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杨再平:城商行、农村金融机构还不是社区银行

2012年11月26日 21:54 来源: 金融界网站 【字体:

中国银行业协会专职副会长 杨再平

中国银行业协会专职副会长 杨再平

  金融界网站讯 全国地方金融第十六次论坛于2012年11月26日在安徽合肥举行。本次论坛由中国银行(601988)业协会、中国银联、中国地方金融研究院、安徽省政府金融办、金融时报社、安徽省银监局、人民银行合肥中心支行联合主办,徽商银行承办。会议主题为“地方金融与地方经济共生共荣”。金融界网站全程直播此次论坛盛况。以下为中国银行业协会专职副会长杨再平会议总结文字实录:

  杨再平:作为主办方之一,首先我代表中国银行(601988)业协会对承办这次论坛的徽商银行和安徽省政府金融办,以及安徽省政府,还有我们地方金融论坛办公室、金融时报等为这次会议所做的充分准备,使我们这个会议能够这么富有成果,对他们做出的贡献,我表示衷心的感谢!同时也对我们论坛的嘉宾,包括主题演讲、致词以及后面的这几个分论坛嘉宾,他们为这次会议所做出的贡献,精彩的演讲表示衷心的感谢!当然也对感谢所有参与论坛的听众表示衷心的感谢!

  我在想,要办一次论坛,论坛的作用在什么地方?我觉得就相当于武林高手们的聚会、切磋,它是需要的,有些很重大的问题,通过一次论坛,实际上就是经验交流的汇集,是一次观点的切磋,武林切磋是为了提高武艺,我们很重要的就是提高认识,这次会议我觉得通过这次论坛,有很多新的认识,我想分四个板块来谈。

  一、我们这次会议的主题叫做地方金融与地方经济共生共荣,这个板块我觉得我们至少达成了以下几个重要的认识。

  1、地方金融与地方经济共生共荣,正如我们蔡江婷副主任宣读的杜金富书记的讲话所说的,它是个大题目,是一篇大文章,因为中国作为一个发展大国,它的发展有个很鲜明的特色,就是地方经济的活跃。我们随便一个省就相当于一个欧洲中等以上的国家,动辄就是五六千万人,所以有的说我们一个地方就相当于一个控股公司,确实就是这样。所以地方经济的活跃是我们战略发展中大国它的发展的重要的特色。相应的,地方金融它跟地方经济的互动,这种共生共荣,是我们经济发展的中微观的基础,没有这样一个基础,像这么一个大国的经济发展是不可能的,不可思议的,而且中国经济发展到今天,可以说下一阶段的发展,它更会取决于地方经济的活跃和发展,从中国金融来说,中国金融下一步的发展,它也会取决于地方金融的发展,而这两者它又是一个相互依存的关系。所以它们互动,它们共生共荣,它们发展了,整个中国经济就会更加发展。所以要说中国未来能不能发展,那么在很大的程度上,可以说取决于这两者之间的互动,然后形成整个国家总体的发展,这是一个很重要的认识。

  2、我想通过这次论坛我们大家应该加深了一个认识,地方金融跟地方经济的共生共荣,它是一个规律,是一个普遍现象,它是带规律性的。我用共生这个词,我们好像是生育学接过来,共生共荣就是谁也离不开谁。所以我曾经到动物园看到一个很奇怪的现象,一个牛背上总有一个鸟在它身上,后来又人告诉我,那个鸟它就是靠啄牛背上的小寄生虫生存,它就是离不开牛生存,牛因为有这个鸟,它的寄生虫又得到抑制,这就是共生现象,我们知道自然界有很多的共生现象,所谓共生就是谁也离不开谁,相辅相成。地方金融与地方经济这种共生共融它的就是一种带规律性的东西。除非你不搞市场经济,可以说它是搞市经济的一个普遍性的规律。那个时候金融重要吗,也有金融,但是它是什么?纪委把项目规划好,然后哪一个根据计划好,然后金融不过是按照纪委的要求把钱到位,金融不怎么重要,那个时候有钱也买不到钢材,有钱买不到国家重要的物资。指标是重要的,资源是中国指标走的,搞市场经济是资源是根据货币走的,谁来经营货币,银行、金融,所以只要搞市政经济,地方金融跟地方经济它就是一种共生共融的关系。反过来我们说,金融业离不开经济,地方经济没有,你哪有地方金融,你的资金来源,你的需求都没有,所以这样一种规律性的东西,它是不以人们的意志为转移的,所以我们要深刻的认识这种规律。

