们,我们金融界的,我们银行业协会,我们整个做电子银行业务的这些朋友们,我们有强烈的需求在呼吁你们要加快工作,减轻大家的劳动、交通,让我们绿色支付,而且在全球经济化竞争激烈的情况当中,电子银行业的发展,我们能不能采用电子银行,还是说大家都采用传统的模式都往柜台跑,这是决定我们在国际上竞争力的非常重要的一条。当然了,我们说现在电子银行我们还有很多的用户,我听到的,有的不敢用。为什么呢?感觉到对它的安全、风险害怕,本来就不容易那点钱,又让人给骗走了,所以作为电子银行业要推进工作,我想我们当前最重要的就是诚信。9月16号在湖南提出电子商务文化的时候就提出诚信、合作、创新、发展,这就是电子商务发展的整个思路指导思想。电子银行在推进工作当中要想广大的用户敢用它,市场扩大,从投入期,我认为到现在我们前端,我们做电子银行工作的朋友们就是在培育期,也是一个奉献期,所以非常感谢大家能够在这个奉献期、投入期积极地工作,把这个市场培育起来,而到了今天我们应该是加快发展了,它应该尽快地到发展期。我们现在用的还比较少,我们达到20%、25%,如果我们大家用的多了,这个朋友们的工作本身的成就感也就强了。我们中国电子商务协会从成立以来一直致力于推进电子商务,核心就要推进诚信建设。国家国资委、国务院等各个方面也都非常重视。特别是在支付这方面,在银行。我们要想使我们的客户有安全感,敢于用,大胆地用,也是培育我们电子银行的不断发展的市场,那我们就要做诚信的建设工作。所以我想今天这个论坛,我们实际上还是做一些,我认为现在还是投入期,对吗?建涛!在这个阶段我们要做很多培育市场、无私奉献的工作,但是我相信很快会发展起来,因为我周围的朋友很多人反感往柜台跑了,因为市场经济它实际上是市场的机会稍纵即逝,创业板也上市了,你买理财产品等等都往柜台跑,机会早就让别人抢走了,所以我们在座的朋友们相信这个市场肯定要发展的,在推进这个行业发展的过程当中,我深深感觉到支付这块可以说是我们非常困难,也是极力要加快推进的方面。因为买东西吗都要付钱的嘛,这个不能不付钱嘛,咱们都奉献,不是说国家计划拨款,不是的,你这里面肯定要有支付,这个市场是越来越发展。好,祝我们这次论坛成功,让我们携手共进共创美好未来,谢谢大家!

  主持人:谢谢宋玲女士,谢谢!那么接下来我们有请中国银行业协会专职副会长杨再平先生致辞,有请!

  杨再平:尊敬的各位来宾大家上午好,非常高兴应金融界网站之邀参加这次盛会!在这里我代表中国银行业协会预祝这次论坛成功!这次论坛的举办不仅对我国电子银行业发展起到推动作用,也对电子银行普及和实际应用发挥一定的社会效应。90年代以来随着互联网用户的快速增长,各银行业金融机构开始致力于加强电子银行渠道建设,将电子银行打造成既交易、营销、服务于一体的综合性服务平台。电子银行业务得到蓬勃发展,形成了以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行为架构的电子银行体系。电子银行业务不仅推动了银行服务渠道的创新还促进了银行业务模式和产品的创新。已成为商业银行金融产品创新的聚集地。各银行业金融机构为满足客户个性化服务需求,通过电子银行积极推行和完善客户分层服务体系,针对不同客户群体实行不同的服务模式,提供不同的服务团队、服务产品、转帐、汇款、缴费、网络购物支付、基金交易、转帐、外汇买卖、银行卡还款等等,在电子银行业务交易中得以实现。电子银行的服务效率、能力、质量、水平均有了较大提升。目前全国银行业金融机构网上银行个人客户已经达到1.5亿户,网上银行企业客户达到400多万户,电子银行在2008年度交易金额为301万亿元,包括手续费收入等达到22亿元。然而与国外电子银行业务的发展相比,中国电子银行业务的发展仍然存在较大的差距,电子银行服务仍局限于传统业务,营业模式单一,安全性问题仍有待进一步提高。各主体发展不平衡等等。这也意味着中国银行的电子银行业务发展潜力巨大。随着银行重视程度的提高电子银行业务发展将提速,产品服务种类将更加丰富、多样。与此同时银行间业务的差距也样进一步扩大,创新成为电子银行业务开展最重要的竞争手段。安全技术会构成电子银行业务的主要技术壁垒。中国银行业协会一直密切关注着电子银行业务的发展,也按照银监会发布的电子银行管理办法和电子银行安全评估指引以及相关要求与各银行一起携手推动和规范电子银行业务的健康发展。真诚期待未来得电子银行能够为企业创造恒久的价值,能够给人们的经济金融生活带来更安全、更快捷、更高效的优质服务,帮助银行创建可持续发展的金融生态环境,帮助广大客户实现绿色网银的美好心愿。最后再一次预祝2009年电子银行业务及风险管理论坛暨最佳电子银行颁奖盛典圆满成功,谢谢大家!

  主持人:谢谢杨副会长!2008年国内网上银行的交易总额达到300万亿元之多,那么电子银行是怎样“炼”成的?转型的意义又何在呢?首先进入今天的第一部分,电子银行业现状与发展。接下来有请人大财经委法案室主任朱少平先生。

  朱少平:各位女士,各位先生,各位来宾:

       大家好!

  非常高兴参加这次会议。首先声明一点,我参加这个会是以客户的身份,不代表所在单位,因为今天不是讨论立法问题。作为客户,我对电子银行有一点自己的体会,就根据体会和理解谈点想法吧。

  一、电子银行的发展极大地方便了客户,也促进了银行自身的发展。刚才发言的同志说我国电子银行交易额已达到300万亿元,这是个什么概念?我们的GDP总额大概是30多万亿元,仅电子银行的交易额就相当于GDP的10倍,而且它还只占整个金融交易额的30%,这么大的业务量对整个经济发展起到的作用是相当大的。当然电子银行的发展有赖于整个互联网的发展,依赖于中国经济的发展,但是反过来,电子银行的发展对经济发展,对方便客户也发挥了巨大的作用。大家知道,城镇居民大多离不开银行,但许多居民到银行办业务都是到银行柜台去办。这对上班族来说很不方便:你上班他上班,你下班他也下班。如果上班时间要办业务就得请假,这又要影响出勤。电子银行或者网上银行开办后,情况就大不一样了,不管你银行上班下班,我甚至到晚上十一二点,甚至更晚都可以办业务。而且可以不出门,既方便又安全。因此电子银行的发展对整个经济、对大多数客户的业务办理都提供了很大的方便,包括网上支付、网上结算、网上交易,网上炒汇、炒黄金等等,都可以通过电子银行来进行,既方便实用,也扩大了银行的交易额,促进了银行的发展。

  第二,电子银行的发展还有很大空间。刚才讲到,我国现在的GDP是30多万亿,电子银行的业务量是GDP总额的10倍,一则今后几年中国经济会快速发展,GDP会大幅提高。大家知道,现在是在国际金融危机期间,或者是说金融危机的后期,中国经济已在全面恢复,在强劲发展,九月份GDP增幅就达8.9%,等到我国经济完全恢复正常,GDP很快就会达到和超过40万亿。二则电子银行占整个金融交易额的比重,目前只有30%左右,经过电子银行全体人员的共同努力,并随着人们对电子银行的了解,这个比例可能会在不久的将来得到较大幅度的提高。三则在危机中,不少企业进入冬眠,危机过后这些冬眠的企业要苏醒,苏醒就要开展业务,这也会带来较多的金融交易。四则我国的手机用户、网民分别都在两三亿以上,这些用户目前对网上银行或者电子银行的需求量还比较少,随着对这些业务了解的加深,他们对电子银行业务的需求就会有很大的增长。五则随着理财业务的发展,对电子银行的业务发展也有很大影响。前几天,我参加了一个座谈会,会议专门讨论银行的理财业务,据反映,现在银行的各种理财业务加起来已达一万多亿。目前证券交易的流通市值23万亿,证券投资基金总值约2.3万亿,我们银行理财部额就达一万多,几乎占证券基金额的一半,随着银行理财业务的大幅增长,估计将来也会有一个较大涨幅。还有信用卡,现在信用卡发了上亿张。卡民拿着信用卡不仅要通过商户和电子银行进行消费,也需要利用电子银行还款,转账等等。我本人就有好几张信用卡,一到还款日就到处找银行还款,而且还款到柜台又掂记它几点下班,到柜员机又可能遇到机器故障,有一个银行的柜员机夸张点说恨不得你去十次它有八次都是坏的,而且往往是还款机坏,很不方便。再就是卡与卡之间不能相互还款,有个银行本来允许利用本行的卡还他行的消费款,但限制太多。如果对这些业务进行必要的改进,我想电子银行的业务量即会发生大幅增长。

  三、发展电子银行必须进一步改进服务,提高服务质量。既然电子银行业务发展具有巨大潜力,这就对电子银行运营机构提出了更高要求。第一,要求电子银行大力发展业务品种。现在电子银行的业务品种已经有不少了,包括网上支付、网上交易,但是总体来说,还是于整个社会需求不相适应。第二,需要进一步开展代客理财业务。银行现在代客理财5万以上算大户,50万是贵宾客户,据说800万以上算私人银行客户。经济发展了,老百姓手里有钱了,大家都想怎么利用这些钱赚取更多的社会财富,因为钱放在那是死的,一遇通货膨胀就会贬值,现在CPI还是负值,再过两个月有可能就成正值了,如果明年象一些专家预测的那样出现通货膨胀,老百姓手里的钱迫切需要进行保值,迫切需要参与银行的理财投资,这就要求我们多开展一些理财产品。过去一些银行开办“支支打”等申购新股业务,现在这种业务不能做了,但银行还可以做多方面产品的理财,这里的潜力很大。第三,需要加强服务、加强宣传。老实讲,现在电子银行的用户量还比较少,拿我来说,刚才说我是一个客户,我早就开了一个网上银行,但上了两次都没上去,以后就没有兴趣了。所以我们扩大客户,就必须方便客户,设计一些怎么更方便老百姓的技术。老实说,现在50岁以上的人用电子银行的人还比较少,我是50岁以上的人,一般来说,我对什么新东西还是比较感兴趣的,但开了网上银行上了两次上不去就烦了。以后我们的电子银行是不是可以更方便一些呢。当然这里有一个安全问题。这也就是我要讲的第四点。

  四、发展电子银行一定要注意安全。世界上总有这么一种人,想方设法钻空子,包括钻法律的空子,如各种各样的金融诈骗。昨天新闻播了一个案子,说一位女士接到电话说她家欠了什么费,说公安局在查,公安局查就查,我也不犯法怕什么。但这位女士很紧张,就按电话所说把账号告诉对方,并按对方要求转出六十多万元。等她意识到受骗时对方已将钱转走了。电子银行不同于柜台银行,柜台银行上班时老有人在那,老有人还可能出事,更不要说没有人盯着的电子银行了。如果没有必要的技术手段,没有有效的安全措施就很难保证安全。当然这也存在一定的矛盾,采取一些安全措施就可能影响到方便程度,刚才说我开了电子银行上不去,就是网络安全设计太复杂,进入网上营业厅后你不知道进哪个子项目,只好个个相关的目录都试,一下能试进去就好,进不去就可能失去兴趣。还有一个随机生成的密码器,没有不安全,有了又太复杂。当然复杂也要坚持,毕竟安全是第一的。加强安全管理就对我们运营机构提出了更高要求。要求我们要有相应的安全管理手段,还要有一些安全制度。证券市场上有基金的老鼠仓,网上银行的有关业务有没有这样的问题呢?如果有也需要防范。技术上我不太明白,也说不出更多的,但是有一条,我觉得电子银行的安全比柜台银行的要求更高。

  五、发展电子银行业务,需要进一步加强立法。目前,我国已有了中国人民银行法,还有一个商业银行法。商业银行法在前两年做过修改,但只是个别条文的修改。整体来说,商业银行法在实施中由于情况的发展变化、业务增加,有不少内容已不适应当前经济的发展,特别是电子银行的发展。因为我们出台这个法的时候,电子银行还处在起步阶段,现在已达到了比起步更高的阶段,虽然不好说是中级阶段或者是初高级阶段,但业务量毕竟已有了300多万亿,这么大的业务量,在商业银行法的规范中却很少涉及,因此迫切需要修改商业银行法,充实一些电子银行方面的内容。除了修改商业银行法,国务院也可以制定行政法规。有关业务部门还可以根据需要出台一些规章制度。在2001年的时候,监管部门制订了一个网上银行业务管理办法。之后又发出通知要求商业银行应严格执行该办法。随着电子银行的发展,银监会在总结网上银行业务管理办法实施经验的基础上,在2006年出台了电子银行业务管理办法。这个办法目前仍在适用,对我们的电子银行发展也起到了巨大的推进作用。但这个办法适用又有三年多了,而且电子银行业务发展这么快,这几年出现了这么多的新情况。我相信有关监管部门会根据情况变化与技术发展,对现行有关的制度和管理办法做出进一步调研和修改充实,或者制定一些新规定。总体来说,电子银行业务方兴未艾,蒸蒸日上,我祝愿电子银行更快发展,取得更大成就。

  就讲这些,谢谢大家!

  主持人:谢谢朱主任!接下来有请中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉先生上台演讲!有请曹红辉先生。

  曹红辉:大家早上好!跟大家一样今天我们很高兴冒着暴风雪应金融界网站的盛情邀请在这共同聚会,来探讨电子银行业务和风险管理的问题。电子银行业务这个说法其实是咱们银行界的说法,对于客户来讲,当然他不关心你是电子银行还是柜台银行怎么样,性质都是一样的,就是为了付钱或者存钱,或者满足其他金融服务的需要。但是本质上来讲就是一个事情,就是付钱,我们讲支付的问题,因为所有的服务、交易最终环节就是支付问题。那么关于是叫电子支付还是电子银行这个问题呢,以往不同部门也是有不同的理解,那么对于这个问题我们也多次阐述过我们的意见。对于业界朋友来讲,其实它既有交叉也略有区别的地方。电子支付是一个支付的手段、支付的系统、支付的工具,当然也有相应的监管体系。电子银行刚才讲到了是银行的朋友,现在我们有了新的电子化运营的方式,运营的管理工具去为客户提供一种新型的支付的服务。其实大同小异。那么主办方给我提的要求是讲讲目前电子银行的现状和一些发展的趋势问题。其实在座的业界的朋友其实很多都比我更了解一些具体的情况,最近几年来。但是我还是不才,冒昧地给大家简要地做一些归纳和总结。

