按揭贷款中介遭多方调查 未来或被人工智能取代

1评论 2017-05-18 15:37:20 来源:澳华财经在线 如何才能做到2天赚20%?

  ACB News《澳华财经在线》5月18日讯 最近世界知名投资银行UBS公布一项研究分析,称按揭贷款终结佣金平均每笔为4600澳元,为住宅平均成本的0.16%。

  从2003年起,澳洲的房地产市场进入了快速增长阶段,强劲的需求带旺了住宅按揭贷款服务。目前全澳有5000多家按揭贷款中介公司。根据澳统计局数据,从2013年到2014年,住宅贷款增长了937亿澳元;而据澳按揭贷款与金融委员会(MFAA)的统计,这一增长中有近一半(437亿澳元)是通过按揭贷款中介获得的。

  安永的研究数据显示,2003年全澳有25%的按揭贷款是通过中介获取的,而现在中介经手的住宅贷款占了总额的一半。

  瑞银这项研究由瑞银的分析师Jonathan Mott领导的明星分析师团队完成。据估计,2015年按揭贷款中介的佣金达24亿澳元。其中首期佣金(up-front commission)为14亿澳元,尾随佣金(trailing commission)为10亿元。

  澳证券与投资委员会(ASIC)的一份报告中指出,财务规划师的收费情况为:200-700元为简单建议;较为全面的建议要收2000-4000元。

  “仅对一个简单产品提供建议,中介的收费太高了。”Mott说。

  他在报告中写道:“我们相信这类收费是26年的经济繁荣留在金融体系中的冗余。”

  报告认为,按揭贷款是一个简单的、商品化的产品,客户的选择也很有限——固定利率和浮动利率,只还利息和还本付息。而由于审慎监管局(APRA)“安全借贷”原则,各银行之间发放贷款的标准都大同小异。

  但MFAA否认了瑞银的研究结果,称其数字有误,实际平均每笔佣金并没有达到4600元,只有这个数字的一半。

  事实上按揭贷款中介行业不仅遭到ASIC的调查,也被澳大利亚银行家(ABA)协会盯上。ABA发布的一份报告认为,该行业需要更高的透明度,以降低推销错误产品的风险。

  ASIC和ABA的报告都发现在现行体系中存在利益冲突的问题,认为按揭房贷中介应该给客户提供更好的服务,使客户获得价格更低的产品。

  但目前最大的问题是贷款中介的结构应该改革。例如禁止以下行为:以贷款额为基础计算佣金,暂时提高佣金水平以“促销”,以及为了吸引中介私下里为中介提供一定的优惠等。

  MFAA辩称首期佣金是由借贷机构承担的成本,并没有转移到借款人身上。“中介渠道是借贷机构的一个寻找客户的高效方式,这个渠道不需要工资和网点成本。帮客户完成一笔按揭贷款是非常复杂的,常常需要中介花费数月的时间,更不用说后续整个还款期间中介提供的服务。”

  但瑞银的Mott反驳说,虽然是银行支付了佣金,但最终这些成本都要计入银行的贷款成本中去,因而推高了按揭贷款的价格,增加了借款人负担的成本。

  “我们估计在澳大利亚,按揭房贷中介为每笔房贷增加了16个基点的成本。” Mott说。

  Mott在研究中发现,大银行通常不披露中介佣金,而且这一费用在财报中也不计为“费用”项,而是作为“收入抵销”,从净利息收入中扣除。而在2015年,中介佣金占据了银行个人金融部门成本的23%,是个出乎很多人意料的比例。

  Mott进一步预言,中介的盈利模式已受到来自两方面的威胁:一是互联网,二是银行不得不削减成本。因此按揭房贷中介的这一状况不可能持续下去。

  “对于一个像按揭贷款这样商品化的单一产品,智能软件可以轻松地处理客户的咨询。”他说,“我们相信目前按揭贷款中介行业的经济租金是不现实的,在未来几年内会急剧衰落。”

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