吉林银行:打破抵押物崇拜

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年01月16日 00:17   来源: 中国经济时报   网友评论(人参与

  “没有抵押,银行就不给贷款啊。”在中国经济时报记者此次对全国7省17市143家小微企业的生存情况调查中,超过90%以上的小微企业主都认为,“有抵押物”是银行放贷的主要甚至是必要条件之一。同样,本报记者对全国7省31家银行的走访中发现,“抵押贷款”以96.77%的占比名列小微企业融资方式之首。

  调查显示,受信息不对称和抵押品登记过户等制度制约,具备合格银行抵押品资质的企业不足50%,企业获得有效融资的比例也因此受限,抵押担保难也成为制约企业有效融资的最大瓶颈。

  中国经济时报记者在对多家银行的走访时获悉,在小微金融业务已成为或正成为各家银行战略转型目标的背景下,银行们也纷纷针对小微企业资金需求“短、频、急”和抵押担保不足的难题,创新小微企业金融服务产品,以培养和争取更多的小微企业客户。其中,专门成立了“小企业金融服务中心”的吉林银行可谓是一个探索无抵押贷款的典型例子。

  “打破抵押物崇拜”的探索

  “一提起到银行贷款,企业主首先想到的是要有抵押物。而在多年以前,大部分银行也是这样做的。”吉林银行小企业金融服务中心副总经理崔俊波在接受中国经济时报记者采访时说,由于小微企业生产不稳定、经营风险大等原因,前些年各家银行对小微企业信贷方面的做法差别不大,即大多数银行都要求有抵押物。

  而近年来,随着相关部门及银行自身对小微企业及小微金融的重视,各方都在创新服务方式破解这一难题。崔俊波说,吉林银行的口号是:打破抵押物崇拜。

  “如果你没有房产或土地等抵押物,我们可以看存货,看应收账款或者定单。或围绕整个贸易链,进行自偿性融资。总之,我们要通过方方面面来提高有效放贷,而不是紧盯着传统抵押物。”崔俊波介绍,无抵押贷款是吉林银行近年来一直研究的课题之一,早在前些年各家银行服务小微企业的积极性还不是很高的情况下,吉林银行便已着手启动。如今已形成一套富有自身特色的营销体系及金融产品体系。

  一是通过现金流控制支持小微企业融资。其核心是充分掌握客户过往至少3年现金流的基础上,并对其真实性、持续性、成长性等进行检验和分析,为客户提供无抵押融资服务。二是开展以企业现在的或可以预期的动产或货权作为抵押的动产融资服务,从而释放企业在库存、预付和在途环节中所占用的资金,解决流动资金需求。

  “此类业务模式,考察重点不再是传统的银行抵押物,而是企业流转中的有效动产,既为银行有效控制风险提供了保障,又有效解决了企业的融资困境。”崔俊波说,这种模式区别于以财务分析为主的传统审批标准,侧重对小微企业“基本面、现金流、有效资产、实际负债”的核查与分析。

  据介绍,吉林银行按照省内11个地区不同资源禀赋,各分行据此制定契合自身业务特色的营销规划,并明确各自业务发展的主攻方向及营销措施。根据吉林省主导产业上下游、块状特色经济、知名商圈的小微企业客户特点,确立了专业市场/商场、核心企业上下游、产业聚集区和单体的优质客户等“四大目标客户”。

  在业务模式上,针对前三类客户群体,引入现金流控制技术和“小企业信贷工厂”,批量服务小微企业,截至2013年9月末,批复金融服务方案565个,总授信额度146.10亿元,余额61.38亿元。

【作者: 牛福莲 王有军】 (责任编辑:郭艳艳)

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