上市银行迎来三季度报。作为今年8月初刚刚登陆A股的上市银行，苏州银行于10月30日披露了2019年三季度报。前三季度该行资产规模达到3486.69亿元，较年初增长12.08％；实现营业收入71.20亿元，同比增长25.26％，净利润达到21.71亿元，同比增长12.37％。随着三季度报的披露，苏州银行正式秀出了上市以来的最优成绩单，作为背靠长三角经济圈的城商行，苏州银行正如其定期报告中所说“始终在选定领域内专注专业经营，有品质、有特色地发展”。

　　资负结构不断优化，盈利能力稳步提升

　　资产端信贷增速支撑、结构不断优化。截至2019年9月末，该行各项贷款总额为1508.79亿元，较上年末增长了9.95％，其中个人贷款金额540.69亿元，较年初增幅21.38％，近几年持续保持稳步增长态势。据悉，该行业务规模扩张和中小企业客户数量的稳步增长，与近年来该行持续不断加大地方特色产业、创新服务实体企业思维不无关系。公开消息显示，苏州银行近年来在增加融资供应渠道、降低企业融资成本、提高贷款审批效率、实施差别化风险容忍度4个方面全面升级民企服务，苏州综合金融服务平台、创业担保贷款平台、化纤汇平台等一系列苏州银行合作承建的平台，已成为互联网思维创新支持中小企业金融服务的典范。同时，零售业务发力消费经营贷，按揭贷款也保持相对稳定增速。

　　负债端来源更加丰富，核心负债占比上升。截至2019年9月末，苏州银行各项存款总额为2194.34亿元，较上年末增长了13.89％。其中，个人存款余额856.14亿元，较上年末增长了18.02％，占吸收存款总额的39.02％。苏州银行以长三角经济圈、江苏地区强劲的经济增长势头为依托，专业专注民生金融，普惠金融发展，打造“以客户为中心”的组织体系，不断强化个人客户获取能力和深度开发能力，负债端尤其是个人业务较上年末增长较为显著。

　　中收端积极推动中间业务发展。苏州银行稳步推进中间业务的转型升级，据三季度报显示，2019年前三季度实现手续费及佣金净值收入8.74亿元，较上年同期增幅31.24％，占营业收入比例为12.27％，零售代销业务、自营理财业务等持续优化，中间业务拓展稳步推进，有序降低对传统利差盈利模式的依赖度。

　　此外，从苏州银行三季度报的数据显示，该行加强定价管理的成效逐步显现，差异化定价能力、议价能力以及风险定价能力均有所提升。2019年9月末，净利差达到1.96％，较上年同期提高0.16个百分点；净息差2.19％，较去年同期上升0.18个百分点，盈利能力稳健提升。

　　重点指标保持稳健，精细化管理能力稳步提升

　　风险管控能力提高。在资产保持稳健发展，盈利能力不断提升的同时，该行不良贷款率却得到有效压降，由上年末1.68％降至2019年9月末的1.52％，整整下降了0.16个百分点，在目前已披露中的上市银行中，不良率的压降成绩处于前列，资产质量企稳。拨贷比3.38％，拨备覆盖率222.84％，较上年末提升了约48个百分点，风险抵御能力得到进一步巩固。正常类贷款迁徙率为1.55％、关注类贷款迁徙率为26.21％，较上年末分别下降0.37个百分点、41.23个百分点。作为反映信贷质量的动态指标，上述两个指标实现双降说明苏州银行正常、关注贷款中转化为不良贷款的比例在下降，印证了该行资产质量稳步提升，风险管控能力不断强化。

　　成本管控能力提高。值得注意的是，苏州银行成本控制的能力也较为引人注目。截至2019年9月末，该行成本收入比为29.00％，较上年末整整下降了8.73个百分点。除了营业收入保持稳定增长、盈利结构不断优化之外，苏州银行也着力加大成本费用控制，优化费用支出考核。作为体现成本控制能力和运营效率的重要指标，成本收入比的显著降低预示着该行盈利水平、费用管理的精细化水平得到提升。

　　高质量发展基石稳固。其他重要财务指标方面，截至2019年9月末，苏州银行核心一级资本充足率和资本充足率分别为11.31％和14.39％，较去年末上升1.24和1.43个百分点。资本充足率的增长除了由于该行在三季度成功登陆A股市场，核心一级资本获得有效补充外，也得益于该行寻路数字化转型，抢抓科技发展机遇，推动线下网点的线上数字化迁移，逐步形成配置轻型资产、降低资本消耗、质量与效益并举、应对市场变化更加灵活的集约型经营模式。资本充足率的增长，不仅有助于该行风险抵御能力的增强，也减少了资本对业务发展的约束。同时，作为上市公司，该行能够依托活跃的资本市场，合理调节内源性和外源性资本补充渠道，未来的高质量发展之路也获得了有力的资本保障。

　　挖潜民生服务场景，数字化转型引关注

　　作为一家深耕地方的城商行，在实现上市梦想后的苏州银行如何发展，成为众多投资者关心的问题。8月14日，苏州银行发布第三届董事会第三十八次会议决议公告，一次性通过了的议案近半数集中在金融科技领域。作为一家高度重视科技赋能的银行，苏州银行将“科技引领”写入其新三年战略规划中，将前沿科技运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等领域的实践中，围绕服务中小微企业、服务市民衣食住行跨界打造出不少新服务场景。

　　四大“智慧场景”撬动敏捷转型。“智慧农贸”加码食品安全，探索研究应用区块链技术，解决食药监针对农产品在农贸市场的多级分销监管和销售溯源电子化问题。“智慧医疗”精准切入民生金融，“健康苏州掌上行”、“智慧园区”医疗服务平台助力市民“线上就医”。“智慧工会”面向苏州市工会会员搭建起“苏工惠”频道，提供覆盖生活方方面面的移动便民服务。“智慧缴费”包含微信、支付宝、手机银行、个人网银、自助设备、官方网站等各类渠道，为缴费商户提供一站式的解决方案。

　　“线上苏行”打开数字化转型窗口。苏州银行致力于向公司金融生态圈平台化，零售金融智慧化，金融市场科技风控化，数字银行金融互联网化发展，使得流程更加简洁高效，内部协作更加流畅。利用人工智能与大数据技术，逐步构建了涵盖贷前、贷中、贷后的智能化风控体系，建立了满足新资本协议要求和风险内部管理需要的全面风险管控体系，建设了“大数据预警风险”、“智能决策”、“反欺诈”等全流程的技术平台体系，全面覆盖金融市场交易业务，大幅提升风险预判预警能力。正在建设中的智能手机银行5.0将围绕“智能、开放、安全”主题深化金融科技应用，进一步推动普惠场景建设，实现“千人千面”，差异化服务。

　　此外，曾经开城商行组织架构变革先河的苏州银行，在深化事业部变革的道路上仍持续前进。目前已经形成了以公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部“四轮驱动”，平台化、智能化的中后台服务体系“一轨支撑”的先进管理模式。形成了“总行管总、总部主建、区域主战”，前中后台定位明确、责权利统一、管理层次扁平化、决策和创新反映高效快速的营运模式。值得一提的是，就在上市前，苏州银行在新加坡正式设立代表处，未来将充分借力新加坡国际金融中心优势，利用“两个市场、两种资源”，为苏州和新加坡双边跨国企业跨境发展提供完善金融服务。