  3、我们也看到这些年来中国经济的发展,中国金融的发展实际上印证了,当然我们代表性的地方金融机构就是城商行,然后农村金融机构,这两类机构的发展,实际上很大程度上,尤其是近十多年的发展,很多程度上印证了地方金融与地方经济共生共融的这样一个,我讲的是带规律性的道理。我们退回到十多年以前去,我们的城商行很多地方可以说避之惟恐不及,大家还记得吗?朱熔基当总理的时候就市 说谁家的孩子谁家抱,所以对我们的包括城商行,当然农村金融机构也是这样,可以说是避之惟恐不及,而今天我们的城商行146家,我们有一万多个网点,我们有二十万从业人员,我们的资产达到11万多亿,相应我们城商行的业绩,我们资本率平均达到13%点多,至于盈利其他的指标都是非常好的,而且我们有63家进入英国的一千家的排名。所以现在的城商行已经从过去是避之惟恐不及,大家都强制各地方去各家的孩子各家抱,现在都不是这样了,现在都当成香饽饽了,大家都争着要的。所以这是一个。我们的农村金融机构也是这样,退回到我们十多年前,当时1998年我在银行工作,当时隔三差五我们就要给中央写报告,很多的农信社、农村金融机构资不抵债,已经是岌岌可危,现在我们农村金融机构也是整体的,已经有连续八年的盈利。网点我不用说,我们的机构是几千及大家都知道,我们的农村金融机构的网点好像是七万多,接近八万个网点,人员是76万,整个对农户的贷款占了70%多,涉农贷款30%多是他提供的,所以我们可以看出来,这样一个城商行和农村金融机构为代表的地方金融机构,他们跟地方经济之所以有这样一个发展,很大程度上他们支持了地方经济,地方经济发展了,那当然他们也好起来了,所以我可以说是这个共生共融的一个很典型的经验。

  4、在我们看到有这样一些业绩的同时,我们要看到我们还是存在不足的。地方金融服务地方经经济,以及地方金融跟地方经济的共生共融,还存在着差距,我们杜金富书记的讲话叫任重道远,为什么?你说我们还存在着是1696个空白乡镇,还没有机构网点,虽然是偏远地区,而且有网点的地方,我们的服务也还有很多不到位的,尤其是农村地区,金融服务的可得性甚至还有问题,更不要说围绕农村服务比较复杂、比较高端的需求,金融创新还远远不够,关注不够,这是一个方面。另一方面,我们的地方金融生态环境,应该说还是堪忧的,比方说逃费银行债务,当然还有地方的这种非法集资,是经常有的,据说是成千上万个案子。那就是表明我们的地方生态,地方信用文化还存在问题。就表明了我们确实还存在着较大的差距。

  再一点认识,就是要共生共荣必须共同努力。通常一个说法是要几好才合成一好,更何况这是大家共同好的事情,所以必须要多方共同努力。既要银行业金融机构努力,地方政府要努力,地方企业要努力,地方居民也要努力,合起来才能够形成共生共荣,采用形成良性循环。做到这样有两点认识很重要,我们要共同努力有两点认识,第一,既要认识到金融的作用,金融改变生活,这是我们经常说的,金融可以兴邦,比如说河南看过大国的崛起,河南八百年以前基本上没有人,三百多年以前才有150万人,但是三百多年以前,马克斯当时说它是一个叫海上第一强国,靠什么?靠金融,金融的作用在什么呢?在于跨时空交易,通过跨时空交易迅速的集中资金办大事,所以我们要认识到它这个作用。金融既然可以兴邦改变生活,当然就可以帮助促进一个地区更好、更快的发展,历年的金融可以发展的更快,而且可以发展的更好,这是我觉得要认识到,这是一方面的,这一点我们很多地方都认识到了,安徽之所以这么积极的来办这个会,海南之所以这么积极的从那么远的地方跑来接下一次办会,是他们认识到金融的作用。