  应该说这些年来我们的电子银行业务,尤其是网络银行的业务发展是极其迅猛的,自己跟自己比是非常迅猛的,当然跟国外银行发展来讲还是差的很远。是什么概念呢?到目前为止,网络银行的交易业务现在是成两位数以上的增长,尤其是现在已经陆续推出了大概有查询、转帐、网上购物、工资发放等等有十几类的服务和几百个产品。但是其中有一个重要的特点就是我们讲的第一个特点,企业在网络银行当中是它的一个主要的客户群体,我想银行界朋友都很清楚。换句话说,作为个人来讲我们社会当中最基本的单位就是个人所占的比例是非常小,企业占的比例到08年大概是91.2%,换句话说,个人也就是8%、9%的样子,当然今年的数据会略有变动,但是差别不大。这说明什么呢?一方面我们说企业开始重视采用这种网上银行的交易方式。但是同时也说明我们的个人对这种新型的支付方式还是心有疑虑。根据以往调研来看,大概有2/3的客户在使用网上银行功能的时候大部分使用查询,查询自己帐户还有多少钱,我上次付的钱是不是付出去了等等。另外大概只有一半左右的客户,55%的客户使用了网上支付的功能,使用缴费和汇款转帐这些功能的也就是1/3多一点。这反映了一个什么问题呢?我们经常讲一种新型支付方式的出现是对传统支付方式的一种挑战,传统支付方式是什么呢?中国人,整个东方的人,亚洲地区的人普遍都采用现金的方式。所以业界的朋友我们更多是跟谁竞争呢?不是跟其他银行界的朋友竞争,更多的是跟现今竞争。尽管大家说排队一两个小时在网点觉得麻烦,但是还有有那么多的老头、老太太,还有那么多的忠实客户非得跑到柜台去办理银行的各项服务,这说明什么呢?说明这是一种习惯、一种传统。而在这个背后隐藏的是一种信用,一种功能上的便利。如果说,刚才讲没有信用那么客户不太会选用你这种新型的支付方式,不管是网络银行还是手机银行还是自助银行。怎么样才能使他产生信任呢?一方面是我们银行界的朋友一方面要提高它的安全性。刚才前面发言人提到了,这个问题我想是在当前中国服务市场里头,在电子银行服务市场里头的一个首要问题。安全的认证,在各项安全的技术改善方面,事实上我们已经看到了各界做了很多文章,但是我们要指出的是,尽管如此我们认为在操作管理业务制度、权限分配、身份认证等等银行内部控制方面以及在内部的集合队伍充实部分、人员素质培训等等方面还需要进一步的加强。虽然我们说做了很多工作,但是我们仍然认为还是存在问题,比如说钓鱼网站的问题,就是普遍存在的问题,就是多次对公众的信任感产生冲击。虽然我们说这是一个小概率事件,但是一次这样的风险事件就足以挑战公众的信任。所以我们说不仅仅是某一家银行的事情,而且是整个业界需要进一步加强的事情。这是我们讲的第一个特点,目前网络银行发展的第一个特点。

  第二个方面,我们要着重指出的是,事实上现在发展电子银行这个事情,在座的我一看大部分来自于四大行和股份制商业银行的,而广大的城市商业银行、农村商业银行几乎我就没有看到几家。因为此类会议我参加太多了,这种场合看的太多了,但是大家都知道我们很多客户,在座的这些银行的客户大多数都是高端客户,都是比较容易,相对容易接受新型的支付方式,新型的服务的形式。但是对于大多数中国中小城镇、农村的客户群体来讲,银行界朋友不太重视或者忽略的群体,其实更加需要这种电子银行的服务方式。为什么这么说呢?因为在发达的地区,大家知道网银的普及率是比较高的,而欠发达的地区是比较落后的,恰恰是这些欠发达地区可以利用这种后发性优势,利用网银、手机银行、电话银行等方式来弥补各个银行,包括中小银行在这些地区的物理网点布防的不足,弥足这种不足。根据我在国外的生活和工作经验来看,其实很多生活在偏远地区的居民大多数通过网络、电话、手机等银行,尤其是网络银行来实现他所谓支付的功能。在这方面在我们国家银行业市场里头存在着这种非对称的不均衡的发展现象。我提醒银行界的朋友注意到这个问题。其实几年前我们证券界朋友在推行非线上交易的时候,大量采用电话委托交易、网络委托交易,其目的就是降低这些成本,前提就是解决它们的安全性。经过几年努力,我们看到证券界在这方面已经采取了一定的成效。即使你去珠穆朗玛峰登山旅游啊,你在网上就可以进行直接交易啊,不会影响你交易的情况。但是对于银行界的朋友来讲,我们发现大家仍然把主要的集中力放在大中城市,放在主要的城市人口里面,当然这也是二八定律所决定的。当然作为我们研究这个社会的人员来讲,我们提醒大家,我们在整个国家市场资源投放方面需要加强在欠发达地区的电子资源的投放。在这些很多的市场上几乎都是空白。

  第三个方面,目前来讲我们的交易基本上是网上的这种银行的独立的运营模式。也就是说几乎是商业银行独立开设一个部门来运营的模式。那么手机银行呢,相对发展比较复杂,因为它受制于电信运营商。今年5月份我专门考察日本手机支付的状况,我们了解到说银行界和电信运营商以及监管当局展开了密切合作,所以它推动了日本手机支付的发展。那么刚才我们讲了网络支付在中国电子银行当中有着举足轻重的地位,但是其实如果要讲随时随地随人进行个性化的支付服务,满足这种服务功能的是手机支付具有更大的优势,因为我们目前手机用户的群体已经远远超过了互联网的用户的群体。手机的使用的便利性已经超过了互联网。当然我并没有否定互联网的普及性和重要性。我是说要为更多的不会上网的人,尤其是那些教育程度较低、年龄较大这样一些客户群体,要同样提供类似的新型服务的手段。那么手机支付恐怕是一个更好的选择。而且我们事实上已经有了一个庞大的,就是电信的工具的使用的这么一个客户群体,为我们发展手机支付、手机银行的业务奠定了基础。我们不能对此视而不见,目前我们所谓的手机钱包之类的东西已经在相当程度上、在技术上、服务功能上、安全性上已经远远不能满足客户手机支付的需要。所以这一方面需要我们进一步探索电子银行的各项业务模式的创新方面要加大力度,要打破以往的各个行业、各个主管部门、各个具有垄断优势的运营商或者业界的这些机构带给整个社会、这个市场效率降低的负面的影响。怎么样去打破这种格局?我想不仅需要我们在座的银行界的朋友们的努力,恐怕也需要其他业界、其他行业的朋友的共同努力。所以电子银行的发展不仅仅是银行业的发展,也不仅仅是客户的事情,也不仅仅是相关监管当局的事情,而是需要全社会各个群体的共同努力。

  第四个方面,我想讲的就是关于前面讲到的立法的问题。刚才讲到人民银行法、商业银行法、网上银行支付管理办法等等诸如此类的东西,各种业务的指引等等,现在看来起到了一定作用,但是总体来讲法律的框架还没有建立起来,法律的相关体系还不完备,有很大的自发性,遇到什么事就立个法,这就使得我们的银行在和客户发生纠纷的时候处于一个尴尬的位置,因为你没有法律的依据。法律法规的缺失也使得同样的监管当局,金融的监管部门无法可依。所以我们的看法是,我们需要建立一个多层次的法律结构。比如说在上层我们要制定一个综合性的法规,要从风险管理、市场的参与主体以及监管的分工、规范各个主体的行为。刚才我讲到了我们有的监管部门说是电子银行,有的部门说是电子支付,到底怎么处理这些关系啊,我想这需要监管当局需要充分讨论的。其次是我们需要制定一些专业性的法规,进一步对各项业务流程、职责、义务和风险管理的条件进行细化。那么最近根据中纪委等有关部门的要求,有关金融当局正在制定关于电子货币的发行与管理办法,关于支付清算的管理办法,我想这些部门的规章都对未来有关电子银行的业务发展产生重大的和深远的影响。而这方面的一些规章的出台在我看来不应该是由个别的监管部门、个别的人关起门来制定、琢磨,恐怕是需要业界的广泛的参与和讨论,它的出发点应该是有助于促进这个业务的发展,促进这个业务的创新,从而更好地为我们的客户提供更优质的服务和更安全的保障。而目前我们认为恐怕这方面还存在着一些相应的问题,这些问题恐怕就不仅仅是我们作为业界能够解决的问题,但是我们认为市场经济更基本地一个特点就是要立足于市场的参与主体。主体是谁?就是我们的客户,是我们的银行,而不是反其道而行之。我刚才讲到了有一些规章在制定过程当中,我担心恐怕有的规章一出台就炸了锅,有的业务做不下去,所以我说搞规章制度的制定、安排不能够闭门造车。所以在这也是给大家提个醒,这个对我们都是一个崭新的课题,需要大家进一步探索、创新、研究。我们作为研究者也希望看到更加具有活力、效率和安全性的电子银行的领域,产生一个更加积极的成果,谢谢大家!

  主持人:好的,谢谢曹主任!接下来我们有请中国光大银行电子银行部总经理助理周伊丽女士上台演讲,有请周伊丽女士演讲!

  周伊丽:首先感谢金融界网站给我们光大银行这么一个机会,能够与大家分享中国光大银行在电子银行业务发展过程中所感受到的一些体会。那么刚才朱主任和曹秘书长的发言让我们感觉到我们工作中存在的不足,同时更让我们看到光明的未来,看到了光明的新航线。在我发言之前我想让大家忘记自己的身份,站在一个客户的角度去看我们银行做的还有哪些不足。电子银行作为一种全新的理念和模式,近年来随着网络的普及,随着网络和通信技术的普及和发展正在使银行的服务模式发生着巨大的变革,光大银行十分重视电子银行业务的发展与创新,在电子银行业务发展当中仅仅围绕银行的整体战略,通过渠道整合和发展努力做大做强电子银行业务。在业务发展中始终坚持以客户为中心,以创新为导向,以基准营销,强势参与市场竞争为手段巩固并吸引优质的客户,树立更好的品牌,力争用几年的时间使我们的电子银行业务显现成效,用三到五年的时间形成自己的优势。

  下面我介绍一下我们银行的发展思路。第一始终坚持以客户为中心,我们一定要从客户的视角出发,想客户所想,为客户提供安全的电子银行服务。说起以客户为衷心的理念大家都能认同,但是当我们在实际工作中我们经常会,特别是在银行的内部我们经常会偏离以客户为中心,而站在以银行各部门的工作为中心。那么我这里也想举个例子来说明这一点,前几年基金市场火爆的时候,基金的代销、直销业务的发展就发生了一些分歧,一开始都是开展代销业务,这部分发展很好,但是随着网上支付的发展,基金直销业务开始兴起,这块当时也受到了一些限制。但是如果我们以客户角度出发,给客户更多满意的服务时,我们很快可以做出判断。所以这个不是一个IT系统的支持,不是一个简单的流化,而是要在管理上付诸行动。我行的电子银行部特别注重渠道的优势互补、协同发展。打破单个渠道的建立,共同打造我行的立体服务体系。这几年我们工作中也有很多的体会,包括电话和网站、网银的协同,电话与短信的协同等各个方面,这里我也想举个我们电话和短信协同的例子,今年年初信用卡业务快速发展,去年年底的样子我们行的信用卡业务快速发展,一度出现电话接通人工率低的现象,为了解决这个问题我们为业务部门提出给信用卡客户每月发送帐单短信,分流话务量,那么业务部门提出这样会增加成本,但是我们却是用节约成本说服了他们,因为一通电信5分钱,一通电话5块钱,我们通过发送帐单短信节约了话务量远高于我们短信方面的花费量。这样不仅方便了客户,还为银行节约了成本。第三就是注重产品创新和服务流程的不断优化。我们要贴近客户,防止闭门造车。通过对客户的调研我们也不断优化管理流程。今年创新我们发展也很大。这里我想说一下我们产品创新的例子,我们作为首家银行与第三方支付平台合作为各银行的持卡人开通光大银行的网上代缴费业务,这项业务不仅增加了银行中介收益,也解决了我们代缴费难的问题。这是我们银行首家推出的。发展也是非常迅速。第四是注重客户宣传和引导,注重电子银行品牌打造。最近不知道大家看到没有,在央视新闻联播前我们中国光大银行电子银行的广告,就是体现电子银行的简单,生活本简单,何必跑银行。第五发挥各种电子渠道的优势,进行产品的服务和营销。以我行为例,每天网站及网银的访问量超过7万次,电话银行也有10万次以上的访问量,手机银行的访问量也再不断地攀升,这些客户的访问就是我们银行的宝贵资源,而这些访问量基本上超过每天网点的客户接触量,我们将营销包装成服务,通过服务创造价值,中间进行捆绑和交叉优势。第五,是注重渠道协同发展,尤其重视发挥电话银行的作用。近年来是特别重视电子银行业务,也提到了很高的高度。但是一说这个大家往往关注网上支付、手机银行,而弱化了电话银行的作用。久而久之大家习惯了将电话银行渠道当成投诉等简单渠道。直到电话银行发展火爆,出现了电话无法接通的现象,产生了很多投诉,也受到媒体的关注,我们才意识到这也是一件麻烦事,特别是发布了电话业务的六大难问题,包括电话服务水平不高、等待时间过长、服务态度不合格、解决率偏低等问题,光大银行也重新分析了电话银行的优势和特点,明确了电话银行的地位,提出将电话银行打造成一站式服务中心、边界的交易中心,低成本的营销中心,内部服务支持中心,客户信息采集中心的定位。启动了武汉的建设,规划了天津的建设等建设。服务于我行各类对内、对外的客户。通过这些努力,我们一直保持在高水平上,那么我们也更关注客户的满意度,渠道协同我们也加以控制,连续多月保证了零投诉,同时今年上半年获得了全国最佳客户服务奖和全球最佳客户服务奖。电话银行这个使用门槛低,只要我们会打电话就会得到服务。电话银行类比于24小时提供服务的远程银行,这个可以服务全行的各个业务,也可以支持其他电子渠道的服务。以五大中心为目标,不断地开展产品的交叉和销售,为客户提供更多的满意服务,为银行战略目标做出贡献。还有我要讲一下电子银行健康发展需要解决的几个问题。第一个就是发展电子银行业务技术资源投入是保障。电子银行发展是依靠于IT技术的发展,IT技术的发展也是电子银行银行发展的保障。现在银行都重视核心系统的投入,其他的不足。但是现在是谁重视电子渠道谁就赢得未来。第二,有效的客户关系管理是提升电子银行服务和提高营销准确略率的基础。我们必须要通过对客户交易渠道数据深度的挖掘和有效的客户关系管理,不断提高服务质量、提高营销准确率。第三是必须提高银行上下对电子银行业务的认识和重视程度,通过有效的激励措施和培训,并配合适当的资源,改变分支行通过传统的方式进行市场拓展、产品营销和客户服务的习惯,通过电子银行业务增加客户的黏度,促进电子银行业务的整体发展。有数据统计说明,客户在银行只有一个活期存款就会很快流失,如果有活期加定期的,在一年左右流失的比例也很大,如果他既有活期和定期还有电子银行这块,这块客户很难流失。第四个方面就是解决安全易用和平衡的问题。其实安全和易用是一对矛盾,电子银行业务的发展还需要社会各界的努力,安全不是绝对的,安全是相对的,是通过跟我们的业务发展平衡权衡来促进的。那么我们不仅要注重安全,我们更需要推进全社会的诚信建设,同时我们国家也应该注重各方面、各行业的协同建设,通过完善立法、加强监管,出台相应的办法等措施,促进电子银行的普及和发展。以上是光大银行在电子银行业务实践当中的一些体会,我们希望通过各界的努力为电子银行的发展创建和谐的环境,使电子银行业务更好地发挥金融创新、改善客户体验、提升银行竞争力的积极作用。谢谢大家!

