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退保额猛增 三险企退保金激增至379亿元

2011年11月09日 00:20 来源: 信息时报 【字体:

  今年以来,受银保新规及投资收益不佳等影响,保险公司不但保费增长乏力,退保金额也节节上升,处境可谓“祸不单行”。据刚刚披露的保险公司三季报显示,中国人寿(601628)中国平安(601318)中国太保(601601)三家上市公司前三季度退保金额总计高达379亿元,较上年同期猛增50.79%。

  前9月:三险企退保金猛增五成

  据保监会统计显示,今年前9个月,寿险业退保率为3.14%,同比上升了0.96%。中国人寿截至三季度末,退保金同比增长44%,退保率升至2.19%,上半年为1.47%。而平安前三季度退保金为31.9亿元,同比增加两成。太保前三季度的退保金达70.6亿,增幅最大,同比增加117.0%,第三季度退保率由二季度的6.85%上升至10.1%。三险企退保金同比猛增五成。

  退保金的上升无疑令险企感到头痛,中国太保分析师表示,退保率上升原因在于定期存款利率的不断攀升。中金公司也认为,退保主要是由于投资型寿险产品收益率缺乏吸引力,特别是在银保渠道。

  保监会副主席陈文辉曾公开表示,今年前9个月寿险业退保率为3.14%,较去年同期上升了0.96个百分点,虽然仍处于正常的范围内,但退保金额增长较快,特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保较多。

  分析:投资困境拖累产品收益

  从前三季度来看,投资收益率下降使得保险产品的吸引力大大下降。前三季度,上证指数累计跌幅达16.38%,而中国债券信息网公布的“中债总指数”年初以来仅微涨2.83%。股市债市双杀拖累保险公司投资收益。从三季报来看,中国太保前三季度投资收益158.11亿元,经测算后年化投资收益率为3.93%,较上年同期下降0.2个百分点,经测算,第三季度投资浮亏近65亿,从而使前三季的累计投资浮亏超过98亿元。而中国人寿、中国平安其他综合损失项分别为380.72亿元、175.82亿元。前三季度,保险业资金运用平均收益率为2.7%,同比下降0.58个百分点。

  对于投连险来说,净值表现与股市关系最为密切,从9月来看,股票型投连险无一账户收益为正,而债券、存款等则是万能险、分红险等资金配置的主要渠道,债市低迷也拖累其收益。

  质疑:分红险“独大”惹的祸?

  与此前的退保潮重灾区为投连险相比,今年的退保主要“罪魁祸首”落在分红险身上。目前,国内分红险产品占保险公司业务比重超过90%,分红险“一险独大”的局面今年尤其突出。而投连险、万能险因不计入保费等因素影响,今年以来占比大大下降,而未料到的是,在紧缩货币政策背景下,央行连续加息,分红险的“走红”反而令其陷入尴尬。

  “在高通胀率背景下,银行一年期定期存款就达到3.5%,而普通寿险预定利率只有2.5%,由于利差损较大,保险公司如果不通过分红回报客户,很容易造成对消费者的不公。”友邦保险一位资深营业总监称,在这种情况下,保险公司不可能不做分红,而在国外,分红险和投连险是市场上销售的主要险种,在欧美发达国家分红险占比较低,投连险占比较高;而国内由于资本市场较差,投连险市场低迷,只好由分红险撑起一片天。

  原因:退保多源于销售误导

  友邦保险一位资深营业总监称,有的保险公司在业务方面更加进取,对红利预估较高,很容易造成与实际收益的落差。“许多客户退保源于没有购买正确的保险、销售环节没有进行风险提示或夸大收益而误导销售。”在他看来,如果对分红收益过分夸大或预估太高,就很可能出现退保问题,分红具有不确定性,销售人员不应对分红做出承诺,而且应强调保单的保障功能以及强制存款的作用,如果这两点说清楚就不容易出现退保。

  而尽管监管部门三令五申,保险销售误导现象依然未得到有效杜绝。目前,在银保渠道销售的产品主要以分红险等投资理财型保险为主。友邦保险上述人士告诉记者,一些大型保险公司退保原因可能主要来自于两个渠道,其一是银保渠道销售的保单,由于银保渠道通常以高利率吸引客户购买,一旦发现实际利率达不到预期,就可能面临退保风险;其二是保险产品说明会,即产说会形式销售的保单,一些客户可能在一时冲动下购买保单,而购买后发现不适合自己或超出自身支付能力,续保时也会选择退保。

  “这两种渠道都存在保险销售人员和投保人关系不密切,或者投保后找不到卖保险的人的情况。”上述人士称,而据其了解,个人代理人渠道退保率并不高。

  相关链接 :收益不及定期存款 分红险吸引力大降

  一位网友在论坛中发帖称,自己的家庭持有保终身的分红险、投连险,以及消费型的意外险和住院医疗保险保单,年缴保费1.7万元,但目前来看保额收益不是很理想,于是他打算将分红险退掉,改投定期寿险和基金定投,这样可以节省一部分保费,而旦定投基金收益更高。

  该网友“退分红险,改投定期寿险和基金定投”的计划如下:该网友及妻子2008年投保的分红险保额为寿险10万,重疾10万,每年保费支出合计5460元,而如果从今年起改投普通的定期寿险10万,重疾10万,年缴保费为1420元,照此计算,每年可节省4040元用于基金定投,25年本金为10.10万元,按年收益率5%计算,25年后的资金总额可达到20.25万元,翻了一番。

  其实,不少网友将分红险与5年银行定期存款相比,发现分红险反而要逊色一些。目前银行定期存款利率一年期是3.5%,二年期4.4%,三年期5%,五年期5.5%,一位寿险公司人士表示,而分红险产品收益率也仅在4、5个点左右,分到客户手中的只有3、4个点,这个收益率与客户原来的预期有较大差异,因为一年期定期存款利率就可达到3.5%。

  提醒:提前退保有损失 勿盲目跟风退保

  对于消费者来说,如果不是因为误导等原因购买了不适合自己的保险,一般不建议提前退保。消费者退保前可算一笔经济账。

  如果保单过了犹豫期,将无法全额退回所交的保费,只能按照现金价值来退保。一般来说,保单现金价值随着缴费期限的增加而越来越高,大部分寿险产品首年保单现金价值极低甚至为零,如果选择投保后前两年退保,返还的保费会大打折扣,而且退保时还要交纳一笔退保费,如有的投连险首年退保费用可达5%。其实,保险更追求平稳的收益,对于分红险来说,在加息周期下,分红险收益率可能不及银行定期存款,但处于降息周期下,分红险收益率可能更有优势,因此购买保险不应只关注短期收益,至少要参考10年、20年乃至30年的收益。

  相对于理财型保险来说,纯保障型保险现金价值更低,因此纯保障型产品早期退保更为不划算,而且一旦退保,保障即缺失;另外,年龄大了再买保险保费会比较贵,同时,如果身体状况影响承保,可能会被要求加费承保,或者延期,甚至拒保。

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