  另外一个方面我们又不能走到另外一个极端,就是过度的利用金融,任何事情都有一个度,利用金融一定要有实体经济的配合,所以这两个我觉得从哲学方面说是度的概念,把握一个适度。各方要认识到这一点。不能从一个极端到另一个极端,你不重视金融,到过度的重视这是两个极端,没有认识到金融的作用,忽视金融这是一个极端,然后又过度的利用金融又是另一个极端,这是一个认识我觉得很重要的。

  第二个要认识到地方金融跟地方经济,它是一个辩证的统一体,它有矛盾,矛盾是普遍性,肯定有矛盾。但是它是一个统一体,矛盾的任何一方都以另一方为自己存在的条件,如果我们不维护这个统一体的话,比方说我过度的强调实体经济,否定金融,或者我过度强调金融而否定实体经济,或者说为了发展金融不估实体经济,或者牺牲实体经济发展金融,牺牲金融发展实体经济都不对,都会破坏这个统一体,都会是跟共生共融背道而驰。所以这两点认识非常重要。往往搞金融的可能更看到金融这一方,对实体经济的人事不够,搞实体经济的,尤其是我们讲有些地方政府认识到,金融就存在无条件的来支持,这都不对。这两点认识非常重要。

  接下来就是对搞金融的认识要强调一点认识,我们要讲共生共融,那就是一定要强调我服务实体经济,服务地方经济,这一点要不动摇,要牢固的树立服务实体经济,服务地方实体经济的这种观念。另外一点,今天唐双宁董事长提出的,谨防地方换届泡沫风险,我前面说的过度,把握住度,实际上我觉得更重要的是防止防范地方风险,不换届的时候也有这种情况,我们要强调共生共融一个地方,它的金融生态环境,就是这个地方的信用文化非常重要,如果我们过去讲地方的软实力,我觉得信用文化金融生态是一个地方很重要的一个软环境,必须要重视这样一个软环境的建设,就是多方形成一个共生共融。总之,我觉得共生共融要靠我们多方面共同努力才能够达到共生共融,这是一个板块。

  二、差异化特色银行。

  这次主题是共生共荣,为什么又有差异化、特色银行呢?首先我们要讲差异化跟特色银行,它跟共生共荣是有逻辑关系,只有差异化,地方金融跟地方经济共生共融,只有差异化、多样化,或者特色化的银行,特色化的金融机构,才能够共生共融。你比如说我们从生态来说,从动植物来说,南方的动植物就不适合北方,相反北方有些植物也不适合南方,推而论之,要贴近地方就要有特色化,所以我们要认识到这种逻辑关系,就要求必须是差异化的,必须是特色化的,这是第一点。

  第二,我们还要认识到特色化、差异化,也是一个深层法则。齐白石有一句话,说“学我者生,似我者死”。有一个好作品你跟他搞雷同的,那就没有意思了。搞金融也是这样,你必须要有自己的不同,自己的特点,特别的特色,你才能有自己生存的空间跟位置,能够长期的有自己的生存,很重要。我们讲核心竞争力,什么叫核心竞争力,就是不可或缺的那种能力,既不能被替代,也不能够少,那就是我们今天有的专家也提到,那就是人无我有,人有我特,人特我优,那就是特色化。所以我们在生意场上要生存发展,当然有时候环境不一样,但是你要长久的生存一定要有核心竞争力,要有自己的特色、自己的差异化。这是我们要认识到的它是一种生存法则,既然是生存法则,为什么这么多年来,我们大家在说特色化,为什么还是同质化呢?我觉得这个与我们银行的发展,我们的银行过去是独此一家,我们的起点,从1+4,然后到现在的三千多家,我觉得这是一个跑马圈地的过程。当我们的发展还能够跑马圈地的时候,好像差异化、特色化不那么重要。但是我认为这个时代已经结束了,银行业跑马圈地的时代已经结束了,所以接下来,我们现在竞争已经是比较强了,尤其加上我们的同质化,我讲我们银行的市场结构跟欧洲、美国他们那些主要经济体的市场份额,这种分割结构是差不多,再加上我们的同质化,实际上我们银行竞争激烈的程度,不仅不亚于欧美那些市场经济国家,实际上胜于这些国家,因为我们极端同质化的,所以这种同质化竞争,这样一种已经竞争的格局,已经形成的情况下,不可能再跑马圈地的情况下,你不搞差异化,不搞特色化,你的生存就会成为问题。所以我觉得新进的银行如果不考虑差异化,不考虑特色化,你未来的生存一定是问题。因为在不考虑跑马圈地了,这一点我觉得我们要认识到。

