网易北斗实践普惠金融 助力农商行转型升级

1评论 2017-01-10 14:03:00 来源:证券日报·中国资本证 游资亲授打板神技

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  2016年是金融科技迅猛发展的一年,智能投顾、大数据风控、互联网保险、区块链等热词成为行业避不开的议题。金融科技是通过运用科技手段变革金融业进而提高效率的一种金融创新。金融科技以科技为支撑,推进行业发展,从而服务实体经济,惠及民生。其中的一个蓝海市场就是助力农商行转型升级爱基,净值,资讯

  网易北斗是互联网巨头网易旗下国内领先的金融科技公司网易金融,历时一年开发的一款智能化、开放性的风控平台,主要瞄准的“痛点”是普惠金融多年来的一大难题——中小微企业融资难问题。随着互联网技术助力传统金融机构的数字化升级,目前中小微企业普遍遇到的融资难问题有望破局。

  大环境下农商行的升级挑战

  目前,利率市场化步伐加快、同质化竞争日趋白热化、县域竞争加剧、互联网农村金融的介入等等让农商行面临重重挑战。

  在经济环境新常态的情况下,经济下行带来的风险压力加大。由于宏观经济面临下行压力,传统行业产能过剩,实体经济发展举步维艰,市场有效的信贷需求显得不足。随着利率市场化的推进,政策慢慢变化,传统存贷利差模式无法完全适用新的潮流,盈利空间在收窄。而作为在整个银行体系中处于相对弱势位置的农村中小银行,之前凭借网点、人员、利率等优势取得了一定发展,但在利率市场化的趋势之下,在县域内与其他国有银行、股份制银行相比,竞争优势爱基,净值,资讯下降。

  此外,近年来,阿里巴巴等企业纷纷跨界进军金融领域,以余额宝为代表的互联网金融各类产品受到了普通民众的喜爱,支付宝的公用事业缴费等各种业务也深入人心,这都给支付结算、小额存款、投资理财等业务造成了冲击。阿里等互联网巨头通过农村淘宝、支付宝等提供的生活服务等,将农民带上网,“农村+金融”战略叠加推行,巨头们推行的生态系统竞争已经成为最高层次、最残酷的竞争,威胁着农商银行“农村金融”生态。另外平安银行等大银行纷纷推出了类似“橙子银行”的直销银行,对农商行的线下优势也是一种削弱。

  转型升级的路径及方向探索

  困难也意味着转机,这使得农商行必须积极稳步地推进转型工作。由于互联网的发展,农商行也拥有弯道超车的机会。

  农商行在转型中应该找准市场,在夯实自身县域市场的基础上,积极拓展其他市场,立足优势,逐步突破。此外,客户很重要,农商行应该培育以中小微企业、个体工商户和新型农户主体的核心客户群,以城区居民,传统农户、失地农民、外出务工人员、公务员等为主体的重点客户群。明确了市场、找准客户之后,拥有有效渠道触达这些客户显得必不可少,可以进一步完善电子银行等虚拟渠道功能,实现产品功能的多元化、服务手段的多样化、服务范围的广泛化和服务效果的优良化。

  业内人士指出,农商行可以从营销扩量、精管节支、严控降损、创新拓域几方面入手。营销扩量,营销是做大业务规模的必然要求。在现有业务利润率不断走低的情况下,加大业务营销,不失为维持利润增长的良策。精管节支,精管是降低经营成本的有力手段。严控降损,严控是做牢风险防范的有效措施。创新拓域,创新是实现转型升级的根本动力。新业务往往伴随高利润率,拓展新的业务领域可以大幅提升盈利水平。

  农户和小微企业融资有着“短、小、频、急”的特点,很多农村和小微企业的数据、信用维度比较分散,使得风险判别难度大时间长。农商行依靠自己的力量做到营销扩量、精管节支、严控降损、创新拓域等比较困难。

  那么如何实现转型升级、覆盖到更多的中小微企业,实现地方农商行支持本地普惠金融发展的目标,新昌农商银行的做法或者可以作为一个参考。新昌农商行想到的是拥抱互联网,与网易金融深度合作,利用大数据技术手段改进风控。

  大数据风控赋能农商行破困局

  新昌农商行与网易金融进行了一次“亲密接触”。网易金融旗下的智能风控开放平台——“网易北斗”正式落地新昌农商银行,大数据的力量给浙江农村普惠金融的实现增添了魔力。

  据介绍,在网易19年海量大数据积累的基础上,正式上线的网易北斗系统实现了具备核心竞争力的七大风控业务模块,并且结合反欺诈、风控因子等场景应用,引入随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模,综合了近千个模型,调控了数万个变量,最终形成了一个生态化大数据风控体系。

  大数据带来的效益是直观的。从网易北斗第一期反馈的业务数据来看,网易北斗实现了中小银行在多个方面的效率提升和成本降低:1)显著提升金融机构数据处理能力—处理效率提升90%;2)大幅缩短审批时间—放款速度提升70%;3)有效提高信贷资产质量—平均坏账损失降低35%;4)有效提升模型风控预测能力,提升预测性能60%。

  “以前要贷款的话,说实话很难,特别是像我们这样的规模比较小的企业,需要手续多,而且时间特别长”,新昌县首创汽车轴承有限公司法人代表陈德良表示,有的时候急需资金周转的话,只能通过其他渠道筹集,利率普遍较高,像这样只需提供相应的材料,经过系统评估,很快就可以贷到款的情况,他直呼意想不到。可以预见,越来越多的陈德良会高效便捷地获得贷款。

  据悉,网易北斗系统可为国内众多金融机构面向中小微企业与个人的融资服务提供获客、征信、授信、管理和催收等多样化的系统支持。通过大数据分析与人工智能技术可有效提升中小微企业的融资速度、降低融资成本、实现金融机构的低坏账率。

  浙江省信用中心主任王宁江表示,网易金融和新昌农商银行的合作是破解小微企业融资难的一次积极探索、一个有效途径。针对小微金融机构风控和信息不对称的难点和痛点,网易北斗精准发力,发挥自身的大数据和风控模型优势,为新昌农商银行这样的小微金融机构和中小企业提供大数据时代的金融科技服务,可以帮助金融机构有效组织风控,推动中小企业融资服务普惠化。

  (谢诚)

责任编辑:Robot RF13015
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