  主持人:请会场的嘉宾就坐,接下来我们进入论坛的第二部分,电子银行是一种新型服务方式,它拥有新的功能,服务范围也因此而加大,无论是网上炒汇的客户还是买国债、炒黄金的客户,也是越来越多了。因此,对电子银行新的需求也就越来越迫切了。接下来,我们将进入论坛的第二部分电子银行与金融产品创新。首先是有请渣打银行现金及企业贸易结算方案实施部林安信先生。

  林安信:各位嘉宾大家好!我接下来介绍一下渣打银行在电子银行平台的核心及创新的一些特点。我们采取的是全球一站式服务的管理平台。它是一个完整而透明的单对单的资金解决方案。渣打银行跟其他银行有什么不同的特点呢?我们银行在全球56个国家,我们针对全球布局我们提供了全球帐户的查询及交易的信息查询,同时我们有各种付款种类,同时透过电子化的平台做一些贸易上的交易。透过一些简单的灵活的录入方式让您做一个更有效的网上银行的全方面的管理。在安全方面渣打银行提供了一个特别的译码器,这个让我们用户更加有信心地使用电子银行这个平台。通过这个译码器可以进行全球网上银行的操作。同时我们提供完整的信息管理工具,就是提供强大的报告功能。您可以自行设定报告的格式、内容、交易方式、时间,都可以透过这个信息管理器来做管理。同时在这个部分我们提供了一个事件提醒的功能,什么意思呢?譬如说当您要立即掌握到汇款的信息或者是贸易相关上下信息都可以通过我们这个平台做时时掌控。我们还有完善的流动资金管理工具。透过这个平台可以友善地管理您的流动资金跟全面的管理。这里我们提供三个方面的部分,一个是报告的部分,您可以清楚地掌握存贷款报告,交易明细,还有流动资金的报告,我们都可以透过这个平台可以时时掌控。在付款的部分,它是一个全方位的付款工具,它提供的比如说行内的转帐,人民币的业务,人民币的付款或者是工资的发放,同时也可以做外币电汇的汇款。都可以进行有效地管理。在收款方面我们我们也提供了很好的工具,您可以做跨行的收款。这是我们在现金管理方面主要的产品,进而达到完善的资金管理。

  在贸易项下的部分,我们也提供了有效的平台,您可以在平台上做一些信息分享,可以做一个有效地传递。您也可以在网上做资金链融资的申请。当然我们在贸易项下来讲的话我们提供的就是贸易交易的发起以及完整的贸易项下的信息的提供。在贸易交易的发起我们目前开放就是在开立及修改,您可以透过这个工具做进口单据的代收等业务。您同时可以得到及时的通知可以时时地掌握信息的状况。我下面跟各位分享一些贸易项下的一些亮点,我们跟客户是一个互动的通道,您可以灵活地运用,我们提供各种不同的录入方式,还有资料库,您可以把交易的条款或者您合作对象的有效信息可以完整地存放在我们的系统里面,进而您可以灵活地运用。同时在监管机关这方面,您可以通过资料上传的功能,可以把资料递交给银行,进而加快您整个在贸易项下的交易效率。同时您在网上交易的状况时时可以透过我们系统很清楚地时时掌握到交易的状态。在文件管理器的部分您可以把一些自动链接,就是发票信息可以合并成一个信用证的开立,方面整个贸易项下的操作。在我们的报告功能,就是贸易项下的交易最重要的就是说我们如何掌控到我们跟银行之间的资料,就是透过我们这个信息管理器,您可以透过这个强大的灵活的报告功能去清楚地制定您要的报告的格式,同时刚刚也提到就是说您可以把一些事件,在特定的事件下您可以透过我们的信息管理器的提醒功能做一个提醒,您可以通过传真等方式可以查看。那么随着交易的电文完整信息等您都可以清楚地知道,就是通过报文知道贸易项下的流程,可以清楚地掌控到这些相关的信息。

  那么我们核心及创新的优势,我们再次强调我们是一个一站式的平台,透过这个一站式的平台您可以有效地掌控到您在现今管理业务、贸易融资、外汇交易甚至到证券交易这几个部分,您都可以透过这个电子化的平台有效地去达到全面的运营资金的管理。我们采用的是开放式的架构,包括可以跟业界领先的解决方案,我们去达到一个系统的端对端的直接链接来面对全球客户的不同寻求。那么它主要是现金管理和贸易交易,您可以得到一个很好的管理。同时我们里面还提供了一些相关的功能,包括报告的功能、提醒的功能。通过我们一站式的服务您可以跟我们银行做一个时时的客户的模式,就是说您透过我们一站式的窗口,您可以清楚地掌握到您在渣打银行的,包含现金管理、贸易相关等的服务。我的发言就到这里,谢谢各位!

  主持人:好,谢谢林先生。接下来有请东亚中国个人银行及财富管理处总监张少锋先生上台演讲。有请!

  张少锋:各位朋友、各位领导大家好!感谢主办方金融界给我这次机会跟大家一起分享下中国电子银行的发展。电子银行在银行界里的发展速度是比较快,以网上银行为代表的电子银行在近五年内发生了巨大的变化。那么今天早上宋玲理事长也通报了一些数据,银行业的客户里那么有一亿多客户已经成为网上银行的客户。记得在2004年之前,大家还把网上银行,尤其是客户,作为一个新鲜的东西,那么今天来看电子银行的网上银行已经是离不开了,我们的客户离不开网上银行了。发展之快也得益于我们互联网的发展。那么我今天的题目就是说电子银行发展到现在,看看下一步电子银行的发展趋势,如果把中国的网上银行为代表的电子银行发展到现在,在这基础上下一步如何发展。那么我想通过这个话题跟大家分享一下。我想说我们下一步应该是电子银行互联网化是我们发展的目标。

  银行的传统和现代经过上百年发展由传统到电子技术应用,一直到互联网应用,那么传统发生了一些变化。互联网在发展过程中我们传统的渠道和我们存贷汇的模式都发生了一些变化。互联网的平台也给我们银行创造了一个想象的空间。互联网的特点就是创新。几年来在中国大陆电子商务的企业如雨后春笋,尤其是近年来,大家很清楚本世纪初我们互联网企业飞速发展,包括网络泡沫以后,新的电子商务的再次崛起给我们银行界提供了一个新的课题,我们的银行发展如何发展?如何利用我们互联网的高速发展?如何借鉴互联网创新?那么互联网特点的创新,那么它有几个方面,一个是特色化、个性化、盈利模式、反映速度以及技术应用,更为尤其的是它的营销手段,都为我们银行界做了一个新的榜样。那么从技术创新来看,这几年来从安全到便捷这个矛盾以及从成本问题上,互联网企业尤其是在电子商务企业里头他们做了大量的尝试,在支付领域上比银行先走一步,那么下一步我们的创新如何和互联网的结合是银行界的思考。那么监管部门对这个问题也有很多规定,尤其是去年年底金融风暴到今年上半年,理财产品的销售过程中在中国的大陆有些产品不尽如意,那么这些理财产品能不能放到网上呢?这个也提出了置疑。并且相关部门也加以管制。其实我个人的观点,行为科学和自然科学是一对矛盾。他们互相不应该限制发展,我认为理财产品应该放到网上。如何放到网上?不那么简单。要有我们的政策法规,我们要从流程上创新。另外互联网的特色就是国际的本土化。刚才渣打银行也是来自海外的银行。我们本土化应该是我们努力追求的,那么互联网给我们提供了一个很好的环境。互联网的个性化大家很清楚,大家上网的时候都亲自体验过,与传统有很大的区别,也就是说互联网的经验没有人为同质化的东西买单。有人认为与众不同的要花大量的钞票,那么其实在互联网界给我们银行界提出了更深层次的更个性化的一些要求,使我们的创新在个性化的功能上要和互联网结合。比如我们在网上推出了一些产品,网上的礼仪汇款,包括一些差异性的服务和差异性的收费,这些我们是充分利用网络互联网化的个性化的特点。很多年轻的朋友喜欢上网,上网的过程中会享受一些很好的服务,比如说中午吃饭,80后、90后的年轻人喜欢上网,他对AA制这个概念,所谓AA制,虽然大家是集中吃,但是是分开付款,为此我们也做了一个创新尝试,使得大家面子和效率都会提高。AA制给大家提供了,不是大家吃完饭拿出我肮脏的钱包,钱包是最脏的,当场吃完饭,或者有的没吃完呢就拿出钱包。我们采用了网上AA,吃完饭可以自动汇款。还有就是互联网的快速和高效,这个我不用多讲。快速高效为我们的电子商务企业创造了大量的商机。以B2C为代表的淘宝网,以第三方支付为代表的支付宝包括首付等等,他们进行大胆的创新,用快速高效的一种方式实现了银行的对接。淘宝网汇集了大量的商家和客户,它的特点之一就是快速高效。另外,营业模式。营业模式,我们电子银行也在探讨,刚才我们同仁也讲了,我们电子银行发展,互联网发展,我们的网上银行盈利在哪?有的人说,网上银行是银行的一个渠道,它是一个手段,尤其是这几年离不开这个渠道。那么这个渠道提供是一种服务,但我个人认为网上银行,大家不要把它理解为一个渠道。我们认为它就是银行。上个世纪90年代,比尔盖茨曾经预言过,未来的银行如果不跟互联网结合,它就是一个灭绝的恐龙。另外一个科学家预言,未来的虚拟网上银行将会诞生。那么随着科技的发展,随着互联网技术的发展,有的银行也尝试虚拟的网上银行,尤其是美国第一安全银行,那么当时由于它的盈利模式和互联网发展的速度以及它的客户群都不具备虚拟银行的发展环境,因此被加拿大皇家银行收购,那么随着本世纪尤其是2004年以来,科技企业不断地渗透到银行领域,我刚才谈的支付公司,客观上讲它是在做银行的业务,因此一个新的课题就是我们如何寻找电子银行的盈利模式。那么这个盈利模式有些东西不能照搬传统,要模仿学习互联网企业。另外一个从营销方面,我们互联网化营销是值得我们学习的,我们在营销上还存在很大差距,我们的思路还停留在传统上。网上银行已经突破了传统。我个人观点电子银行跟网上银行不是渠道,那营销模式就不能往传统的思维去思考。因此说营销模式的转变也就是说银行的电子银行,你的营销方式的变革是我们银行界从事电子银行的一个重要的课题。我认为既然是互联网能够给我们提供这么一个好的环境,又给我们银行提供了一个新的盈利空间和模式,我们考虑我们的营销方式也要发展变化。未来的营销是三个一体,使我们的虚拟货币变为现实,这个现在也是大行其道,也是我们监管部门的一个头疼问题,管没有一些相关的参照,不管可能会出现新的风险,也就是说存在决定意识,虚拟货币是不可回避的,回避它就是一种倒退。因此我们怎么把它利用好?我们利用互联网的发展,学习互联网企业,我们银行怎么有效地管理我们的虚拟货币,也是整个管理机构和银行共同思考的问题。另外互联网界对银行界也发生了深刻的变化,中国大陆企业率先跳出来开发跨银行现金管理平台,尤其是去年招商银行和中信银行推出了跨银行的现金管理平台。那么这个平台的基础就是因为互联网的发展,互联网企业和互联网的发展与科技创新,使得我们营业模式变为现实,如果没有它的话这样实现起来是非常困难的。银行与互联网的互相渗透是未来电子银行一个重要的发展方向,也就是说,希望互联网的企业,尤其是电子商务企业应该不要忽视银行的存在,那么银行更要把互联网这个平台和互联网这几年的企业创新,在借鉴的基础上融进企业当中去。

  最后,我想做个广告,东亚银行来自香港,服务全国。不是日本的银行,是香港的银行。另外,东亚银行极力打造我们的网上银行,用国际和国内银行界的成熟经验,结合互联网的发展,我们打造独具特点、安逸与无限的网上银行。

  主持人:谢谢张总。接下来有请对外经济贸易大学信息学院院长陈进先生上台演讲。那么陈院长同时还是教育部电子商务专业教育指导委员会的副主任,以及全国金融标准化委员会的委员,相信他会给我们带来十分专业的精彩演讲,有请!

  陈进:谢谢大家!今天我想跟大家共同研讨两个方面,一个是国家银行在业务创新方面,我们学校组织了研究生做了一些相关的调研。第二个我们谈谈未来会是怎样的状态。从这两个方面跟大家研讨。

  电子金融现在有这么几个发展,我们说安全管理现在发展很快,比如说有生物技术等等,包括有掌纹、眼部等等,今后生物特征就是识别用户的一个很好的标识。大家谈到风险,认为上了互联网之后用户很难判断谁是谁,平常我们可以跟踪他知道是你是谁,今后我们可以在动作当中增加识别过程,我们更容易认清人。另外我们有综合的评估,综合的评价跟随在这个过程当中,相信今后金融的控制可以做的更加严格。另外在互联网上还有危机管理。我们说网络的认识仅仅是开始,会带来什么样的问题我们大多数从业务的角度探讨,实际上已经引起了社会的问题,最近一系列的案例说明我们对他的估计是不足的,比如说游戏带来的困惑等等,银行也是重中之重,我们是受到关注的,比如说受到诈骗,被骗之后可能在网络上带来负面的影响,甚至影响我们业务的正常开展,虽然不是我们的问题,但是由此带来的问题我觉得银行是不可忽略的。

  我觉得银行最主要的发展有以下几个方面,一个是个性化的服务。这个可以满足不同人的需要。我们到银行都是千篇一律的服务,到了互联网上可以做到这一点。技术应该说比较成熟了。但是我们应用的效果还是有一些问题。第二个就是智慧化的服务。这是深度。如果说个性化是广度,那么智慧化就是深度。比如说我要保值增值,电子银行是否可以做到这一点。比如说电子银行会建议你把一些存款作怎样的存储。还有就是移动金融服务的发展。手机终端可以慢慢代替桌面上的终端了,今后手持这块应该是未来的发展重中之重。包括很多业务也在发展。虽然现在手持终端支付是小额的,但是也在发展。那么金融业务创新,我们不要等待,我们要跟踪产业链、客户的需求,这种创新是今后未来的发展,就是电子银行主动出击的过程。

  下面我们说一下我们今年评估的现状。我们组织了一个小组对国家银行做了评估,发现很多银行做的还是不错的。比如说工商银行,电子渠道近几年发展还是很迅速的,做了很多工作。建设银行在ATM和网络银行上做了很大的贡献,特别是渠道方面,慢慢形成了主流的渠道。那么这种渠道逐步地能够起到主要的作用。传统的四大银行当中我们觉得他的业务主要是在传统业务方面做了大量的工作。传统的业务用电子的渠道吸引到主要的部分。比如说民生银行,他提交了很多的知识产权,我们注意到他在各银行中是名列前茅的。包括在电子银行方面也做了很多的创新。我想未来一定会有很大的发展。在银行当中我觉得股份制银行当中主要起到什么作用呢?在创新方面做的比较强。他们主流业务可能占的份额不高,但是新型业务,比如说理财等方面做了很多的工作。包括中信、民生、华夏等等。还有外资银行,外资银行我们考察了半天,感觉到外资银行主要在高端客户方面有些创新。但是我们进到他们的网站还是感觉比较呆板,就是说影响度、局限度还是在高端。总结这些服务我们可以看到金融服务的关键应该是三个,一个是吸引用户,第二是留住用户,第三是完成业务。如果有用户进来,你服务提高,一般用户难走掉。刚才张总提到用户有几类等等,我们觉得他这个打包的服务,方便性是一个很好的做法。我们在体验的时候发现信用卡涉及到很多方面,一旦出差要购物等等,都要不断应用。所以这三块是我们业务创造和发展的重中之重。

  那么网上银行的功能是什么呢?很遗憾我们发现网络上的业务我们重要的还是信息的服务,这是最重要的内容。就是说我们现在探讨什么时候我们的具体业务超过信息服务。现在最重要的还是信息服务。第二个是购物支付。真正增值的服务以后还是有很大的潜力。网络购物是我们日常的工作啊,也需要国家大力发展和考虑。再有它的状态是什么呢?在我们的跟踪当中银行从坐等式的方式下放成跟踪式的,调研企业、个人的需求,从用户角度更多地考虑。目前我觉得有两块需要重视,银行处于中坚的,前端是客户,后端是清算结算。其实中间第三方支付争夺很厉害。比如说支付宝,他有很广大的用户,但是收集的钱不能去操作。其实还是靠银行。受到第三方的挤压。后端也是这样。我想互相会有交融的过程。现在银行也主动出击,也做支付平台,这样有一个交融的过程,我想交融和竞争的过程对发展是一个促进作用,你中有我,我中有你。但是我们要看到第三方的发展还是对我们起一个促进作用。我们看到很多银行不屑一顾,不愿意去做,其实这个对繁荣我们的业务是有好处的,对市场经济今后的发展也是有好处的,所以这是一个互相交融的过程,是一个共赢的状态。