  差异化是多纬度的,包括产品、文化、治理结构、服务流程、机构网点设置等等,我觉得这个是很重要的一个思想,也是一个很重要的认识。再进一步的认识,做差异化,首先要通过地方化,就是有一批带地方色彩的银行,这样就把我们的银行和全国性的大行区别开来,我不给你争全国性的业务,我就是去做这种地方性的,这样的话,首先我给你全国性的大行区别开来,我觉得这种认识也很重要。再然后在同样的一个地方,我再进一步市场细分,可能我就专门做某一个群体,我就专门做农业,或者专门做某一个群体,小微等等,这样形成我们自己的,有所为有所不为,然后又在同样是地方,我又形成跟其他的中小银行,地方性银行的区别。你如果能够长期有自己的特色,我觉得也会形成自己的特点。归根到底,我觉得差异化、特色化还是一个客户中心的问题,客户不断地变化,或者说客户在同一个时间,不同空间的客户他们是有区别的,同一空间的客户,他们不同的时间有区别,所以差异化、特色化在空间上有多样性,在时间上是动态性的。

  三、社区银行。

  社区银行又跟差异化相联系的,同时也是跟前面我们说的共生共融相联系的,因为你要做到共生共融就要向社区深入,就要扎根地方,就要有一批社区银行,所以这个我们就回过头来讲社区银行这个概念,我们研究社区银行都关注美国的银行体系,为什么我们讲社区银行要去讲美国的银行体系呢?这里我谈谈我的学习体会,这么多年,我们那时候学经济学,最初是学马克思的经济学,马克思经济学没读资本论的时候,读了政治经济学批判导引,这里面有一句很著名的话,解剖人体是解剖猴体的一把钥匙,对高级生物的认识,是对低级生物认识的一把钥匙。所以我们为什么研究美国的社区银行,美国的银行结构是什么概念呢?有29个全球系统性重要性银行,美国占了8家,另一方面美国八千多家银行有七千多家是社区银行,也就是资产一千亿到一百亿美元这样的银行有七千多家,数量上它占96%多,资产占21%点多,而且它提供了小工商企业贷款的1/3,提供了商业性房地产贷款的40%,还有农业经营的61%或农业经营小额贷款的75%,所以美国中央银行的行长,美联储的主席最近有一个讲话说,社区银行是美国经济的基石。我觉得一个美国经济这么发达了,它还这么重视社区银行,所以我觉得我们这样一个发展中大国,我们未来得发展,我觉得恐怕要更加有一批社区银行,社区银行,它的优势一个是草根、扎根社区,所以在社区形成一个小范围的小环境的互动,所以形成它的生长,我们叫它扎根社区,我记得有好多植物它的根有多深,它上面的植物就长多高,扎根到这个小环境,草根它的优势。第二熟人社会,范围小嘛,这个不用说大家都讲了。由于这样一些优势,我觉得社区银行是解决我们现在所面临的又急需的小微企业的贷款或者融资,三农的融资,解决这两类大难题,可以说是一个解,同时也是我们的发展从基层发展,获得一个正能量的很重要的措施。我们要认识到这种意义。

