“现金贷暴利”舆论发酵酿成趣店股价“血案” 行业公司喊冤“我们被妖魔化了”!

1评论 2017-10-24 22:57:00 来源:证券时报 江丰电子凭什么能涨15倍

  在一片质疑和声讨中,趣店(NYSE:QD)股价一口气跌到临近发行价。

  10月24日,趣店在美国上市的第四个交易日迎来了股价暴跌。截至收盘,趣店大跌19.42%,报收26.59美元/股,逼近24美元的发行价,市值大减至87.76亿美元,较上周四市值高位蒸发了逾27亿美元。

  10月17日上市后,市值迅速超越百亿美元,一时风光无两的趣店,在短暂狂欢之后遭遇重大舆论质疑,在一连串的舆论发酵中,“现金贷暴利”、“赚钱不赚德”、“出卖灵魂”等字眼纷纷与趣店绑在一起,甚至连同国内消费信贷市场所有公司都带上了“原罪”标签。

  正在此时,消费信贷领域正迎来在资本市场的狂欢盛宴。据不完全统计,今年下半年国内合计有7家公司IPO或拟IPO。业内人士接受证券时报e公司采访时表示,大多公司希望在监管靴子落地之前完成上市。

  趣店引发“现金贷”舆论质疑

  树大招风,作为消费金融在海外上市的第一股,自公布IPO招股书,趣店就开始面临一些质疑。一方面是在业务上,作为一个标榜消费金融的公司,超过80%的营收来自现金贷,利润率高达50%以上。在整改前,2016年该公司59.5%的借贷交易中,年利率都超过了36%。

  另外在道德层面上,趣店背负校园贷起家的“原罪”。虽然监管部门在2016年开始整改校园贷之后,趣店退出了校园贷,但是关于趣店一直在继续给学生放贷的传闻从未消停。罗敏在接受专访时也坦言,目前并没有简单的方法去鉴别一个人究竟是否学生。

  但无论如何,带着今年上半年净利润近10亿的超强业绩,趣店成功登陆纳斯达克,市值最高达到117亿美元。这一市值水平在A股中,超过炙手可热的科大讯飞(行情002230,诊股)、华大基因(行情300676,诊股)、南京银行(行情601009,诊股)和互联网金融的老前辈东方财富(行情300059,诊股)。

  趣店的成功使得多家上市公司获得巨额回报。趣店登陆纳斯达克后翌日,昆仑万维(行情300418,诊股)发布公告,随同趣店在IPO出售235万股股票,获得3.65亿元收益。目前,昆仑万维仍持有趣店16.86%的股权。此外,国盛金控(行情002670,诊股)直接持有趣店5%股份,联络互动(行情002280,诊股)发起并持股约占43%的宁波峰源创业投资合伙企业(下称宁波峰源)在趣店集团出资比例达到15.73%。

  正当受到美国投资者追捧的时候,大红大紫的趣店开始受到舆论的质疑。其中影响最大的是自媒体一篇名为《揭开趣店上市的面具:一场出卖灵魂的收割游戏》的文章,该文质疑趣店是在发放高利贷。

  “趣店做的就是一种互联网次级贷款/(高利息小额借贷)生意,收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。”

  10月22日晚间,微信公众账号“卢泓言”发表了一篇对趣店的创始人及CEO罗敏的专访,罗敏对之前的一些争议进行了回复。但罗敏的回应并不严谨,非但没有平息舆论,反而加重了舆论对现金贷的反应。

  在这篇名为《趣店罗敏回应一切》,在被问到趣店是否有蓄意教唆人,在还不起钱的时候去向亲人朋友借,去其它平台借钱,来还趣店的钱时,罗敏放言称:“凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了”。罗敏还称,趣店的坏账率低于0.5%,所以那些人不还钱,也承受得起。“不追讨,不逼债,对于我们,这不是一个道德问题,是一个能力问题。”

  该言论一出,立即引发了更大范围的讨论。一是质疑作为民间借贷机构,趣店有没有通过违规手段催收逾期贷款的真实性。同时,质疑趣店现金贷实际利率是否超越了36%的红线。有媒体测算,测算趣店的现金贷借款产品、手机分期产品等,实际年化利率达到了42.6%。

  这一不理智的回应,引发了更多的舆论声讨。这也直接导致了趣店在美股的大跌,在10月24日,A股昆仑万维、联络互动股价也表现低迷。同时,舆论对现金贷的质疑,给消费信贷领域正在IPO的公司带来一定压力。

  多家消费信贷公司准备IPO

  赚钱能力强的不止趣店一家。“现金贷比其他所有行业都赚钱,比传统贷款公司赚钱、比做P2P赚钱、比做实体经济赚钱、比做电商赚钱、比做社交更赚钱。”一家现金贷平台负责人接受媒体采访时表示。