  那么今后怎么样发展这个产业链呢?我想从基础产业包括我们的ATM机等等都是以后的发展趋势,技术产业有一块,支撑产业除了网络之外还有设备这两大块。再有就是客户的服务,客户服务包括什么呢?就是信息管理等,这部分还有外包的,外包的趋势很明显,特别是国外的,国内现在有一部分,我相信今后会有更多的外包,他不需要多少人手可以更大的扩大。现在我们还有新的业务需要支持。还有就是后台的,后台可能有外包,还有第三方也在做。更重要的是增值服务,第三方和其他人做不了,就是说这些高技术的东西都在银行掌握着,这部分也是今后增值服务的关键,因为你有很多的资料、数据,投入一定的人力物力这种增值可以做的更好。所以对比我们可以看到,很多东西非核心的银行可以外包出去,扩大产业。核心的东西应该从深度进行挖掘可以做的更好。所以更多的服务的发展包括渠道、客户、环境等等这是未来发展的重中之重。那么渠道的整合我们就不谈了。个性化的东西谈了很多,但现在我们可以看到,个性化,我们说跟踪、追踪和主动的提供的服务已经看到很多了,技术而且还有智能化的协作,客户满意度也是越来越高,当然这也是今后的发展方向,今后的这些方面的融合也是重中之重,我们要提高核心竞争力。现在也强调区域化、差异化,银行最大的难点就是差异化没有,大家都雷同,雷同的业务表现于普通的业务,没有深层次的业务,就是说我们高技术含量的业务不多,使得形成雷同的状态。智能化呢主要是利用数据挖掘提高企业效益。另外就是数字化银行,我们可以看到无论是新加坡的,都有更大的发展。我想贯彻下来并不是一件难事,但是做起来是一个很复杂的过程。现在电子渠道占的比例还是有一定局限性,但是好的数字银行可以到90%、95%。我们说柜台业务只能作为辅助。但是我们现在正好倒过来了,柜台还是一个爆满的状态,电子渠道没有形成主流过程,所以还是任重道远。那么今后的新发展,我们说贸易还是单一的。电子金融单一窗口服务。还有是电子金融统一帐户管理。另外就是交互式有一定欠缺。交互式现在做的还有一定差距。还有就是第三方专门化行业服务。比如说小额支付、灵活支付,这样就更容易满足我们的需求。所以根据以上,我们做了一些建议,主要是增值跟单一窗口。我们建议银行在产业链上要有鼓励合作,支持第三方和后台共同做大产业链。有的可能做的不太满意,第三方这块还是做的比较大,但是跟银行比起来还是小菜一碟。整个份额也就5千亿左右,所以还是比较小,我们要共同培育它,把它做大。支付宝的用户很大,但是交易额很小,我们可以共同努力把它做大。当然以后还有一些集团化。这种评估我们可以看到几个结果,回过头我们看一下,对于银行服务进行评估啊,我们可以看到服务有不同的特点,我们可以看到金融产品的维度不太一致,也看到相关部门对银行提了相关的建议。其他的银行,创新是能够发展,但是深度和广度还需要进一步做工作。宏观来看,我们整体的情况,我们分了几个维度,六大要素,安全信任,基础服务质量,金融产品服务和创新,附加价值等等。我们看到安全得分是最高的。国家银行也是下了很大功夫去做。虽然受到攻击很多,但是中国银行的安全还是最好的。最缺欠的是金融产品的创新和服务。因为做一个业务要批报等,再一个创新量比较小,成本低,可能银行不愿意做。那么我们的增值服务也需要支持。还有交易方式的灵活上我们也需要支持。比较起来看,从各种银行的对比也可以得出我们得出的结论是对的。好的,谢谢大家!

  主持人:谢谢陈院长!让我们再次用热烈的掌声谢谢陈院长以及上午所有的演讲嘉宾。接下来到了午宴时间,大家可以到隔壁的宴会厅就餐,餐卷在嘉宾证和媒体证里面,下午是一点钟开会,再见!

  主持人:各位来宾下午好,欢迎回到2009年电子银行业务及风险管理论坛暨最佳电子银行颁奖盛典的现场。我是主持人范晔。另外今天在座所有的嘉宾都会收到12580生活播报为本次论坛制作的彩信特刊,请查收。我们知道由于网上银行的便捷性得到了不少理财业务客户的支持,但是银行电子化的营销模式肯定需要有别于传统营销。如何创造适用于电子银行业务的新兴营销模式,成为了银行业务新的挑战。接下来,到了我们论坛的第三部分,银行电子化营销模式创新。有请华夏银行电子银行部总经理刘琇臣先生上台演讲。

  刘琇臣:尊敬的各位来宾、女士们、先生们,大家下午好!非常荣幸受到金融界网站的邀请,在此就电子银行营销的话题与各位来宾做一个交流。营销应该说是一种永无止境的追求,需要我们不断地去探索、创新。电子银行业务作为现代信息技术在金融界领域的直接应用,是银行提供给客户的全新的手段。我们当前面临着如何营销的话题。我们华夏银行在营销过程当中也进行了一些粗浅的探索。下面我就电子营销的体会和思考与各位来宾做一个共享。

  电子银行业务应该说颠覆了传统的营销模式,随着互联网的普及和信息技术安全的发展,电子银行业务匀速发展,成为各家银行竞争的工具。成为增强产品核心竞争力的源泉。同时发展电子银行业务也是我国商业银行应对WTO和金融全球化挑战的必然选择。目前国内我们已经有40余家商业银行推出了各具特色的电子银行业务,大家纷纷将该业务作为提高服务水准、竞争优质客户的重要手段。越来越多的企业选择电子银行业务进行直接的汇款、结算。普通百姓也开始大量的使用电子银行的产品进行缴费、理财等等。从各大银行近两年推出的电子银行业务的升级换代以及电子银行业务发布的频繁性都可以看出电子银行的重要性已经达成了共识。电子银行具有以下几个特点:第一是突破了失控的限制。电子银行可以突破地域和时间的限制,将以客户为中心真正融入到全过程,在低成本的条件下实现高质量的服务。客户可以通过网络、手机、电话等电子终端进入到银行的服务体系中,无须亲临银行的网点,并且可以在任何时间地点访问银行系统,这样就可以成为7×42小时的时时与银行系统对接。第二点是成本比较低。传统银行的销售渠道就是分行及其广泛分布的营业网点,电子银行主要销售渠道是网络,这种直接的营销方式和传统的商业银行营销方式有本质的区别,可以帮助我们商业银行节约大量的成本,银行可以将节约的成本用于新的产品开发和开展各种促销活动。大家知道我们网上银行的收费,各家银行都是有折扣的,这样跟电子银行成本低有直接的关系。从客户角度看,电子银行可以帮助客户节约往来银行的交通费用、时间的成本,还是银行的服务终端延伸到企业和家庭,同时消费者可以充分享受到电子银行成本低的好处。我刚才说了各大银行也推出了优惠活动。客户办理业务也不用填写传统的纸质凭证,也节约了大量成本。第三点就是服务的适应性。传统银行的差异集中在实力、资金、服务质量等方面,而电子银行服务的差异主要体现在营销的观念和营销方法的创新。这次大银行和小银行应该说站在同一个起跑线。第四个特点就是良好的交互性。客户和银行系统实现时时地交互,及时获得交易结果。同时可以随时解答用户的疑问。第五个就是创新速度快。由于网络技术发展非常迅速,与此同时电子银行的创新速度要比传统银行创新速度快得多。电子银行业务以上几个特点就决定了它的营销方式与传统银行营销方式有一个很大的差异。主要表现在以下几个方面,一个是更加注重客户体验,由于电子银行是客户自助式的这样一个服务方式,客户必须要亲自操作银行业务,在完成交易过程当中基本上没有与银行人员直接地交流,所以客户需要掌握更多的操作技能。事实上,多数客户都缺乏这方面的经验,所以这样就需要银行在营销电子银行业务产品的方面要通过各种方式去增加客户的体验,让客户迅速地掌握电子银行这样的产品。第二个就是更加注重这种网络的营销。电子银行业务的发展很大程度取决于客户对银行的这种社会形象、服务水准、综合实力等方面的认可,随着数字时代的到来,网络的普及、网民的增加,互联网已经由过去的小众现在逐渐成为大众的工具。电子银行利用对外开放的网络平台,可以吸引大量的网络读者和访问者,尤其是知识层次比较高的客户群。目前应该说国内外许多银行都纷纷看好了电子银行这样的渠道,也纷纷在互联网上抢摊设点,他们也是意识到电子银行业务将来是未来商业银行的增长点。

  银行用网络营销至少有以下几个方面优点:一个是可以彻底改变过去被动的等客上门的传统服务方式,去主动适应市场,面向客户,还可以利用网络交互式的传播方式,及时采集市场和客户的信息并做出迅速地反映,可以实现银行和客户的这种双向的互动。互联网络也克服了传统市场营销的时间和空间的限制,为客户提供了更多方便快捷的服务,可以说随着网络的全面健康发展网络营销将成为电子银行发展的一个必然选择。第三个方面就是更加注重客户的服务,电子银行的发展不仅方便了客户通过这种电子的渠道自助办理传统银行业务,还为客户提供了许多传统的渠道无法实现的金融服务,同时电子银行也极大地提高了客户的服务能力。在网上银行客户看到应该是友好的一个界面,体验的是便捷、安全的交易。在电话银行,客户听到的应该是甜美的声音,体会的是一种周到的服务。这和传统的银行服务应该说还是有很大的区别。客户在使用电子银行过程当中随时都可能遇到问题,所以对客户售后服务这一块应该说更加重要,银行要提供时时的交互的渠道手段,比如说通过网上、电话等方式来与客户保持联系和沟通。

  当前,电子银行业务营销遇到的一些难点。电子银行业务普遍面临着各大银行技术的同质化,刚才我们讲了电子银行的优势,但是不能掩饰它的缺点。其中就是各大银行的同质化。各家银行基本上是大同小异,所以要创新难度也是非常大。所以在产品的差异性上很难拉开差距。无论是按照市场的规律还是技术的生命周期理论,大家都知道我们前些年个别银行可能是经济依靠于个别的产品技术创新就能够领先其他银行一大步,那种现象很难在演了。前段时间银行发布的电子票据,这样的产品,我想我们在座的各家银行都已经抢到第一批了,所以说一马当先这个难度确实也是非常大。如果构筑电子银行竞争优势呢?这已经成为我们各大银行的难题,同样也是我们华夏银行的一个难题。应该说电子银行的竞争实际上已经进入到很难的阶段。目前我们都是以产品为导向的特征还是比较显著。客户导向的理念还没有有效地贯彻。综观各家银行电子银行业务的战略,应该说产品服务功能在各家银行电子银行战略的广告宣传重点,产品的功能性演示主要居于最显著的位置,从而形成各家银行电子银行这样产品导向的战略。以客户为中心的战略目前来讲还没有形成。我们都知道4P理论,不是说客户愿意买的产品和服务,基于产品服务的市场调研只能表明这些产品是市场上需要的产品,但并没有表明这些产品是针对客户需要购买的产品,所以基于具体电子银行产品和服务的竞争战略,固然能够取得成效,但这是基于市场的不成熟和某些特点产品和服务的这种稀缺性而存在的。应该说国内的商业银行电子银行业务对客户的导向确实还不是非常明显。正好我前一段时间到德国有个三个半月高管的培训,重点也了解了一下欧洲商业银行电子银行的产品,我感觉我们国内商业银行产品的差异确实还没有做到像他们那样真正以客户为中心的导航。

  第三就是缺失互动性的方面。电子银行是我们足不出户就可以完成服务交易,但是正是因为这样一个特点它天生就与面对面这样一个传统的银行产品服务有一个本质的区别,也天生地带来了它的服务的缺陷。随着客户规模不断地扩张,我们如何解决与客户面对面的问题我感觉还是缺乏有效的手段。应该说从技术化和人性化之间找到平衡是我们电子银行业务当中一个关键的问题。

  电子银行新兴营销模式。现在出现了一些电子银行新兴营销模式。一个是网络营销,这是电子银行发展的必然选择。传统的营销方式只是一维的,在特点的时点与客户进行一对一的营销服务。网络营销是多维的,这样的话可以在一个时点就可以向多个客户进行产品和客户的服务营销,大大降低了银行的营销成本也提高了服务效率。网络上还可以有多媒体的传播,这样就可以更加逼真地介绍银行产品和服务。大量借助多媒体手段可以进行金融产品的营销活动,这是其他所不能比拟的。网络营销的方式也有很多,如在网上的网上银行服务平台,本身就是一个网站,可以承载大量的信息与客户进行时时地互动,也可以通过网络广告、搜索引擎等多种方式向客户推荐电子银行产品。还比如说通过网络游戏等方式也介绍银行的服务产品。第二个就是电话营销,电话营销就是通过电话、传真等通信技术来实施有计划、有组织并且高效率地扩大客户群,这样一个营销。应该说我们国内的电话营销和国外还有很大差异。成功的电话营销可以使得电话双方都能够体会到电话营销的价值,电话营销也是电子银行营销一个重要组成部分。使用电话营销,可以主动向目标客户定向地有目标性地推介需要的产品。这样的话就可以实现客户的精准营销,当这里头也需要借助一些现代化的手段。第三个是体验式营销。就是通过让客户来观摩、试用等方式来亲身体验我们提供的产品和服务。让客户实际感知我们的产品的品质和性能,从而使客户能够认识喜好购买我们的产品。网上银行就是通过网络将银行的产品和服务直观地展现给客户,这就是客户自助式的服务方式,客户要亲身参与银行的操作,直接体验银行业务的处理,所以产品的设计是不是符合客户的这种使用的习惯和客户操作中的感受就尤其重要,所以体验式营销也是一种重要的营销方式。第四个方面就是定向营销。定向营销应该说比传统的目标市场的营销有一个比较大的差异,如何精准地找到定向营销的客户应该说是非常重要,这就要借助先进的客户管理信息系统等手段对客户进行分类,对客户的需求进行分类,对客户需要的产品进行分类,有针对性地进行营销,这样的话银行的营销渠道可以完全能够符合这样一个营销的特点。第五个方面就是联合营销。大家都知道我们好多都是同业,在银行里头都设了不同调节的业务部门,如何跟其他调节部门联合为客户服务,捆绑营销是非常重要的。第六个就是渠道整合营销。渠道整合营销,大家都知道我们现在国内商业银行都纷纷推出了网上银行、电话银行、手机银行等多种多样的营销方式和渠道,如何使得这些渠道整合起来共同发挥效能,应该说也是各家银行面临的一个难题。

  我本人也是刚从公司业务部到电子银行部,我也算是一个新兵,这仅仅是我本人如何做好我们电子银行业务营销的一点粗浅的体会,应该说也不成熟,希望各位老总和嘉宾给予指正,谢谢大家!

  主持人:谢谢刘总。刚刚刘总他的演讲当中提到电子银行业务有一个特点,这个特点就是创新的速度非常地快,这可以说也是电子银行的一个属性,也正是因为这个属性对电子银行安全性问题也就提出了非常大的挑战,如何加强风险管理,新技术如何运用到电子银行当中去?带着这些问题,我们接下来进入论坛的第四部分,新技术与银行电子化发展。首先我们先有请中心银行总行零售银行部、电子银行部总经理陈树军先生上台演讲!有请!