  做社区银行很重要的一点,刚才在这前面用一个专家讲到,1999年我到欧洲去考察,我专门到比利时,约了几个小银行,我说这里这么多的大银行,小银行怎么能生存呢?基本上都是一致的说法,我这里不求做大,就是要打造百年老店,做社区银行很重要的就是扎根社区,做成一批忠诚客户,不是一代人,是几代人做成一个银行,他爷爷是一个银行的客户,他爸是这个银行的客户,他儿子还是这个银行的客户,这就是百年老店。我们三千家都做成工农中建交可能吗?根本不可能。在时间上你去追求这种百年老店,你今天做了这一代然后做他的儿子再做他的孙子,再孙子的孙子,要有这个概念。要做成这样,我们社区银行要有人和网点的概念,我是表扬我们大庆银行,他们是做得比较早。我是2008年4月份去那调研,他们提出这个概念我也是受他们的启发,我能够了解美国的社区银行,我在那受到启发以后,在那一直关注,所以社区银行这种网点功能,现在物理网点和虚拟网点的结合,我觉得还有个文化,就是我们说的熟人文化,这种亲近客户,感动客户,给客户更紧密的联系非常重要。

  最后关于社区银行还有个问题,现在的城商行,农村的金融机构是社区银行吗?我觉得还不是。还只能说是地方性银行,我觉得要真正形成社区银行恐怕还要努力,我们可以做社区银行业务,就相当于我们做私人银行,然后从这个中间慢慢培养出私人银行机构,现在还只有很少的银行叫社区银行,这个还值得研究,社区银行是比地方银行更深入基层的。

  四、我们今天成立了贸易金融的中小银行联合会,我觉得这个事情是很有标志性的。我概括为这样几个关键词:

  1、贸金。我们要认识到贸易金融在我们的业务种类中间它的日益重要性,首先我们要贸易大国,我们过去讲贸易融资我们只重视对外这一块,忽略了对内这一块,实际上我们要市场经济发展很多贸易,但是相应的贸易金融没跟上,这使我们金融失去很多机会,实体经济也失去很多机会。所以贸易金融它是一个既促进实体经济的发展,又能够带动金融发展的一个领域。它真正是叫做金融与经济共生共融的一个很重要的领域,这个做得好,既能够使经济更活,同时我们金融拥有更多的机会,所以我觉得我们这么多,51家银行相当不容易。所以我希望我们的银行业更加重视贸易。

  2、联合。一家银行是做不了贸易金融的,它是需要靠系统。刚才讲了像奇瑞它的关系相关的是一千多家,所以他相应的就是有很多银行,所以贸易金融它是一个链子,供应链、产业链,所以它需要有这样一种联合,所以这种联合我觉得非常有意义。

  3、自发。我们这个联合会完全是先自发的在这儿组建起来,他们自发组织,去年请我去参加,我就很感兴趣。这恰好我觉得是我们协会需要支持的,我觉得这是非常好的,大家自己能够灵活运用起来,就是能够把我们的挖掘出来会议凝聚组合起来,所以这种自发的组合我们非常支持。另外我觉得还有一点就是通过这种诠述的这几个链的价值,把它充分的能够,一方面增加我们的机会,另一方面增加实体经济,所以它也是共生共融的一个形式。因为金融它在某种程度上它就是有时候很长的链条,然后用金融就把它结通了,大家经常讲的一个例子A买了B的东西,A没付钱,然后B买了C的东西没付钱,然后贯穿下来最后他又买了A的东西没付钱,没有金融的话他们的生意很难做成,有金融加工进来他们的链条就很完整。所以这种联合它在很大程度上就把这种链的价值,工业连也好,产业链也好,把这个价值得到充分发挥,这样形成不止是产业自己形成一个共生共融,它是两个共生共融。产业自己实体经济的共生共融,同时金融共生共融,应该是三个共生共融。它使得实体经济的那个链,就是很长的这样一个链条共生共融。比如供应商他是1+N,然后他们形成共生共融,然后金融你比如我们是一家共生共融,然后我们这个51跟那个一千多家合起来,又是一个共生共融,一个圈,所以这个意义是非常大的。所以我认为今天我们这个论坛,他们这个联合会不是必须的,他们实际上是很务实的,他们做的是实的,我觉得还要加进去务实,使得我们讲三个共生共融的圈,非常有意思,我觉得这是我们应该也具有标志性,我觉得我们银行业协会应该积极大力支持。

  总之,我们这次论坛的四个版块,可以说既有思想的成果,也有我们务实的业务方面的推进成果,非常值得我们总结,有些东西值得我们提倡,值得推广。再次感谢大家的支持、参与,使得我们这次论坛成果非常的圆满,谢谢!

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