央行叫停P2P信用卡充值第三方支付为利益打政策擦边球

2015-04-09 07:01:47 来源:金融投资报

  资金,资金,还是资金!”当投资市场给予投资者更多淘金的可能性时,如何得到更多的低息资金,以通过杠杆操作获取更多收益,也滋生了许多与政策频打擦边球的“新兴市场”,如股票配资,以及利用信用卡博取P2P短期高息标的等。

  不过,这些“空手套白狼”的手法却遭遇了新的“禁令”。但值得注意的是,有消息人士指出,由于第三方支付端口难以监管,因此信用卡支付通道依旧未被彻底关闭。

  本报记者 吉雪娇

  A “信用卡P2P”难杜绝

  记者调查发现,虽然多数老平台、大平台均已关闭信用卡充值通道,但对于部分借道第三方支付机构的P2P新平台而言,在大量的资金流和用户流诱惑下,相关通道依然未被彻底杜绝。

  当信用卡与P2P原本风马牛不相及的二者结合在一起,却衍生出了“信用卡P2P”这种新的投资模式。“假如拥有一张额度为2万元,免息期为50天左右的信用卡,并使用这张信用卡通过第三方支付向P2P理财账户充值后,选择期限低于50天的项目投资,经过顺利周转,不仅可以拿回本金还信用卡,还能获取一部分利息。”一位曾尝试利用信用卡投资P2P网贷的投资人表示。而这样“借鸡生蛋”的“无本生意”也在很长的一段时间内被视为“双赢”的聪明之选——投资者加强投资杠杆,而P2P平台获得流量。

  不过,有消息指出,今年春节前后,作为P2P平台资金流入通道的第三方支付收到了央行“口头禁令”,目前信用卡充值业务已经暂停。

  然而,记者调查发现,虽然多数老平台、大平台均已关闭信用卡充值通道,但对于部分借道第三方支付机构的P2P新平台而言,大量的资金流和用户流诱惑下,相关通道依然未被彻底杜绝。

  事实上,有关部门叫停P2P信用卡充值的传闻已非首次。《银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》 (银监发〔2012〕60号)曾明确规定,商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域。

  不仅如此,早在2013年6月,去年6月央行下发的《支付业务风险提示—加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》也明确要求,“对网络信贷平台等投融资类商业机构,商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能,支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。”

  然而,从现实的情况来看,虽然此后多家P2P平台均关闭了信用卡通道,明确“禁止信用卡套现”“禁止信用卡充值”,而其合作的第三方支付机构也陆续暂停了这项业务,但依然有一些第三方支付机构对监管部门的多次重申“视而不见”。

  其中,“商家代码”的模糊被认为是主要原因。“目前在技术层面上,利用信用卡透过第三方支付端口划拨的资金究竟被用于P2P平台充值还是正常消费依然难以辨别。”有关专家分析指出。

  B 资金活水流入网贷市场

  从现实情况来看,3月P2P网贷成交量迎来了一轮大爆发。网贷之家数据显示,3月份网贷投资人数96.16万人(含多平台重复投融资),整体成交量达492.60亿元,均创新高。

  从现实的角度来看,为投资市场提供资金活水的,并不仅仅是信用卡。伴随着国家推进消费扩大和升级的要求,以银行为主力的金融机构们,纷纷推出各种能够“为居民提供有力的消费信贷资金支持和令人满意的消费融资解决方案”的消费贷产品,试图分食这块巨大的蛋糕。然而,个人消费信贷市场发展却逐渐出现偏离。有研究报告指出,2014年银行个人消费贷款挪作他用的现象严重,有超过26%的消费贷款没有用于日常消费。

  其中,苦于自有资金有限的投资者们也将目光投向了消费贷,通过申请无抵押,且计息灵活的消费贷,投资者可获得数十万的资金,进而将其投入高收益的股市,或P2P市场。

  尽管受层出不穷的跑路事件影响,今年以来,网贷的投资人数和成交量持续下降。而3月份又恰逢股市节节攀升,因此不少分析人士对网贷并不看好。但从现实情况来看,3月P2P网贷成交量却迎来了一轮大爆发。网贷之家数据,三月份网贷投资人数96.16万人(含多平台重复投融资),整体成交量达492.60亿元,均创新高。

  值得注意的是,P2P行业目前的分化也愈加明显。网贷之家监测指出,3月份国内网贷数量为1728家,但排名前十的平台就占据了日均交易额的44%,集中化趋势开始凸显。也就是剩余的1718家平台在争夺剩余的56%的份额,竞争变得更为残酷。

  在“大鱼吃小鱼”的生态链模式下,对于寄生于新兴平台的“信用卡P2P”而言,投资者自身承担的风险也愈加扩大。“客户将信用卡透支资金用于网络信贷投资,使得银行信贷资金变相进入网络信贷领域,在操作上已涉嫌信用卡非法套现,特别是当贷款人和借款人为同一人时,网络信贷平台容易成为信用卡非法套现平台,一旦借款逾期或形成坏账,客户无法偿还信用卡欠款,导致网络信贷风险向银行体系传导。”央行此前即指出。

  另一方面,对P2P平台而言,“更加关注平台的经营状况和风险状况,重新审视定价和收益,把风控做好、将运营成本降低”,或才是明智之选。

关键词阅读:央行 P2P信用卡充值 第三方支付

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