  陈树军:尊敬的金融界的各位领导、尊敬的各位专家、各位同业还有媒体界的朋友们,大家下午好!在北国雪飘的下午能够给大家做演讲我非常高兴,也希望在这个平台上学到经验和新的技术发展趋势。今天我演讲的题目是新技术与银行电子化的发展。也非常感谢大家在下面的20分钟时间,把时间留给我。今天介绍三方面,第一个是银行需要什么技术。我们各家银行的客户都是经过梳理的,我认为主要是六个方面,就是转帐支付的需要,投资理财的需要,保障保管的需要,融资授信的需要,管理规划的需要,信息和证明的需要。客户要通过渠道,渠道是什么?渠道是银行跟客户的接触点。现在除了传统的面对面的服务,现在更多是通过鼠标来给大家提供服务。我自己也整理了一下,客户的一些需求,第一就是要准确。就是银行,我们银行叫铁帐本,这个不能差一分钱。第二是要快,现在这个时代大家都是比较忙的时代,大家时间非常宝贵,希望银行快速地把这些服务提供给我,我有这些需求快速得到满足,我要给亲戚朋友汇钱,这个钱最好很快就可以汇过去。以往都是客户从家里坐车到银行,填单子再汇,现在开个网银就可以汇了。比以前快了。第三个就是随时。我要随时可以做。以往银行上班是早九点晚五点。有的网点节假日都不休息。还有就是随地。那么现在就是希望随地可以满足我的服务。最好跟到我的边上。还有就是要灵活。那么银行做什么呢?我们银行在做四件事情,一个是为股东创造价值。第二为客户提供服务。第三个为员工提供一个工作的环境,一个发展的空间。第四为社会提供一个回报。怎么做到这些事呢?要做好客户经营工作,业务管理工作,内部管理工作。你怎么做好客户经营工作呢?为你的各个层次的客户提供各种不同适合他的服务,怎么做好呢?就要看你银行经营的水平了。还有业务管理。银行后台有一个非常严密的业务管理体系做支撑,包括信贷管理、风险管理、法律方面的管理、审计方面的管理、计划的管理等等,如果没有这些管理做支撑,你的客户经营就失去了支撑。第三个方面就是做好内部管理。内部还有很多管理工作。刚才说了,客户经营主要就是六个环节:营销、产品、渠道、队伍、服务和系统。这个模型也是我个人的一点粗浅的认识。我认为银行做经营把握住这六个方面就能把握住营销的要点、关键结点,几乎都在这里面所涵盖。时间关系,今天就不展开说了。

  刚才我们看到,客户希望银行做什么,银行为客户做什么,银行自己干什么。这些方面都需要科技的支撑。那么银行最希望技术做什么呢?银行最希望技术做的就是提高它的盈利能力,第二能够拓展新业务,第三能够提高自己客户经营水平,第四能够在效率和成本水平上有所提高。当然不同的阶段、不同的岗位都有不同的需要。那么实际银行采用技术对它的业务支持是非常复杂的。整个银行系统也是一个很严谨的系统架构。每家银行都是按照这样的一个架构来做自己产品和系统设计的。我这边列了一个,但是不代表权威啊,基本以核心系统为主,当然核心系统管什么,这是值得研究的课题。现在数据大集中,核心系统开发也好,核心系统到底管什么,仁者见仁智者见智。我个人也认为核心系统管什么很重要。实际的核心系统主要做客户管理、帐务管理、清算管理这几个方面是最最重要的一些地方。当然涉及到外围的还有渠道管理、营运、风险等等都在里面。那么银行在采用技术的时候,客户经营类的技术主要关注这六个方面,第一个方面是客户的覆盖率。我们研究一个新技术能不能被银行所用,第一就是这个技术多少客户能用。比如说手机银行是我们下一步发展的重点,手机银行也即将迎来它的黄金发展时期。为什么?因为中国有1.8亿的客户使用了手机,这么大的客户群,银行是以客户为中心的,客户到哪银行要跟到哪,银行不能不重视,所以说手机这个技术带来了很大的客户覆盖率。还有功能满足率。我们能不能满足客户。我们功能满足度要做到。我们的调查是80%,为什么不是100%呢?有的是网银做不了,比如说规划业务,这些需要沟通,这个要给客户做投资组合,网银这不是它拿手的地方。所以说功能满足度是我们考虑技术的一个方面。这里面到底能满足多少,手机这块满足多少也是要关心的等等,各种新技术手段的应用我们关心的第二个要素就是功能满足度。第三个就是安全性。银行是以安全著称的,有句话叫“向银行学习风控,向保险学习营销。”当然我们也期望为客户提供最安全的金融服务,在技术上第一,就是最重要的一点要保障安全性。要不然客户用的不放心,银行也不放心,银监会也不放心。还有就是稳定性,就是你的技术要有一定的稳定性,如果说技术不成熟,处在不稳定的状态银行一般不用。还有就是长期性。我们银行投入都是长期的投入,我们投入基本初期不赚钱的,要靠长期才能获得汇报,所以没有长期性是不行的。有些技术很短暂就消失,银行要慎重选用。还有就是成本的问题。成本是我们银行要考虑的问题,还有要考虑客户成本的问题。如果技术很好,客户承担不起也不行,我们要慎重考虑。主要是这些方面,这也是我的粗浅的认识,不一定准确,跟大家做一个探讨。还有就是业务管理内部管理类技术,首先关注的是功能满足度。我们其中的系统都是要解决我的一定的困难的,比如说向我们IT部门寻求的技术,这些技术能否解决我工作中遇到的问题,这是第一位的,就是功能满足度。第二个是管理的便利性,因为这些系统是拿来管理的,管理的过程太复杂也不是很好的技术。还有就是控制成本。那么银行对于新技术是怎样的态度呢?其实银行更愿意用成熟的技术,“稳”字当头。银行界人做事非常谨慎,左思量右考虑,最后采用的技术都是稳定、成熟的技术。银行一般不用前沿的新技术,都使用很稳定的技术。这里我举一些例子,就拿算帐这个事,计算实际上是一门技术,最早我们用算盘来算,中国发明已经2600年了,但是算盘,我们知道90年代我们好多银行还在用,现在应该是一些很边远的农村可能还会用算盘,但是很少很少。就是说这个东西很稳定,很成熟,很可靠,所以一直沿用,但是它的发明是2000多年,但我们银行,我们国内的银行,也是之后才使用。那么计算机技术是1946年第一台电子管计算机发明的,对中国大陆来讲,70年代中国银行才引用了第一台这样的系统,才开始应用这样的技术,也不是一开始就用。最先引用新技术的大部分是军阀。银行都是等稳定成熟了才应用。现在我们国家这块技术发展速度也是非常快,现在银行还是没有应用,这部分主要应用于气侯等等。银行大部分还是应用市场上成熟、稳定的,用了几十年的很成熟的大型机或者小型机。技术创新和金融创新是相辅相成的,这个也给我们带来一个很好的契机。其中有一些新业务,比如说信用卡业务,最早是磁条。以前人是没有信用卡的,但是磁条带来了信用卡的发展,现在每个人都有,这就给银行带来了业务发展的机会。其实磁条技术很早就有,但是成熟之后才被银行拿来使用。这样的例子很多,我就不多说了。我们知道银行的发展是伴随着客户的需求来发展的,现在总体的趋势是什么呢?总体趋势是客户越来越异化了,那么银行是以客户为中心的,当然银行也要异化,不是说简单做个异化,要在里面搭建一个客户经营的体系。

  下面电子银行这块我跟大家分享一下。比如说手机银行、自助银行等等,也是大家爱用的。在座的各位或多或少用了。网银有什么好处?第一不用去银行,第二是节约时间,第三是随时随地。今天大雪封门,行路难,出门愁。假如女儿在南京读书需要钱,本来想着出去汇钱,但是今天大雪封门不好走,但是开了网银很快就可以搞定。我们也会发短信告诉你交易的结果。多方便啊。现在电子商务这块发展也是不可小视。网银的发展也很有意思,安全第一网络银行推出来之后,也是应那句话,互联网发展更早一些,只有它发展成熟稳定了银行才开始使用。3G也是同样的道理,3G刚刚推出来的时候尝鲜的人很少,但是慢慢随着资费的降低,随着覆盖率、稳定性提高,越来越多的人用3G,到那个时候技术成熟了,银行也会跟进。那么我们银行怎么认为网银呢?我们认为是虚拟世界的一个平台。我们致力于打造成用客户用的舒服的网银,这是我们的目标,我们行领导也是这么提要求的。一个网银,如果不能让客户用的很舒服的话,这样的网银我们自己也不愿意推。但是现在我们对自己的网银很有信心。打造这样的网银要有什么样的观念呢?就是刘总刚才提到的用户体验。星巴克卖的是什么?不是饮料,就是体验,卖的是一种生活方式。很多都市白领到星巴克坐坐就觉得很有面子,合适星巴克是什么?就是饮料,解渴的东西,但是卖出了生活方式这就不一样了。现在是体验经济,如果你给消费者提供一种独特的氛围,消费者愿意为这种舒适的过程付费,这就是成功。那么我们规了五类就是安全、功能、操作、服务和技术。我们网银开发出来我们有一个满意度跟踪,每年都有,因为没有用户的调查,做事会走偏。我们的调查结果我们自己觉得很好,我们的满意度81.1分,其中大家对我们的安全是最满意,给我们打了83分。这是我们最高兴的地方。因为去年推出来的时候大家给我们功能性打的分最高。但是今年给我们安全性打了最高分,我们是非常高兴的。我们也有客户经理欢迎大家,我们也可以换自己的头像,我们有针对客户专业的网银,这是贵宾专署的网银,我们也打造了我们新的支付平台,就是中信e付,这个平台上也有很多创新,这是我们一站式的支付概念。你说你没开通支付卡,没关系,网关上可以开,查定单明细也可以查,如果说支付卡上缺钱了,想从另外一张卡上转过来,没关系,也可以做。等等这些都可以一站式实现。我们银行提出中信网银,安全先行。我们提出了12项安全保护措施,有很多技术也是在业内第一使用的,比如说指定计算机指定时间使用。如果不是在绑定的计算机使用网银是要回答问题的。现在网银都是认密码,问题是我们95%的客户用的都是简单的密码,什么密码都用一个,密码都是跟他生日、跟他孩子生日等等有关系,95%的人都这么做。怎么办呢?所以我们第一次把实名问题从互联网引入到网银里面。我们会设立问题回答,比如说你的初恋是什么,这是你一辈子都忘不了的,但是黑客猜不到,但是黑客可以猜到你的生日信息,现在也知道身份证这边管理也不是很成熟,有的可能会泄露。其中我们也给客户提供了集中经营的平台,这样服务效率质量也是最高的。我们网银服务品质标准,这个市场上也有,但是我们自己也研发了这个,我们始终按照这个标准来做。我们服务体系整个怎么处理都是有标准的。还有我们的网银系统从设计理念到技术架构到安全技术的采用,我们延续了前面我谈到的我们对技术的一些态度,我们的态度就是技术是要让客户用的舒服、感到满意,这样的技术我们就拿来用。

  刚才谈到服务覆盖率的问题,有的技术在局限范围覆盖的,这边有一个小广告可以给大家看看。那么电话银行我们是怎么认识的呢?电话银行,早前大家叫呼叫中心。后来我有幸接触到加拿大的一个专家,号称呼叫中心之父。他说现在应该叫做沟通中心。这个已经有一段时间了。他当时给我传递这个概念,我当时很震撼,因为当时中国还是叫呼叫中心,是建呼叫中心的热潮的时候。但现在他的概念转换过来了,应该是沟通中心,是银行跟用户有效沟通的工具。因为今天谈的是技术,我们有一个技术在应用中也是值得总结的,就是家庭POS,叫电话POS这一块。我记得在2000年左右就有公司像熊猫厂他们就有人研发这个东西,要让我们银行去推,但是这个技术当时有一个很大的问题,就是家庭不愿意换电话,客户覆盖率问题,当时没有覆盖,要覆盖它,银行的成本就受不了,造成这个机器家庭没怎么用起来。但是现在这个技术用在一些批发市场,用POS,这在市场获得了一个很好的发展。还有手机银行,手机银行就像随身银行一样。这样就重新树立一个理念,研究手机银行客户的一些习惯,我们再做改进,也会被大家愿意受用的。现在一般都是Web2.0。现在手机有很多种,银行基本上都支持,这块的问题也解决掉了。还有一个新技术叫做电视银行,这个技术我个人认为还要等待,但是这有一个趋势,就是坐在家里就可以做掉。等待到电视电脑化实现了我们通过电视提供银行服务那也是指日可待,而且会迎来一个非常快速的发展,现在还不行,现在有些银行还在做探索,但是都是探路者的角色。

  再次感谢大家,谢谢大家的时间!

  主持人:谢谢陈总,谢谢陈总严谨很生动的演讲!刚刚在陈总的演讲当中他提到一句非常生动的话“没关系,电子银行可以帮您。”我想背后会需要更庞大的新技术和安全性能的支持。接下来我们有请易观国际咨询总监陈果先生上台演讲,有请!

  陈果:谢谢主持人!各位朋友大家下午好!非常感谢金融界给大家组织了这样一个交流的机会。今天我跟大家交流的题目是平台视角下的网络银行在思考。没记错的是华夏银行要做一个虚拟客户经营的平台,如何经营平台呢?我跟大家就做这样一个讨论。说道互联网新技术对银行这边的影响,我们首先看一下消费者互联网化的数据,网民规模超过三亿人,就相当于一个美国的人口,手机网民规模是1.82亿,差不多一个巴西的人口。我们在这样的环境下谈互联网的意义才是真正有意义的。还有企业互联网化,到08年底,B2B注册帐户数达到6千多万,大家要知道中国的企业最大的一部分是中小企业,中小企业的数量是多少呢?我记得2005年的时候国家给了一个数据,基本上我觉得有点偏高,但差不多,4200-4300万。我们说企业被互联网化了,企业通过互联网做销售也是他们首选的方式。还有就是一种互联网化,就是支付互联网化,那么我们看一下第三方支付的互联网规模,我们发现整个市场规模是非常庞大的,第三方支付。刚才陈总也讲到,淘宝的标杆的对象已经不在是互联网厂商,不再是易贝,而是沃尔马等这样的企业。还有就是交易的互联网化,B2B、B2C、C2C等市场都是。07年C2C市场到现在已经很大的增长,是一个飞速发展的市场,这就是互联网化的现状。谈银行互联网化在这个大的环境下谈才更有价值。

  其实讲互联网化还有一个非常有意思的几个关健词,我们回顾一下,第一个就是接入,还有内容,应用,平台。接入的时候,美国出现了美国在线的公司,那时候网民非常少,做网络是不赚钱的,那么他们运营商把钱分给做内容的厂商,这样才把雅虎养活了。这是进入内容的时代。那时候大家知道美国在线收购了时代华纳,雅虎收购迪斯尼但是没有收购成。但是现在是怎样的时代呢?前几年我们进入了应用为王的时代,电子银行就是以应用出来为姿态的。未来会怎样呢?未来将会是平台跟平台的竞争。比如说腾讯围绕人际关系构建了一个虚拟平台,阿里巴巴围绕商务活动构建了一个平台。那么我想问大家一个问题,大家觉得目前中国大多数网络银行是应用还是平台?这是值得思考的问题。同意是应用的,大家可以举一下手。我看有不少朋友们举手了。那么同意是平台的举手?也有,很少。其实我们发现银行口号提成一种平台,但是经营模式是以经营应用的方式去做的。为什么这么说呢?后面我们会举一些例子,首先咱们看一下是应用还是平台主要看在用户心目中它是不是有足够竞争力的力量。大家知道在支付产业链中银行地位是被边缘化的,比如说在淘宝上买东西,只有在付款唯一环节中我点一下才会到网上银行,整个过程是跳入和跳出,银行在用户里面只是秀了几秒钟而已。我们也知道互联网上也有泛支付的形式,比如说互联星空、神州行手机预付卡等等,整个市场也是存在泛化趋势的。到底是应用还是平台,还有几个我们要谈一下,电子银行部目前可以调动的资源有多少等等问题。我曾经也做过一些电子商务的培训,当时各个省分行的领导讲,现在的电子银行就是零售银行的助手而已,有很多做法不符合互联网运作平台的规律,但是没有办法必须要这样做。所以我们易观国际也呼吁电子银行部可以调动更多资源,成为一个龙头和核心。

