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孙嘉巍谈哈尔滨银行小额信贷风险把控“三部曲”

2011年07月24日 11:30 来源: 金融界网站 【字体:

 


哈尔滨银行小企业金融部总经理孙嘉巍做客《金融街会客厅》

哈尔滨银行小企业金融部总经理孙嘉巍做客《金融街会客厅》

  她是金融圈中英姿飒爽的女将,胆识与自信皆因对小额信贷的热爱与深耕;她身担责任与商业的两端,稳走平衡木,将“普惠金融、和谐共富”执着践行……她是孙嘉巍,本期《金融街会客厅》她将带您了解哈尔滨银行小额信贷的春风化雨、秋实芬芳。

  金融界:可否透露一下风险管理的要点是在哪儿呢?

  孙嘉巍:通过我们这些年对小企业信贷的探索,逐渐地发现目前业内有几个假说,认为小企业信贷等于高风险贷款,认为小企业等于高风险企业,认为小银行等于高风险银行。其实这些如果你真正地对小企业因为了探索和研究,这几个假说都不存在。那么各家银行在投放小企业贷款的时候呢,又有几说,风险说,条件说,成本说,改革说等等。那么这些说法它是不是存在的呢?有一定的现象确实是存在的,比如小企业整个生命周期的问题,小企业缺乏一个有效的财务管理,它的管理相对是不够规范,这些都是正常的。但是我不认为小企业等于高风险企业。有很多小企业已经通过合法的经营走到5年甚至10年,经营的非常好。但是它确实是不符合我们传统银行业对于企业授信过程当中这个条件。所以说真正的小企业的风险管理首先我觉得一家银行要掌握了识别小企业风险的技术。

  哈尔滨银行经过几年的探索,我们总结出来叫“五重”信贷调查技术。也就是说,你必须用着你自己单独的去识别小企业的技术,去对小企业进行评价,而不能用传统的公司信贷的技术去评价小企业,用公司风险管理的指标,去看待小企业客户都是不符合的。所以这就需要总结和掌握一套适合小企业了解小企业风险的这样特点的技术。从信用风险管理流程上,银行都是遵循着有效地去识别它,有效地去计量它,然后有效地去控制它。

  首先说的是识别,我们掌握了这样一套识别的技术。第二在小企业风险计量的技术上,也就是小企业的客户它没有抵押物,那么怎么样去计量它的风险,这是需要银行有自己的技术的。哈尔滨银行在这方面,经过这些年的探索,首先在小企业法人客户方面,我们自主研发出国内先进的小企业评级打分卡,我们会根据小企业自己经营的特点,对它的一些各项指标,通过我们打分卡的测算来计量出它的一个相对的风险度,一个评级的结果和一个预授信的额度。这样呢,可以对小企业的客户风险度单独地进行计量,而摒弃了传统的公司业务计量客户的评级打分卡。如果用公司客户评级打分卡,大部分小企业都准入不了银行的门槛,所以说,这就需要你银行掌握这种技术,你才可能在这个领域去做这样的探索,你才敢去给这些小企业放款。

  金融界:对。

  孙嘉巍:那么再一个就是有效地控制风险,有效地控制风险,这就是小企业最重要的信贷业务的贷后管理,它跟传统的公司业务和零售业务是有很大区别的。所以说,这就需要银行有创新的能力,必须根据小企业的特点,研发出自己独特的小企业的贷后管理技术和一套完整的风险预警体系。像我们哈尔滨银行自己研发的小企业“六维”贷后管理办法,就是针对小企业的特点,制定的一套完善的风险控制体系。这个风险防控体系我们运用到现在,哈尔滨银行小企业信贷不良率只有0.54%,是全国平均水平的五分之一。目前全国小企业贷款的不良率的平均水平是2.63%。这就是由于我们研发和自己独创了这样一套有自己特色的风险控制的技术,能够有效地控制好小企业信贷的风险。

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