  舆论的火力对准趣店的时间,也恰恰是消费信贷公司在资本市场最活跃的时间段。紧随趣店步伐,和信贷、拍拍贷、融360旗下简普科技和爱点击向美国证券交易委员会递交IPO招股书。据券商中国统计,今年下半年合计已经有7家公司IPO或拟IPO。

  记者同业内人士交流了解到,大部门企业希望短时间能够上市,一是因为是赚钱能力强,高利率完全能够覆盖坏账;二是害怕监管突然来袭,投资方和公司都希望在监管靴子落地前,完成上市套现。

  没有人知道还有没更严厉的监管政策,但是眼下的每一天都是大把赚钱的时间。行业正野蛮生长,不止在消费金融领域的小型创业公司热情高涨,有流量优势的互联网公司,似乎都有意分一杯羹。

  比较典型是入口级的浏览器公司。近日,据中新经纬报道,搜狗向美国证券交易委员会递交的招股书显示,其VIE框架中的在岸公司中包括全资子公司成都吉易付科技有限公司,该公司运营着现金贷平台“一点借钱”。 “一点借钱”官方网站显示,其向年轻白领、蓝领提供500-5000元、7-30天的小额短期借款服务,运营方为成都吉易付科技有限公司。

  正在回归A股的奇虎360公司,也在去年上线了“个人信贷产品”,宣称最高可借20万。公开资料显示,360借条不需提交复杂的个人材料和财力证明,从审核到放款最快只需1分钟,支持随借随还,具有额度大、放款快、操作简便等特点。

  老牌的网站导航公司二三四五(行情002195,诊股)公布的2017中期业报中也可见其现金贷吸金能力,上半年公司旗下的现金贷业务“2345贷款王”累计发放贷款总金额129.6亿元,互联网消费金融业务营收5.5亿元,同比增长超16倍,金融科技子公司归属于母公司所有者的净利润为2.4亿元,同比增长近45倍。

  另外在现金贷领域跃跃欲试的还有今日头条。近期今日头条在招聘网站上聘消费金融产品经理、风险控制等方面的人才,其中对于风控岗位的要求包括:“熟悉小额现金贷产品。”

  行业公司:我们被妖魔化了

  从监管的层面看,行业还面临监管规则落地的难题。

  一位不愿具名的高校银行业研究人士对证券时报e公司记者表示,这个行业最大问题是缺乏系统的监管规则。目前开展个人消费信贷的平台都没有相对应的牌照,并不是正规的持牌金融机构,大多是拿着小贷公司牌照开展消费信贷业务,并不归银监会央行管辖,小贷公司牌照信贷对象要求是面向企业,开展消费信贷也超越了牌照限制。

  “能不能跨区域放贷、对贷款利率高低要求是多少、对催贷方式有没有要求,都没有统一的监管规则。在整个操作过程中,尤其是营销和催收方面,就像向不该抽烟的人卖烟、超越法律要求进行暴利催收,可能会引起比较严重的后果。”该研究人士表示,“未来监管方向应该把地方的金融监管坐实,目前地方金融办也在转化成地方的金融监管局,对消费信贷平台,应该按照等同正规持牌金融机构的规则监管,要有系统的规范。对跨区域放贷、利率额度,催债方式制定明确的规则。”

  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,现金贷不能视为普惠金融,目前现金贷大多是P2P网贷平台在做,对这些平台加强整顿其中一个重要方式是备案,没有备案的要退出。对有备案的平台的贷款资质、资金流向应参照商业银行管理办法统一监管。

  此外,董希淼认为,合规的分期消费业务应该是鼓励的,增加了金融供给的主体,提供了金融服务。

  随着趣店“现金贷”舆论问题发酵,不少同消费信贷公司也感受到压力。其中深圳一家正筹备IPO的消费信贷公司高层对证券时报e公司记者表示,现金贷在现阶段一定程度被妖魔化了,并不能把消费分期和现金贷归类成同一范畴。

  该人士表示:“分期消费属于有场景的借款,能够清楚地知道借款用途,且小额分散、风险可控。相比而言,现金贷不可预知用途,因此给风险控制提供了很大的难度;另一方面,不是所有现金贷都带着不良底色。一般违规的现金贷利率高,借款周期短,商业模式通过高利润覆盖高坏账,长远角度来说,现金贷获取的客户会越来越劣质,坏账风险也会越来越高。而正规的现金业务,是低利润,借款周期相对较长,商业模式是通过金融科技风控能力,筛选出海量优质借款用户之后,累积成可观的利润,这项业务在市场上有着相当大的需求。”

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