  实际上如果大家还有印象的话,应该记得2008年有一个非常有意思的观点,叫电子银行部的使命是消灭电子银行部。其实当然这个观点出来之后我们内部也做了一些讨论,我们觉得这个观点说得实在是太精辟了。其实电子银行部未来就是银行本身。那么什么是平台呢?这是一个问题,什么是平台。毫无疑问,平台出现的话它一定是主角。那么我们去看一下互联网时代的几种平台,它是一种载体,这种载体可以聚焦各种各样的应用资源,有几种资源,比如说终端平台,它可以第一时间占据用户使用界面,比如说联想手机、诺基亚手机,我可以在上面预装我想应用的技术,可以装软件、硬件。再往上还有操作系统平台,大家知道有Windows,还有互联网应用平台,所谓平台的话就是聚集资源的一个整体,能把各种各样的资源为我所用。那么我们说银行该怎么做网络银行,把它打造成平台呢?首先符合用户的使用习惯,包括各大银行提做容易使用的银行。还有就是汇集资源的能力。这就是看银行有没有这种气魄把银行之外等系统调动起来。招商银行在某些省版本里面,在03、04年的时候有一个手机充值的接口,直接电子银行里可以充值,这个其实是把外部资源整合进来的。第三个就是所承载的业务丰富度和吸引力。也就是说要把业务的丰富度提升起来。还有就是银行内部运营能力,就是银行内部聚集资源的能力,而现在的能力我们认为是非常差的。我们易观今年也做了对银行互联网电子银行部的一个网站营销的诊断项目,我们发现业务部门把网站营销的材料提交给电子银行部,电子银行部知道有些内容不符合互联网受众阅读习惯的,但是没办法还是搬上网,大家知道这样效果不是很好,这个是打造平台的一个重要性也是一个思路。大家知道支付宝是围绕支付构建的平台,那么正是银行对平台的认知的概念成就了今天的支付宝,而支付宝围绕支付这个环节不停地扩张构建了以支付为核心的平台。现在支付宝做了一个计划,是说如果你是支付宝的用户你可以直接登陆一些电子商务的网。那么用平台视角看银行的话,银行不仅仅是互联网的交易服务者,我跟很多朋友讨论的时候发现银行很多时候被服务交易概念所吸引,比如说成为最快捷的交易方式。平台不仅仅是服务交易,而且要创造交易。还有网上商城,很多银行电子商城,用户点了,但是用户有没有购买,或者有没有用你的银行卡,这个就不好说了。这个是从平台视角看网上商城。其实用户也应该得到一致性的体验,什么意思呢?我们很多时候看电子银行的功能点了之后会弹出一个对话框需要你做很多东西,如何让用户得到一致性体验,我们也做了很多的尝试。其实我们现在也跟国外的一些专家在聊,发现国外有一个趋势,用平台视角看网站,其实网站本身就是网银,这也是一种平台,而这个平台本身对用户的黏性,聚集用户的能力是很强的。我们之前也读过花旗银行的一份报告,只有活期储蓄的用户可能会很快流掉,定期用户可能三年内很快流失,而前两者加上手机银行用户同时应用流失量没有那么大。这里我们也抛下一个问题,移动互联网时代如何构建一个平台呢?比如说诺基亚跟联想合作,电脑初装的时候安上了我们的系统,你不用,没关系,但是你是我们潜在的一个用户。用户有可能使用你的网银的时候,这个用户就有可能转化成你的用户。用平台来看这些机会,其实是非常广阔的。

  下面说一下我们易观的服务,我们服务有三类,一个是易观分析、易观研究,我们易观分析师会发布很多信息,我们的定位是产业的航标灯。还有就是我们要做跟客户一起成长的手把手的专家,这是我们的定位。第三种服务也是易观在业内比较著名的服务,就是把业内的很多专家聚集在一起来讨论、分享。这是易观的产品和服务,这是我们整个咨询的模块,围绕互联网和移动互联网展开的。希望会后也可以跟各位朋友增加交流,大家有什么问题可以一起探讨,今天讲的问题也需要大家讨论,那么我们易观的目的就是换一种视角看银行,换一种视角看网上银行。谢谢大家!

  主持人:谢谢大家!接下来到了论坛的第五个部分,主题是网银安全解决方案和风险管理。首先,有请中国工商银行开发中心北京研发部副总经理李秀生先生上台演讲。

  李秀生:尊敬的各位嘉宾,下面我给大家交流的题目是网上银行的技术风险与防范。前面各位嘉宾都对于电子银行包括网上银行在内,从业务的角度和营销方面做了一些阐述。其实电子银行在发展的过程当中面临着一个非常重要的课题就是安全方面的问题,其实网上银行发展在中国有十多年的时间,一直面临着网上银行的一个安全的问题。到现在在各方面的调查过程当中没有使用网上银行的客户,他没有使用的一个重要的原因就是安全方面的顾虑,在网上银行发展过程当中安全问题是一个综合的概念,包括业务、管理、技术方面的。我作为一个工商银行技术方面的从业者,主要是从技术方面给大家进行一些交流。

  网上银行业务的发展这些年在中国来讲是发展非常迅猛的,中国目前根据最新的调查是1.36亿的客户,工商银行大概有七千万的规模,整个网上银行业务量、交易金额也是非常迅猛,08年底的统计是300万亿,我想09年至少有30%的涨幅,我预计得有400万的规模。这么大的一个金融业务的发生没有一个特别好的安全体系的保障是不可能的,而且在这样一个庞大的交易发展的背后,在这样一个茫茫的互联网中,其实也有很多人心怀不测在寻找着获得利益的机会,而且各种各样的手段也层出不穷,那么工商银行在网上银行发展过程当中也非常关注这方面的研究跟开发,做了一些探索,下面是我们在工作中的一些心得和经验。

  我们对于网上银行安全的事情,其实说起来,或者说对于普通民众来讲,好象是一个非常专业、非常高深的一件事情,不像汽车的防盗措施包括家里防盗门说起来那么直观,但是我们对它,毕竟也是属于安全的一个领域,那我们结合日常的一些安全做了一个简单的总结,一个通俗化的总结就是对网上银行来讲,我们面临的安全问题是防偷、防骗、防岛,不管是病毒、木马、假冒网站等等,其实大概都不外乎这三个范畴的内容。下面是从技术角度讲几种常见的技术风险以及防范的措施。

  第一个就是大家经常讨论的,尤其是自从今年的“315”晚会在谈个人身份证信息、手机信息、银行帐户泄露信息,其实网上最大的问题就是关键信息泄露问题,这些信息的泄露会直接导致客户隐私的公开,甚至客户金融资产的流失。比如我们还是以网上银行为例,客户在网上交易过程当中一般需要输入你登陆的帐号,可能是一个卡号或者是存折或者是某一个ID以及登陆的密码,这个信息泄露会直接导致信息泄露和导致财产损失。这个问题是大家在推广网上银行当中第一个要考虑规避跟解决的问题。对于这样的安全风险,目前常用的安全方式包括信息输入的保护,用过网上银行的在座的各位嘉宾一般可能会,如果你留心的话会注意到,您在输入登陆的ID和密码的时候您会发现它输入的位置和你在交易过程中输入一个普通信息,或者我们在一些公开门户网站输入的框稍有所不同,这是银行在输入上采用的措施。另外比如还有软件盘还有其他的方式。还有就是关于数据加密的传输。信息的传输在互联网上一般来讲网上银行都应用了SSL这样一个传输加密的通道,但在此基础之上银行对于敏感信息、数据都进行了变形和加密,避免被截获之后或者被木马程序获取之后解密然后再用于一些不正当的应用。

  第二个问题就是关于数据窜改的问题。即使信息没有被泄露,如果你使用的PC机上如果被植入某些恶意程序可能信息会被窜改。比如说你想给家人做转帐,假如没有安全防范的考虑,可能收款帐户会被窜改成为作案者的帐户。比如如果网上银行安全性不够完善,他可能窜改付款帐户,可以把其中的改成他的帐户。所以说安全这块是非常重要的问题。一般应对这些安全问题,银行会采用一些信息重新交验,检查你的信息是不是在客户端或传输当中被窜改。短信这块也起到了一定作用,虽然从理论上讲短信不是一个非常可信的时时的渠道,但是目前来讲在中国的移动通信的环境下,基本上他的传输还是可以得到保障。基本上各银行在短信确认这块做的比较好,中国做的也比较领先,发一个短信让您确认是不是,只有您确认了这个交易才会继续进行。还有就是被广泛使用的安全措施就是数字证书,数字证书在中国已经是被立法,得到了法律的可靠性。作为数字证书的载体,中国有的银行叫U盾,安装这个信息不容易被窜改。所以现在也是推荐使用数字证书防止信息被窜改。现在经过一些发展也有了一些新的进步,以前的数字证书就是通过输入密码后就通过了,但是道高一尺魔高一丈,互联网上各种各样跟安全相关的或者恶意程序也是层出不穷,可能机器由于您使用不甚,你的机器可能会被绑架,会被控制,比如说有可能你的U盾会被别人利用,会发生案件,当然这些风险可能性是存在的,就像我们家家都有防盗门,但是并不是家家都被盗。现在银行也是推出第二代数字证书,这个增加了按键和显示屏,这个用于规避你在使用过程中机器被绑架,信息被窜改的情况。下一个风险就是关于所谓中间人的攻击,这个在互联网上对于专门从事互联网技术或者网上银行技术安全非常常见的一种攻击的方式,就是所谓中间人的攻击,就是它插在客户,因为大家都在互联网上,互联网是大家互通互联的网络,你的目标是你要访问的银行网站,但是他通过某种措施加入到你和银行的网站之间,你所有的信息都是通过他来进行转发的,这样的话你的一些敏感信息都会被他截取,而且透过你合法的提交向银行转交你的指令来进行获益,这使你在不知不觉中被骗、被偷的安全方面的风险。为了应对中间人的攻击方式,我们中国各商业银行也都采用了一些安全措施,包括短信的认证,包括数字证书的方式,因为这些方式能够使您真正地确认你的交易的场所和交易的内容。即使您被中间人攻击之后,您及时知道可以使您财产、信息不受损失。另外一种方式就是远程控制,就是你的机器成为傀儡,大家经常会听说在互联网上有“肉机”这样一个词,就是你的机器被别人控制住,你的机器成为一个傀儡机,即使你有U盾,如果他窃取了你的U盾密码之后,你的机器就跟他的机器一样了。刚才我们说得恶意窜改,现在有一些病毒查杀的公司,他们会及时更新,在某种程度上也防止你机器被攻击的可能性。还有一个就是钓鱼网站,所谓钓鱼就是你被骗了,大家可以把它狭义理解为假冒网站。所谓钓鱼,就是指的是钓取你的个人信息,对于这个防范措施有很多,比如说防钓工具,就是具有防钓的软件,比如说可以建立黑名单和白名单的机制,如果是发现被列为黑名单的,你可以及时终止交易。下一个就是站点证书,大家都知道网上提供安全认证服务,都有站点证书的服务,保证客户端跟服务端建立一个安全的链接。现在有些增强型的确认的证书,简称EV证书,你如果和这个网站建立链接的时候,它会在浏览器的条里面显示绿色,这个你可以关注,有些银行已经采用了这样的服务,帮助你鉴别你访问的网站是否是合法的网站。包括客户预留信息,自定义界面,你可以在上面做一些预留信息,调整一些界面颜色,如果不是你当时预留的信息和颜色,你就可以知道不是正确的。这是防范钓鱼网站的一些方式。还有就是交易抵赖。其实这种情况也是有发生的,曾经有大量案件是假冒的,他是做了交易行为,但是拒不承认这样的行为,银行通过数字证书来规避客户交易恶意抵赖的行为。还有就是恶意外挂,就是你的网上银行系统被某种恶意行为进行攻击,或者即使不攻击但是获取某些客户信息的行为,为了防止这些呢,银行也采用验证码的方式,验证码是互联网上常见的一种防范方式了,还有对于防外挂的有一些这样的防止程序,使你的信息不能被提交,来阻止案件的发生。还有就是暴力攻击,也是非常常见的。比如说DDOS,也是非常常见的。对于这些有网络监控、资源控制等方式可以防止它的发生。还有就是网上银行在互联网的环境下,大家在登陆页面的时候可以看到页面的原程序,既然是可以看到,那么一些攻击的行为可以利用一些程序的漏洞进行一些修改,然后递交上去之后对银行网站形成恶意攻击,对于这一方面银行往往采取一些防火墙机制,开发控制机制来规避网上银行的风险。我的汇报基本上就是这些内容。总体来讲就是网上银行就是面临偷、骗、暴力攻击等行为,银行针对这些行为都采取了完善的控制机制来保证大家网上银行的使用安全。虽然网上银行存在这样或那样的危险,但是如同走路可能发生交通事故一样,有风险,但是风险并不可怕,我相信中国各家银行都采用了足够完善的措施保证大家网上银行使用的安全。我的交流就这些,谢谢大家!

  主持人:谢谢李总!接下来有请中国金融认证中心副总经理曹小青先生演讲,有请!

  曹小青:尊敬的各位嘉宾,与会的代表还有媒体朋友们大家下午好!非常感谢金融界组织了这么一次论坛让我们有机会跟大家交流,也让我们跟各位朋友们交流一下关于网上银行安全的体会。我今天跟大家交流的就是网上银行信息安全是有充分保障的。就这么一个主题。因为我们网上银行十多年的发展,安全问题一直伴随着网上银行。首先我想从以下几个方面,第一个就是我们网上银行是高速安全地发展着。第二个网上银行的信息安全是有充分保障的。第三个网银安全是伴随网银发展的恒久课题。最后讲讲我们新的安全产品的发展情况和发展策略。

  刚才很多嘉宾也都讲了,我做一个粗略划分,如果按四年划分的话,网上银行已经经历了三个阶段。从97年到2000年网上银行只是一个宣传窗口,起始阶段,全国有七到八家开办了网上银行,其中有5家在2000年开的。2000年到2004年,是初步发展阶段。全国基本的银行都开通了网银,传统业务除现金外大部分都可以在网上银行当中实现。网银在这个时候它成为我们银行重要的增值服务业务。就是在这个阶段。2005年到2008年我个人认为是网银全面发展的阶段。全国开办网银的银行到2008年底已经超过80家,网银成为我们重要的服务渠道,以前只是作为中间业务增值服务,到了这个阶段我们各个银行把网银作为一个重要的渠道,和柜台、和卡都是一个重要的服务渠道。网银交易额已经超过300亿,交易笔数平均已经超过30%。网银业务给银行带来了明显的效益。其实在这个阶段的话很多银行已经不单单是投入了,那么很多银行已经有明显的效益了。各种理财业务、电子商务支付业务等新业务在网上开展,包括电话银行、手机银行、家庭银行都开始出现。网上银行高速发展使我们在向北京、上海、广州、天津这样的大城市,18到55岁这个年龄段每十个人中就将近有4个人使用网银。那么我们做了31个大中城市的调查,每十个人有两个人使用网银,网银在城市中的普及率非常高。网银的发展其实一直伴随着一个安全问题,但是网银这种飞速发展也说明了一个问题,安全是我们网上银行面临的问题,也是我们网上银行不断解决和不断克服了的问题。为什么这么说呢?因为我们网上银行的信息安全是有充分保障的,实际上我们刚才工商银行李秀生李总已经详细介绍了工商银行从技术上对各种网上安全防范的措施。网上银行的业务规则也是非常细致明确的,技术手段也是很充分的,政府和监管部门的管理力度也是最大的,同时还有像中国金融认证中心这样的专业机构为网银的发展提供保驾护航。所以我觉得网银是安全的就是基于这四点理由。

  我们知道在我们现实生活中互联网是我们许多人不可或缺的,生活、工作的一种手段。各种各样的服务我们都可以从互联网上得到。网银服务,确实是,由于我上述说的四点理由,它的安全是可以得到充分保障的。刚才我们很多银行专家们也都介绍了这方面的详细的内容。那么比如说,我说网银的安全技术手段是最充分的,也确实,我们可以从工行李总的发言中可以看到。我们划分为三个域,服务器、互联网、客户端域,我们可以通过自己的计算机跟银行联系起来,在这三个域里面银行也是采用了非常安全的保障技术措施来保证安全。我们也通过了多种渠道来保证安全。有媒体问我,你认为我们国家网上银行安全跟国外比有什么差距?我说没有什么问题,我说中国网上银行所采用的安全手段一点不比国外差,很多方面要比国外充分的多。无论是从监管部门的要求还是我们银行自己采取的技术手段都相比较国外的银行一点都不差。你要冻帐户,国外银行要求双因素,我们国家网银不仅是双因素,还有双通道,互联网通道和无线网通道两个通道同时并存,我们银行冻帐户的话还要有好多,这些都说明我们网上银行在安全方面,我们银行跟第三方服务机构都是通过不断努力使技术跟上网银发展的需要。同时银监会也有明确要求,网上银行一定是要两年做一次安全评估。那么人民银行也对网银的支付进行安全检查,中国金融认证中心也参加过这方面的安全检查。包括还制订了很多规章制度。监管部门在监管方面力度也是非常大的。同时有中国金融认证中心这样的机构提供专业化的信息安全服务,因为它是关注安全、关注安全技术、关注风险,这方面的话它的投入会更大,首先它是经过国家密码管理部门安全审查的,获取国家资质的,关注网上银行安全动态,时时将国外的一些先进技术引入到我们国家来。比如说像EV证书,网银病毒专杀工具,信息保险箱等等,而且还联合政府相关部门提供多种网银防范机制等等。在综合的这些因素下,我在这个地方才能够说我们国家的网上银行,它的信息安全是有充分保障的。

  那么确实道高一尺魔高一丈。确实有一些人在攻击我们的网上银行安全。包括他们的手段也再不断翻新。不法分子还形成产业化趋势,黑客也不再是单兵作战,而是形成产业链性质的攻击团伙,同时有内外勾结、有团伙作案、有各种欺诈,资金转移快,破案难度大等都是网上银行安全问题的特点。还有就是不光是攻破网银的安全,甚至还有很无聊的欺诈,利用网银作为一种手段和渠道。这就是近两年来网银犯罪的特点之一。我说网银安全是伴随网银发展的恒久课题之一,就是国际上专门研究攻击技术这个会议上,今年2009年就有两次发布信息,发布什么呢?就是他这个可以找到一些漏洞,黑客可以利用这些漏洞对我们的网上服务器或者是网上的信道进行攻击。一个是SSL的中间人攻击,已经难以让用户发现。现在已经攻破的技术,就是说这个技术你可以在网上查到,你拿来就能用,以前这块的话用户可能容易被察觉,但是他这种用户很难察觉。这个刚发布不久,又发布了一个消息,利用SSL域名验证中的控制漏洞使用户在没有任何感觉下进行攻击。这个就是可以窃取信道中的所有信息,包括各种口令。利用这种方式,这种方式已经在网上公开了,不法分子可以利用它做到什么情况呢?钓鱼网站、假冒网站,以前我们说假冒网站你要细心,还能看出来,但是现在就是icbc.com。还有有些发布信息证书不严格审核的,利用控制符串使认证证书也能够被它假冒。但是那是发证不严格的。我们讲EV证书是不可能的。这样等于是说像这种恶意代码的攻击仍然还是未来网银安全方面的主要威胁。中间人攻击将成为未来攻击网银的一个重要手段,面临不断发展的SSL中间人攻击、单向SSL协议,就是只验证服务器攻击的,对这种单向认证的中间人攻击已经比较成熟了,黑客可以有组合的攻击方式,造成单向认证协议就不太安全。那么实际上我举这个例子就是说我们的网银在我们银行和我们监管部门还有我们第三方机构还有我们广大民众共同努力下,安全是有保障的,但是也不能掉以轻心。那么针对这个情况中国金融认证中心作为第三方为我们网上银行提供安全信息的机构,也再不断地研究网银发展的情况,来提出新的对策、新的防范手段,使我们的网上银行更加安全,让我们的广大民众能够更加放心安全地使用。我们中国金融认证中心新的产品有这么几个考虑,一个是加强客户端的防范。我们会推出网银保险箱。会让我们客户端的上网环境更加安全。同时我们还研发与硬件结合的安全防范技术,预计2010年中旬就能够面市。那么我们防止恶意代码对我们的危害时会更有效。还有就是风险管理和反欺诈的系统。客户端所有的信息都是要到网银服务器来才能完成,所以从网银服务器上可以实现对客户端进行基于用户行为的一些交易分析,基于交易本身属性的分析,这样在服务器端形成一个防范风险交易和反欺诈的系统,即便用户使用了不安全的客户端,也有可能从服务器这一端就防止这些有风险的交易发生。这些系统也会在明年提供给我们的银行使用。总之,还是那句话,网上银行经过了十多年的发展,现在刚才也讲了全国有两亿多人使用网上银行,银行30%的交易量在网上银行实现,广大民众很多离不开网上银行,那么网上银行放心安全地让大家使用,这个永恒的课题,相信在方方面面的努力下,让我们广大民众一直安全地使用网银,让我们的网银安全放心地向前发展,好,今天我的情况就介绍到这里,谢谢大家!

  主持人:谢谢曹总!接下来有请国家开发银行专家委员会常委许成军先生上台演讲,有请!

  许成军:女士们、先生们、各位嘉宾大家下午好!很感谢大家下着大雪都来听。以上讲了很具体的问题,我是国家开发银行的,我已经是从一线退下来了,可能我的问题不是很具体,但是我会提出一些问题,我的主题就是完善网银交易追踪审计,加强对犯罪的威慑力。

  有一些背景大家都知道了,网银从90年代发展到现在是异常的迅速,它出乎我们很多人的意料之外,统计数字讲08年已经达到3万亿,这是银行业务的三分之一左右,但是我觉得这个数还应该再放大,现在有很多非银行机构在做支付,在做第三方支付支付,这个数字可能会更大。这是第一点。

  第二点就是网银的安全问题也越来越突出,受到越来越多的人的关注。我刚才和几个同事在聊,就说网银的安全有没有量的统计?现在还没有拿到这些数字。就是说我们网银每年会发生多少次被偷、被盗的。比如说支票有多少次被假冒的。比如说汇票。比如说我们的现金有多少是假币。这些呢手里还没有这些数据。很难做一个比较。但是我过去的经验,以前我在人民银行做过支付系统,当时我们是有数据,手工在做的我们每年的损失率是有的,我们的电子银行我们的大额支付我们的每年损失率我们也有。比较的结果就是说基本上有一个数量级的差,新技术业务里面我们的差错率只是它原来的十分之一不到。现在电子银行网银这块我觉得可能很难统计到这个准确的数字,有兴趣的可以做一下调查。但是我自己的感觉,凭我的感觉它不会比传统的银行业务损失率更高。这纯粹是个人感觉。我们还遇到很大的挑战,这个挑战是什么呢?就是说业务是最大的诱惑力,但是我们遇到了一个最复杂的应用环境。这个应用环境首先没有国界,谁都可以攻击你,谁都可以偷你,我们的法律不完善,外国的法律也不完善,而且还不一致,另外就是一个高科技的挑战,这个领域里面的技术,我们说创新是最快。我们说道高一尺魔高一丈还是相反,这之间的博弈是不停止的。我们在交易的中间不可能完全消除犯罪,不可能完全在交易中间淡化这些网银犯罪。比如说我们对社会上的刑事杀人犯,我们人类进化了这么多年,没有人把这个事能够堵住,不让他杀人,但是我们会有一条,我们会有一个事后的追索机制,我们会抓住你,惩处你,达到一个威慑,所以能达到一个平衡。我今天的主题呢就是想讲一下我们应该在网银的体系里面增加或者加强我们的审计追踪机制。因为时间关系,我就说的简单一些。主要问题在哪呢?现在取证很难。时间无限、地点无限等等,所以取证很难。第二个有的是取到一些证据,但是立案很难。我了解了一些我们的同行,国家开发银行我们自己没有个人业务,做公司业务的还没有发生过问题,因为国家开发银行的网银可能和为群众服务的网银结构不大一样,它因为是经营的是大额的业务、大宗的业务,流程非常复杂,设备都是专用的,有专门的密码体系,专门定做的设备,控制的很严格,所以说到现在为止没有发生过一次事故。可是小额的群众性的网络银行服务呢不断地发问题,几十块钱的事,几百块钱的事,你想去公安局立案那是不可能的,他们管不过来,所以说取证难、立案难就给犯罪的人一个可乘之机,他就做大量的小额的犯罪在这里面赚取不法之财。制约条件我们就略过去了,这个大家都很明确。那么我提一些建议,其实也是一些问题,解决这些问题可能需要不同的部门来解决这些事,有一些朋友也在做这些事。第一个是国家层面的,我们要尽快完善网银安全的法律法规。对那些不断地小额作案的人应该有法律,不给他免予起诉,不能给他不立案,不然的话这些人总是逍遥法外。我们的对手就很难制伏。再一个行业里要有行业规划。作为一个行业来看,不是作为一家银行单打独斗,投入很大可能效果不是很大,我们应该有一个行业的标准,有一个行业的课题来共同攻克这个恩情。第三个就是网银安全,网银安全问题现在社会上都在想方法起方案,方案应该是很多种方案,综合地利用它才能够起到作用,单个的技术不论你有多高妙,它要攻克都是可以攻克的,就像矛和盾的关系一样,和军事上的穿甲弹和防护装甲是一样的道理,我们应该有多种方法来避免损失、控制风险。第四个就是我们的制造业了,给我们科研部门提的意见。中国的计算机现在最大的挑战就是我们没有核心的技术。一些操作系统的原代码他们对我们不公开,就算公开你也很难做,因为它过于复杂。并且可以达到追踪审计的系统在中国是屈指可数。我记得是华夏银行的同行,核心系统用的主机一色的全是美国货,这个是对我们最大的挑战。怎么办呢?我觉得我们要分析这些关键的环节,是不是在关键的环节上要把我们的系统升级呢,做坏事不怕,做完就可以抓住你,取证抓住你惩处你。使用的人要有这种感觉,丢了钱,但是我要追回来,银行可以追回来,然后有人可以给你补偿,就像我们家庭装修一样,家庭里面可以放很多的家庭财产,你有门,有锁,你不可能不让小偷去把你的门打不开的,你把窗户做的小不透气,不透风,但是做大了可能有小偷进来。所以国家对于小偷制裁是有法律的。最后我讲的就是要有综合治理的模式。我自己的看法在核心主机这块中国想要突破近期是非常困难,我觉得应该在网络跟客户端这一块做一些工作,一块的工作并不是特别难。因为任何犯罪,真正跑道银行的数据中心里面作案的可能性会非常小,概率很低,他们都是在外围作案的,他们都要使用客户端,只要我们把客户端这块,你对上网人的身份、地点、网址、使用的机器,如果在这个地方我们可以全部一点不漏的记录下来,没问题我们可以删掉,有问题我们可以把他抓住,就是把我们客户端可以做成可以审计的系统的话,我们的网银就会安全得多。包括我们的管理人就会有很多的手段,我们的公安部门也会增加很多手段。这是我说的一个个人的建议,当然有不少朋友也在做,不少人也做这个事,就看谁能够可以成熟地运用起来。

  最后说一点虚的,我觉得在网银安全这块,我觉得在座的应该有信心,为什么呢?魔道之间的博弈,不管黑道多大他总是个人的小集团的资源,而我们正面的是可以动用更大的资源,从国家的资源到企业的资源到消费群体的资源,在这个下面,当然为什么他现在还能够出问题呢?还有一个就是说正面的你是在明的,作案的是在暗处,明处对暗处也有它的难度,所以总的来说安全肯定是会有保证的,但是要把不安全的事件完全消灭也是不可能的,在这个上面我们应该达到一个平衡,达到一个平衡这个事业就能发展。我简单就说这么多,有什么不对的希望大家提出来,讨论一下,谢谢大家!

  主持人:谢谢许成军先生。接下来我们为大家安排了10分钟的茶歇时间,大家稍做休息。

  主持人:欢迎回来!接下来我们将进入今天激动人心的颁奖环节。我们今年的最佳电子银行评选历时3个月,综合了网友投票结果、专家评审结果、专业研究机构调查结果和媒体主编评分四个部分,评选的过程遵循了公平、公正、公开的原则。我们的奖项分为综合类、网上银行类、手机银行类和其他类。接下来我们首先来揭晓获得2009年最佳电子银行评选综合类的获奖名单。

  获得2009年电子银行最佳品牌奖的是招商银行、中国光大银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖,同时有请颁奖嘉宾金融界网站副总编辑黄建涛先生。获奖理由请看大屏幕。

  (颁奖)

  主持人:谢谢两位嘉宾!台下就坐。黄总请留步。接下来颁布2009年电子银行最佳营销奖,获奖的是谁呢?中国工商银行、兴业银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖,获奖理由请看大屏幕!

  (颁奖)

  主持人:接下来让我们看一看获得2009年电子银行最佳服务奖的是渣打银行、中国民生银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖!

  (颁奖)

  主持人:谢谢黄总!接下来我们来揭晓获得2009年最佳电子银行评选网上银行类的获奖名单。获得2009年网上银行最具客户忠诚度奖的是招商银行、中国建设银行、中国农业银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖,同时我们请出颁奖嘉宾当代金融家杂志主编李哲平先生,获奖理由请看大屏幕。

  (颁奖)

  主持人:接下来来看获得2009年网上银行最佳用户体验奖的是北京银行、中信银行、深圳发展银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖。

  (颁奖)

  主持人:接下来我们揭晓下一个奖项。获得2009年网上银行最佳安全奖的单位是中国建设银行、中国银行、中国工商银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖。

  (颁奖)

  主持人:让我们来看一看获得2009年网上银行最佳创新奖的是,华夏银行、东亚银行、浙商银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖。有请颁奖嘉宾长江商学院金融MBA教授曹辉宁先生。

  (颁奖)

  主持人:接下来我们来颁布2009年最佳现金管理奖,平安银行、招商银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖。

  (颁奖)

  主持人:谢谢,请到台下就坐。接下来我们来揭晓2009年最佳电子银行评选手机银行类的获奖名单。获得2009年手机银行最佳品牌奖的是交通银行。有请获奖银行代表上台领奖。同时我们请出颁奖嘉宾,易观国际银行业务中心总经理冯阳松先生,获奖理由请看大屏幕。

  (颁奖)

  主持人:好,冯总请留步!获得2009年手机银行最佳风险管理奖的是,中国建设银行。有请获奖银行代表上台领奖。

  (颁奖)

  主持人:获得2009年手机银行最佳科技创新奖的是中国工商银行。恭喜!有请获奖银行代表上台领奖。

  (颁奖)

  主持人:接下来揭晓获得2009年最佳电子银行评选其他类的获奖名单。获得2009年最佳第三方支付风险控制奖的是环迅电子,恭喜!有请获奖银行代表上台领奖。同时请出今天的颁奖嘉宾,证券日报、中国资本证券网总经理王永泉先生。

  (颁奖)

  主持人:获得2009年最佳电子支付创新奖的是拉卡拉支付,恭喜!有请获奖企业代表上台领奖!

  (颁奖)

  主持人:谢谢!请台下就坐。今天,很快这个奖项已经全部颁发完毕了,让我们大家再次把祝贺的掌声献给他们。

  主持人:接下来,进入到今天最后一个环节也就是我们的圆桌讨论的时间了。圆桌讨论的主题是银行电子化发展的机遇与挑战,参加讨论的嘉宾有易观国际银行业务中心总经理冯阳松先生,中国工商银行开发中心北京研发部副总经理李秀生先生,北京国脉互联信息顾问有限公司董事长杨冰之先生。请出今天圆桌讨论的主持人,国家开发银行专家委员会常委许成军先生。

  许成军:女士们、先生们大家好,这个讨论我想非常感谢主办方让我客串一下来主持。没有经验啊,时间比较紧了我希望我们三位嘉宾能够就这个挑战机遇和挑战这个题目,用最短的时间,大概每个人发言应该在十分钟之内吧。把你们最想说的话最深刻的体会给咱们大家分享一下。这样吧,我想先请工商银行的李总,李秀生先生来给咱们讲一讲。

  李秀生:我就不客气了,刚才发言讲的是网上银行安全的问题,还有一个话题想探讨一下。今天大家讲的内容我看比较泛的是电子银行,较多提的是网上银行。刚才说的呼叫中心或者说电话银行,其实它的发展也是到了一个新的阶段,怎么讲呢,因为首先说人的需要,因为咱们这个主题叫挑战和机遇,其实还是有很大机遇的。人们对电话服务,人们由简单的挂失、交易发展成为综合需要,人们希望通过呼叫中心获得一些更贴切的服务。电话银行通过坐席人员跟客户的交流可以获得更加亲切、近距离的服务。电话银行这块发展是有一定机遇的。另外就是互联网技术的发展使电话银行和网上银行以及其他电子银行有一个渠道,可以通过某一个渠道或者几种渠道获得一种综合的服务。比如说我们在电话银行等遇到一些麻烦,我希望遇到银行的直接服务,比如说遇到疑惑、障碍了,而不是打一个电话还给银行坐席描述,在安全隐私得到保障的时候坐席可以给你提供更直接的服务。这就是网上银行跟电话银行的融合。另外一个词语就是多渠道整合,这个词很久以前就有,但是更多的是交易内容、方式的整合,但是这个是服务的整合。刚才也说支付宝获得了空前的发展,有的客户对于这个有顾虑,可以通过其他渠道,通过渠道的协同服务,而且可能从安全上得到一种程度的保障,提升客户对服务的水平。应该说互联网技术的发展,包括移动通信技术、固话通信技术的发展,使我们也面临着一定的发展机遇。我觉得挑战来自于客户需求,从技术本身难度、业务难度来讲,对于银行来讲,从这个角度来讲应该称不上自身有什么挑战,主要来自于客户本身对于银行要求的挑战。我们面临的机遇是空前的,整个金融业的发展和很多基础设施也好、计算机技术、互联网发展技术,我觉得还是机遇大于挑战。我觉得咱们会沿着自身的轨道不停地往上发展,另外渠道的相互融合可以获得更加、更大、总综合的比某一个渠道独立发展会获得更好的发展。

  许成军:谢谢李总。我知道你做技术研发的。那么工商银行现在有没有一些前瞻性的措施?准备怎么样把机遇抓住?

  李秀生:工商银行也在这方面做了很多工作。现在大家都在互联网提供在线客服的服务,这就是呼叫中心和互联网技术的融合,这个服务工商银行在去年的时候已经推出了。工商银行在2007年推出了在互联网进行交易下单,然后通过呼叫中心来进行支付的这样的服务方式,包括手机短信和手机银行的支付,这种服务我们也已经提供了。对于客户更进一步综合的服务,刚才我讲到的比如说客户在手机银行交易过程当中等等,如何更加时时互动地跟银行的联络,这个我们也在研究探讨之中,也会很快付诸应用。我想这样的整合是为客户提供一个综合基础,工商银行也在做。包括电子银行、网上银行等。工商银行也在推进过程当中。

  许成军:谢谢李总的讲话!祝你、祝工商银行取得更大的成就!

  李秀生:相信我们的努力,工商银行会发展的更好。

  冯阳松:大家好,我是来自易观国际的冯阳松。现在人少一些,我希望可以形成一个台上台下的沟通。说到电子化,我想讲讲3G对于电子银行的作用。很多人问易观国际3G对于电子银行、移动互联网的作用在哪里?移动互联网要引爆它我认为有三个关键点,第一足够的用户群,第二就是资费、速度,第三个就是它有没有成熟的产业链、价值链,商业模式的成熟。第四个是有没有好的成熟的应用。所以说3G在速度、资费方面可以使条件很快地具备,所以移动互联网的引爆已经为时不远了。那么挑战跟机遇是并存的,机遇我们认为有两个,第一个给银行带来一个真正打造平台运营的能力。第二使银行成为媒体运营的能力。先讲平台,我的同时陈果今天因为时间原因没有进一步展开,我想我们可以再来思考进一步的问题,为什么我们要去做平台不做应用?我就老老实实把服务满足好就行了啊。为什么平台这么厉害,平台竞争这么厉害?我们举一个实际的例子,大家知道腾讯是一个平台,腾讯从2003年的时候它实际上借助平台的威力进行多元化的运营,一开始做广告都成功了,后来做网游,大家没有想到现在腾讯网游做到中国互联网第一。但是大家没有想到马化腾有两个地方,第一个就是百度的搜索,这个时候他技术变成一个瓶颈。另外一个大家也许知道是淘宝,淘宝也是一个平台。搜索引擎的平台跟淘宝的平台有两个资源,刚才说平台是资源整合的能力。淘宝是什么呢?淘宝是交易的关系。所以什么叫资源整合、什么叫平台?你不是一个人战斗,你是在聚集别人的力量变成你的力量。比如说像淘宝进一步去讲的话,他的买家会带来更多的卖家,所以反过来讲也一样,腾讯也很难被干掉。所以平台非常关键。回到今天的主题,移动互联网,银行做这个平台,除了互联网可以去做之外,毫无疑问移动互联网可以给它一个更好的空间,因为移动互联网有它的特性,比如说无论是它的个性化、互动性等等,都可以给客户一个全方位的应用场景,让你的银行用户在随时随地都可以使用你的服务,而这个服务应该不仅仅包括支付的,否则你就是一个应用,你可以把交易之前、之中、之后的,可以做很多很多增值服务。

  还有讲一下媒体,大家知道手机是第五媒体,运营商想进入手机广告这个市场,我们也给运营商做过一些相关的咨询,因为运营商他最接近用户。我们也告诉他,银行假如有一天也变成一个媒体,那它太厉害了,为什么呢?一般的媒体,一般是聚集一个核心用户群体,我们通过他的浏览可以知道他的价值观、态度。但是银行可以知道他所有的交易行为,有很多事情我们可以进一步做,比如说信用卡等,我们的对帐单,其实到今天只有它的一个交易额和商户是谁,没有一个很关键的信息,就是商品。这是一个巨大的价值。这个价值在移动互联网的今天,再加上银行本身的覆盖用户的基数。我觉得银行可以像媒体一样传播自己的产品和服务,营销既服务,服务既营销。时间关系就讲到这里,欢迎大家一起交流。谢谢!

  许成军:好的,我们就请北京国脉互联信息顾问有限公司杨冰之董事长谈一谈。

  杨冰之:谢谢大家,这个时候还在坚持。我想我们是少数派。但是做互联网就是需要坚持。因为我们中国如果说1994年开始进入国际互连网的时候,只有短短十几年时间,但是我们看到很多人在做逃兵,但是坚持的人获得了胜利。所以我特别感谢到现在还在坚持的一批少数人。我是北京国脉互联信息顾问有限公司的,我们公司主要做银行信息化战略研究,特别是银行网站规划与评测研究。我们的观念就是在未来银行的竞争将主要依靠于银行网站而不依靠于柜台。这是我们第一个判断。银行网站的好坏,或者电子服务的好坏将会成为银行的核心竞争力。温家宝总理曾提出,大力推进社会信息化,对我们银行也提出了很多很多的挑战。我们今天的主题是银行信息化的机遇与挑战,在我看来机遇远远大于挑战。机遇对于每一个银行都是均等的,因为互联网技术是开放的。那么在千载难逢的大机遇面前,在互联网这个时代面前,在互联网时代引领我们的信息社会新的形势下,我们的银行也将发生本质性的变化。那么本质性变化主要它的业务、模式、客户需求、盈利来源我想都会相应发生变化。我们看到银行正在由网站替代网点,电脑帮助人脑,银行网络的虚拟化越来越明显。那么这个技术是平等的,对每一个银行给你都是同样的机会。这里我们看到以前是比较小的银行,借助互联网的机会快速发展,我们知道中国有一家比较典型的例子,那就是招商银行,现在我们看到这么多获奖的企业,这些银行他们在银行里面的一些举措也反映了,我们银行进行互联网的创新远远没有止境。银行在信息化面前还有哪些机遇?我想非常非常多,刚才我们的嘉宾谈到3G时代,我觉得互联网时代我们还有更多的机遇可以把握。

  另外就是到底还有哪些挑战?我觉得挑战有很多,关键来自于我们客户的挑战,或者是客户需求的变化。那就是我们的银行做好了准备了吗?我们中国现在达到3.6亿的网民,我们的手机用户还有我们很多的银行卡用户,他们的服务越来越基于我们的网络,他们的服务是24小时的、跨时空的、安全可信的。有句广告词说得很好,你身边的银行、可信赖的银行。我觉得还可以说成是手中的银行。这是随时随地的。我觉得这个需求还是很多的。我想这是一块新的领地。我想我们整个银行的前景需要一批专业的技术、资讯,一块成长。我们也希望为我们的银行把握机遇,迎接挑战。谢谢大家!

  许成军:好了,我们三位嘉宾都讲了他们的最深刻的体会了。我觉得是这样啊,互联网的时代,信息化的时代给我们提供了无穷的机遇,说它是金矿银矿也好,还要不断挖掘。那么挑战也是无处不在,也是对我们银行界,包括全社会的挑战。你能不能利用好?你能不能在最新的平台上最快获得信息、最快获得财富等等,这个话题实在太多太多。一时间很难说清楚。希望有时间的话大家再做更多的交流。那么大家还有什么问题要跟我们的嘉宾交流?

  现场提问:手机银行目前面临最大的障碍是什么?

  李秀生:一个是应用方面,一个是安全方面的,虽然说随着3G技术的发展,手机的通路越来越快了,但是还是比互联网要慢一些,对客户有一定的制约。第二个就是我们作为银行来讲在手机银行开发应用过程当中,感觉手的应用平台不像计算机那么被微软所垄断,基本上我们的桌面系统,虽然说苹果也有一定的份额,但是Windows的份额还是占绝对控制地位,我们面临的客户端的硬件、软件、浏览器的品种很少,对于手机来讲各种各样的手机硬件、操作系统、手机的浏览器、手机屏幕大小各不相同,我们在手机应用的开发过程当中我们需要解决这些问题,给客户一个友好的环境,在开发方面也比在桌面上难度要稍微大一些。这是第一方面,就是应用方面,包括带宽、应用。

  第二就是手机应用安全问题。常用的是动态口令还有U盾。U盾安全性可能更高一些,有一个不可抵赖性的优势。那么在手机上如何插一个U盾还是说在SD卡里存储等等,它都有它在推广当中的局限性和障碍,这方面应该说包括工商银行在内以及电信运营商在内都在这方面积极探索,寻求一个相对来说成本低、客户易使用的解决方案,但是目前尚未见到有比较低廉又易用又安全的安全措施给用户使用,这也是手机银行使用中比较大的挑战。谢谢!

  许成军:也就是说手机银行安全技术这块成熟度还不够?

  许成军:杨总您是做顾问的,您怎么看?

  杨冰之:现在好多银行是靠中间业务,那么将来还靠什么业务?我觉得在互联网时代存贷差这个没有什么,我觉得很多会来自于一些新兴的收益。互联网一个最重要的特征就是降低信息交易的成本,我们以前是靠存贷差来获得收益,但是将来我觉得不能仅靠存贷差。

  李秀生:我觉得除了刚才嘉宾讲的,从网站实质性发展上发生了一个变化,网上银行早期推出更多是交易功能的服务,现在银行网站在逐步朝综合服务的方向来发展。原先比如说我们提供个人转帐、缴费的功能,其余的就是支付款的服务,现在你会注意到银行增加了,基本上讲增加了理财类交易的服务,比如说外汇买卖、黄金买卖等功能。其次提供了一些资讯类的服务,可能也跟在座有的网站有一些合作,给大家提供资讯服务。那么这些还不够具针对性。银行现在其实在网站服务上也再做进一步拓展,就是有的银行已经提供了个人得收入支出分析的功能,这个还没有引起大家足够重视,但是确实很重要的功能,这样你就方便了解你的财务状况。另外一个发展就是在针对性地推出他理财产品的广告的推出,这些他是有针对性的。当然也没有针对性的,比如说根据你的财务状况给你推荐低风险、高风险的理财产品。再一块就是面对面的,一对一的,银行提供在线客服的服务,现在主要是文字的,我相信音频、视频的会很快推广出来,这样客户可以在家里在线跟理财人员进行沟通跟交流。另外一个,刚才讲由于中国金融管理的原因,其实大家所看到的都是你所看到的资产、资产分析都是某些情况,有的银行可以提供录入信息,但是这些信息不够全面和准确,其实国外银行可以提供一种跨银行的协议,比如说在工商银行可以访问建设银行的信息,这样大家可以互惠互利,从一个网站上可以获得更全面的信息,你就可以更了解的自己的情况,通过人工服务等等,可以做分析。其实银行网站已经从单纯的交易性网站、缴费网站、简单理财网站向综合化理财的方向进步了。

  现场提问:我想问一个问题,这个问题是问许老师和李总的,我是做安全的,我对这个比较关注。我比较关注服务器这边的框架安全,不知道你们现在有没有统计数据,或者是否可以公开出来,损失方面两边哪边大?李总能稍微介绍下服务器安全框架的东西吗?

  许成军:安全这块应该说是三个方面,一个方面是客户端,一个是服务器,一个是网络。在服务器这边我觉得目前它这块强度相对还是比较大的。中国现在还没有发生大量的客户数据丢失,数据库被他们攻破,像这种事情还没有发现过,主机系统多,并不是大家常用的微软的系统,他用的是一般老百姓不太明白的系统,漏洞也少一点。相对来说网络这块受到的攻击主要是流量的问题。网络这块受到的攻击是流量的问题。问题最多的还是在客户端。因为客户端是薄弱的一个地方,资源相对少,用的系统有点大众化的,漏洞也挺多。并且还有一个问题就是作案的人大部分是从终端发起的,如果能在这个地方能够抓住、能够堵住,我觉得一个会使我们做工作更容易一点,再一个也是因为它是出问题最多的地方。当然了,服务器这边如果我们要做工作的话可能难度也更大一点,因为现在系统复杂,很多知识产权也不在我们手里边。我觉得大概是这样。详细的数据,说实话没找到,这一块很难。两个因素,一个是监管部门在这块没有硬性的规定,第二个有规定的话,有些事情他不一定给你据实上报,全球都是这样,不仅是中国,我有先说到这里。

  李秀生:我这里确认一下许老师说的话,安全问题基本上由于客户端带来的问题,没有服务器被攻陷而导致的损失。其实它的安全是跟银行的整体的安全,包括网络在内的框架相关的,银行在从外表服务器到数据服务器到核心主机都是有多层的安全的策略,不同安全级别会放在不同区域,防止攻击发生,没有攻击发生就没有服务器被攻击的风险。这是从外部的攻击。银行不单对外部还有对内部也有进行了有效隔离。没有一起服务器被攻陷导致损失的事件。还有就是说不是被攻击的,可能是由于设备损害、硬盘损害这块,我相信绝大部分商业银行在系统附带均衡多机并行当中,以及数据自盘阵裂,包括数据保存、存储这块也做的很好,不会因为数据丢失造成损失的。

  许成军:应该说概率很低,因为这方面投入也很大。好的,谢谢大家,圆桌论坛就到这里结束。

  主持人:谢谢许成军先生,也谢谢所有的嘉宾!今天所有的嘉宾的陈述都非常精彩,我们相信在客户与日俱增的同时,电子银行业务的发展也会成为所有用户的喜爱之作,那么让这个世界能够变得更加的精彩、更加的便捷。2009年电子银行业务及风险管理论坛暨最佳电子银行颁奖盛典到此结束,感谢您的参与!再见!